對于大多數人來說，買房是人生中最大的一筆支出，而邁出這一步的關鍵在于是否準備好了首付。

在加拿大，首付金額的多少，不僅影響你能否順利貸款，也直接決定了你未來的還款壓力。

那到底需要準備多少首付？有哪些規定和注意事項？

什么是首付？

首付是你在購房時先支付的一筆錢，通常占房屋總價的一定比例。它不是額外的費用，而是房價的一部分，剩下的部分通常通過貸款來支付。

首付越高，貸款越少，還款壓力也越小。而如果首付低于20%，你還需要額外支付貸款保險。很多人就是因為這一項差額，在買房預算上產生了很大變動。

加拿大的最低首付規定

加拿大對首付的最低要求根據房屋價格設定：

當房價在50萬加元或以下時，最低首付為5%；

房價在50萬至100萬之間，前50萬部分按5%計算，超出部分按10%計算；

而房價超過100萬加元的，首付必須達到20%。

舉個例子，如果你想買一套售價75萬加元的房子，最低首付需要50,000加元，其中前50萬的部分是25,000，后25萬的部分是25,000。

這些只是法律規定的最低標準。如果首付少于20%，屬于高比率貸款，你需要購買貸款保險。這筆保險費用通常會加入貸款總額中，一起計算利息和月供。

首付和訂金有什么區別？

很多首次購房者會把“首付”和“訂金”混淆。其實，訂金是你提交購房要約時支付的一筆小額款項，目的是向賣方表明你有誠意購房。這筆錢通常在1萬加元左右，金額會根據房屋價格和買賣雙方協商結果有所不同。

訂金會在交易完成時計入首付中，因此可以理解為首付的一部分。訂金通常以銀行本票或認證支票的形式支付，并附在購房要約中，一旦雙方達成協議，這筆錢也就隨之鎖定。

沒有20%首付可以買嗎？

當然可以。特別是在溫哥華、多倫多等房價居高不下的地區，很多買家都只支付了最低標準的5%或10%首付。雖然這意味著需要額外支付貸款保險，但這也是許多首次購房者能夠進入市場的唯一方式。

貸款保險的存在雖然增加了購房成本，但也為銀行提供了保障，使他們愿意為低首付的借款人提供融資。需要注意的是，即使你已經準備了20%的首付，如果你是自雇人士，或者信用記錄不理想，貸款機構仍有可能要求你購買貸款保險。

總的來說，20%雖然是一個“理想數字”，但并不是買房的必要門檻。只要你滿足最低標準，依然可以順利完成購房流程。

首付越多越好嗎？

從長期財務角度來看，首付越多當然越好。超過20%的首付不僅可以省去貸款保險費用，還能減輕每月還款負擔，并大幅減少你未來幾十年要支付的利息總額。

但現實情況是，并不是所有人都能拿出大額首付。對許多首次購房者而言，哪怕只是剛剛達到5%的最低標準，也已經非常不容易了。

而事實上，先上車、后優化，也是合理的購房策略之一。如果房價還在上漲，你在等待足額首付的過程中，可能房價已經上漲到了更遙不可及的水平。此時，利用好現有資源進入市場，再逐步調整，也是一種穩妥的做法。

如何有效儲蓄首付？

儲蓄首付的第一步，是設定明確的目標。你可以使用首付計算器，結合你理想中的房屋價格、所在城市和購房時間線，算出你需要準備的具體金額。有了目標，計劃才有方向。

其次是養成固定儲蓄的習慣。許多購房者會設置工資日自動轉賬，把一部分收入直接存入專門的儲蓄賬戶，從源頭控制支出。

另外，壓縮可選支出也是積累首付的重要方式。從自煮三餐、減少外賣，到合理安排娛樂和旅行預算，每一筆節省下來的錢都可以用來加速你的購房計劃。

政府也為首次購房者提供了幾項支持計劃，可以幫助你更快存齊首付：

一是購房者計劃（HBP），允許你從自己的注冊退休儲蓄賬戶（RRSP）中提取最多6萬加元，用于支付首付，并在未來15年內分期歸還。這項計劃在稅務上非常有利，但需要嚴格遵守還款時間。

二是首次購房儲蓄賬戶（FHSA），這是近年來推出的新型儲蓄工具，結合了TFSA和RRSP的優點。每年可存入最多8,000加元，總額最多為4萬加元。賬戶內的資金可以用來買房，并且免稅提取，不影響RRSP或TFSA額度。

只要你年滿18歲，是加拿大居民，并且是首次購房者，就可以開設FHSA賬戶。若夫妻雙方都符合條件，可以分別開設賬戶，合計可達8萬加元。

首付不僅僅是一筆錢，它代表著你在房屋中的初始權益，是你踏入房產市場的第一步。

雖然高房價帶來了不少挑戰，但只要及早規劃、合理儲蓄，再配合政府支持和理財工具，你依然有機會穩穩地實現自己的購房目標。