根據Forbes報道，眾議院上周四批準了川普總統提出的“大而美法案（Big, Beautiful Bill）”，該法案將對聯邦學生貸款項目進行前所未有的重大改革。

共和黨議員以微弱多數通過了這項法案，所有民主黨議員均投了反對票。該法案現已提交給川普總統，并于上周五（7月4日）簽署成為法律。

在Forbes的報道中，國會從未通過過如此大規模地剝奪當前學生貸款借款人及計劃上大學的家庭的福利和援助的法案。那些正在償還學生貸款或正在申請學生貸款減免的借款人，以及希望上大學或研究生項目的學生，如今將面臨更少的還款選擇或債務管理方式。

該法案還將對醫療補助（Medicaid）和營養福利（如糧食券）設置新的限制和文書要求，預計將導致數百萬美國人失去醫療保健和糧食援助。

共和黨議員認為這些削減是為了應對所謂的浪費和欺詐現象，同時為大規模減稅提供資金支持。民主黨人則反駁稱，該法案將主要惠及最富有的人，抬高其他所有人的生活成本，并因赤字膨脹而危及國家財政健康。

“共和黨人背棄了降低成本的承諾，反而徹底改變了美國家庭支付基本生活開支的方式，并削弱了聯邦監管機構對大公司公平對待家庭的監督，”學生借款人保護中心執行主任邁克·皮爾斯（Mike Pierce）上周早些時候在一份聲明中表示。“這項法案將讓患者陷入更深的醫療債務，讓借款人背負更多學生債務，也讓工薪家庭因支付更高的能源價格、更貴的食品雜貨和汽車成本而債臺高筑。”

然而，共和黨人稱贊這項立法。“這項‘大而美法案的法案’是美國人民的一場巨大勝利，”眾議院教育與勞工委員會主席、密歇根州共和黨議員蒂姆·沃爾伯格（Tim Walberg）上周四在眾議院發言時表示。“美國人民在拜登-哈里斯政府荒謬的開支推動下，被迫忍受沉重的通脹壓力。更糟的是，拜登-哈里斯政府還花費數十億美元暫停償還學生貸款，強迫那些從未上過大學的人為常春藤名校的學位買單。”

以下是學生貸款借款人需要了解的關于“大而美法案”的主要內容及其接下來的影響。

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學生貸款還款與減免制度的重大變更

本周早些時候，參議院以微弱多數通過了其版本的法案，當時還有人懷疑眾議院是否會批準它，因為參眾兩院版本存在顯著差異。但最終參議院版本占了上風。

該法案將于2026年7月前逐步取消現行的大多數基于收入的還款計劃（IDR）。SAVE計劃、ICR和PAYE將不再對任何借款人開放，包括目前正在這些計劃下還款的借款人。

從2026年7月到2028年之間，這些借款人必須轉入IBR或法案新設的“還款援助計劃”（RAP）。對于許多原本處于PAYE或SAVE下的借款人而言，轉入IBR可能意味著每月還款金額顯著增加。盡管相比IBR，RAP對部分借款人來說更可負擔，但其代價是還款年限將延長5至10年，才能獲得貸款減免。未能及時選擇還款計劃的借款人將被自動納入標準還款計劃，這對許多人而言可能難以負擔。

已經合并貸款并處于某種收入驅動還款計劃下的Parent PLUS貸款借款人可繼續使用IBR計劃。但其他所有Parent PLUS借款人僅有一年時間進行貸款合并，否則將完全失去進入IDR計劃及學生貸款減免的機會。

該法案還將暫停拜登-哈里斯政府推出的新規，這些新規原本擴大了因學校不當行為可獲得的學生貸款豁免資格。此外，它還削減了大部分原本分配給消費者金融保護局（CFPB）的資金，而CFPB正是監管包括學生貸款服務在內的金融服務行業的聯邦機構。

2

從明年開始，學生貸款選擇更加有限

對于計劃上大學的學生及其家庭而言，“大而美法案”將從根本上改變高等教育融資格局。大學生仍可申請Stafford貸款，但金額受限。Parent PLUS貸款仍存在，但額度大幅降低（終身上限為6.5萬美元）。此外，自2026年起，如果有家長已經持有Parent PLUS貸款，再次申請新貸款，可能將完全失去參與IDR計劃及任何形式學生貸款減免（包括PSLF）的資格。

對于研究生和職業類學生，融資渠道也將更加狹窄。該法案取消了Graduate PLUS計劃——這一聯邦貸款項目原本幫助研究生和專業學校學生支付學費。雖然Stafford貸款的借款上限有所提高，但對于研究生設為10萬美元，專業學生為20萬美元的終身上限，可能仍無法覆蓋高額學費。

具體金額如下：

研究生無補貼學生貸款的限額為每年20,500美元，終身限額100,000美元；獲得專業學位（例如醫生和律師）的貸款限額為每年50,000美元，終身限額200,000美元；

將所有申請聯邦貸款學生的終身限額增加到257,500美元；

新法案規定，在聯邦“家長PLUS”貸款計劃中，家長貸款的限額為每名學生每年20,000美元，終身限額為65,000美元；

批評者指出，這可能迫使學生轉向更高風險的私人貸款，或放棄攻讀醫學或法學學位，從而加劇偏遠地區醫院等高需求崗位的短缺問題。

此外，自2026年7月起，所有新申請聯邦學生貸款的借款人（無論本科或研究生）僅能選擇兩種還款方式：一是按貸款金額10至25年期限的標準計劃：可以選擇固定的、標準還款數額；二是選擇基于自身收入的RAP計劃，該計劃需要還款30年才可獲得學生貸款減免。

新法案也取消了失業延期和經濟困難延期，也就是學生貸款人在經濟困難時期不可暫停或延期還款。

同時，該法案擴大了佩爾助學金（Pell Grants）的申請范圍，佩爾助學金是一種面向低收入家庭的聯邦資助，適用于參加短期、以培訓勞動力為重點的學生。

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PSLF學生貸款減免計劃目前保留，但前景堪憂

對借款人來說，唯一的好消息是國會暫未觸碰公共服務貸款減免計劃（PSLF）。PSLF允許在非營利或政府機構工作的人員在10年內獲得學生貸款減免。原先法案中擬禁止新入職醫生和牙醫申請PSLF的條款，已在參議院版本中被剔除，眾議院通過了這一修改版。

但川普政府正通過法規制定程序單獨推進對PSLF的重大改革，該程序允許教育部修改現行聯邦學生貸款相關規定。教育部本周剛完成三天的協商規則制定會議，以落實川普總統三月簽署的行政命令。該命令將限制從事“實質非法目的”的組織申請PSLF資格。批評者認為，在未獲得國會批準的情況下，這項擬議規則本身就是非法的，并可能被川普政府用來打擊其政治立場不一致的非營利組織及州和地方政府。