對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房是人生中最大的一筆支出，而邁出這一步的關(guān)鍵在于是否準(zhǔn)備好了首付。

在加拿大，首付金額的多少，不僅影響你能否順利貸款，也直接決定了你未來(lái)的還款壓力。

那到底需要準(zhǔn)備多少首付？有哪些規(guī)定和注意事項(xiàng)？

什么是首付？

首付是你在購(gòu)房時(shí)先支付的一筆錢(qián)，通常占房屋總價(jià)的一定比例。它不是額外的費(fèi)用，而是房?jī)r(jià)的一部分，剩下的部分通常通過(guò)貸款來(lái)支付。

首付越高，貸款越少，還款壓力也越小。而如果首付低于20%，你還需要額外支付貸款保險(xiǎn)。很多人就是因?yàn)檫@一項(xiàng)差額，在買(mǎi)房預(yù)算上產(chǎn)生了很大變動(dòng)。

加拿大的最低首付規(guī)定

加拿大對(duì)首付的最低要求根據(jù)房屋價(jià)格設(shè)定：

當(dāng)房?jī)r(jià)在50萬(wàn)加元或以下時(shí)，最低首付為5%；

房?jī)r(jià)在50萬(wàn)至100萬(wàn)之間，前50萬(wàn)部分按5%計(jì)算，超出部分按10%計(jì)算；

而房?jī)r(jià)超過(guò)100萬(wàn)加元的，首付必須達(dá)到20%。

舉個(gè)例子，如果你想買(mǎi)一套售價(jià)75萬(wàn)加元的房子，最低首付需要50,000加元，其中前50萬(wàn)的部分是25,000，后25萬(wàn)的部分是25,000。

這些只是法律規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)。如果首付少于20%，屬于高比率貸款，你需要購(gòu)買(mǎi)貸款保險(xiǎn)。這筆保險(xiǎn)費(fèi)用通常會(huì)加入貸款總額中，一起計(jì)算利息和月供。

首付和訂金有什么區(qū)別？

很多首次購(gòu)房者會(huì)把“首付”和“訂金”混淆。其實(shí)，訂金是你提交購(gòu)房要約時(shí)支付的一筆小額款項(xiàng)，目的是向賣(mài)方表明你有誠(chéng)意購(gòu)房。這筆錢(qián)通常在1萬(wàn)加元左右，金額會(huì)根據(jù)房屋價(jià)格和買(mǎi)賣(mài)雙方協(xié)商結(jié)果有所不同。

訂金會(huì)在交易完成時(shí)計(jì)入首付中，因此可以理解為首付的一部分。訂金通常以銀行本票或認(rèn)證支票的形式支付，并附在購(gòu)房要約中，一旦雙方達(dá)成協(xié)議，這筆錢(qián)也就隨之鎖定。

沒(méi)有20%首付可以買(mǎi)嗎？

當(dāng)然可以。特別是在溫哥華、多倫多等房?jī)r(jià)居高不下的地區(qū)，很多買(mǎi)家都只支付了最低標(biāo)準(zhǔn)的5%或10%首付。雖然這意味著需要額外支付貸款保險(xiǎn)，但這也是許多首次購(gòu)房者能夠進(jìn)入市場(chǎng)的唯一方式。

貸款保險(xiǎn)的存在雖然增加了購(gòu)房成本，但也為銀行提供了保障，使他們?cè)敢鉃榈褪赘兜慕杩钊颂峁┤谫Y。需要注意的是，即使你已經(jīng)準(zhǔn)備了20%的首付，如果你是自雇人士，或者信用記錄不理想，貸款機(jī)構(gòu)仍有可能要求你購(gòu)買(mǎi)貸款保險(xiǎn)。

總的來(lái)說(shuō)，20%雖然是一個(gè)“理想數(shù)字”，但并不是買(mǎi)房的必要門(mén)檻。只要你滿足最低標(biāo)準(zhǔn)，依然可以順利完成購(gòu)房流程。

首付越多越好嗎？

從長(zhǎng)期財(cái)務(wù)角度來(lái)看，首付越多當(dāng)然越好。超過(guò)20%的首付不僅可以省去貸款保險(xiǎn)費(fèi)用，還能減輕每月還款負(fù)擔(dān)，并大幅減少你未來(lái)幾十年要支付的利息總額。

但現(xiàn)實(shí)情況是，并不是所有人都能拿出大額首付。對(duì)許多首次購(gòu)房者而言，哪怕只是剛剛達(dá)到5%的最低標(biāo)準(zhǔn)，也已經(jīng)非常不容易了。

而事實(shí)上，先上車(chē)、后優(yōu)化，也是合理的購(gòu)房策略之一。如果房?jī)r(jià)還在上漲，你在等待足額首付的過(guò)程中，可能房?jī)r(jià)已經(jīng)上漲到了更遙不可及的水平。此時(shí)，利用好現(xiàn)有資源進(jìn)入市場(chǎng)，再逐步調(diào)整，也是一種穩(wěn)妥的做法。

如何有效儲(chǔ)蓄首付？

儲(chǔ)蓄首付的第一步，是設(shè)定明確的目標(biāo)。你可以使用首付計(jì)算器，結(jié)合你理想中的房屋價(jià)格、所在城市和購(gòu)房時(shí)間線，算出你需要準(zhǔn)備的具體金額。有了目標(biāo)，計(jì)劃才有方向。

其次是養(yǎng)成固定儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。許多購(gòu)房者會(huì)設(shè)置工資日自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，把一部分收入直接存入專(zhuān)門(mén)的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，從源頭控制支出。

另外，壓縮可選支出也是積累首付的重要方式。從自煮三餐、減少外賣(mài)，到合理安排娛樂(lè)和旅行預(yù)算，每一筆節(jié)省下來(lái)的錢(qián)都可以用來(lái)加速你的購(gòu)房計(jì)劃。

政府也為首次購(gòu)房者提供了幾項(xiàng)支持計(jì)劃，可以幫助你更快存齊首付：

一是購(gòu)房者計(jì)劃（HBP），允許你從自己的注冊(cè)退休儲(chǔ)蓄賬戶(hù)（RRSP）中提取最多6萬(wàn)加元，用于支付首付，并在未來(lái)15年內(nèi)分期歸還。這項(xiàng)計(jì)劃在稅務(wù)上非常有利，但需要嚴(yán)格遵守還款時(shí)間。

二是首次購(gòu)房?jī)?chǔ)蓄賬戶(hù)（FHSA），這是近年來(lái)推出的新型儲(chǔ)蓄工具，結(jié)合了TFSA和RRSP的優(yōu)點(diǎn)。每年可存入最多8,000加元，總額最多為4萬(wàn)加元。賬戶(hù)內(nèi)的資金可以用來(lái)買(mǎi)房，并且免稅提取，不影響RRSP或TFSA額度。

只要你年滿18歲，是加拿大居民，并且是首次購(gòu)房者，就可以開(kāi)設(shè)FHSA賬戶(hù)。若夫妻雙方都符合條件，可以分別開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，合計(jì)可達(dá)8萬(wàn)加元。

首付不僅僅是一筆錢(qián)，它代表著你在房屋中的初始權(quán)益，是你踏入房產(chǎn)市場(chǎng)的第一步。

雖然高房?jī)r(jià)帶來(lái)了不少挑戰(zhàn)，但只要及早規(guī)劃、合理儲(chǔ)蓄，再配合政府支持和理財(cái)工具，你依然有機(jī)會(huì)穩(wěn)穩(wěn)地實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)房目標(biāo)。