理賠？拒賠？

美國加州大火不停歇，不僅大量普通人流離失所，很多明星、富豪也因為山火失去家園。在大火面前，人人平等，都承受著巨大的壓力。而美國的保險行業可以理賠如此巨大的損失嗎？

隨著野火繼續蔓延，保險公司正面臨高額賠償壓力。據穆迪評級公司于當地時間1月9日發布的預估，“鑒于受影響地區房屋和企業的高價值”，僅受災地區的保險索賠可能高達數十億美元。摩根大通估計總損失可能飆升至接近500億美元，保險損失可能超過200億美元，而且根據山火最終得到控制的時間，這個數字可能還會上升。這一數字還不包括未投保的財產損失、工資損失和供應鏈中斷等間接經濟影響。美國當選總統特朗普周四也在社交媒體上說，“許多人都在懷疑保險公司是否有足夠的錢來支付這場災難的賠款。”

如此巨額的理賠可能會引發一系列連鎖反應，譬如中小型保險公司可能因資金儲備不足以賠付而倒閉，大型保險公司因巨額的賠償可能導致其財務狀況惡化。若部分保險公司倒閉，幸存的保險公司可能被迫提高保費以彌補虧損。這將直接增加消費者的經濟負擔。

當然，對美國的保險公司而言，還有一條路就是提前退出市場，不賠了。近年來，加州的火災越來越頻繁，加之州當局持續控制保險費率，多年來多家私營保險公司紛紛退出該地區市場。加州保險部數據顯示，2020年至2022年間，保險公司拒絕續簽該州280萬份房主保險單。2023年，加州12大保險公司中，已經有7家縮緊乃至暫停對該州的業務。2024年已有超過7萬份高風險地區的保險被終止。

美國的保險公司在大火前幾周就開始大范圍取消火災保險，甚至干脆拒絕理賠。對于此次受災民眾而言，火災造成的損失很可能要自己承擔。或者本次保險公司理賠了，重建后的房子由于保費太高或者保險公司拒絕承保，最終失去保障。

美國保險公司的“精準避損”飽受詬病，也讓政府下場了。根據加州保險專員Ricardo Lara發布的公告，自加州州長紐森（Gavin Newsom）宣布進入緊急狀態以來，所有受災地區的住宅物業保單將受到一年的強制保護。Lara還敦促保險公司暫停火災發生前發出的任何未決的保險取消或不續保通知。

保險依然是面對風險必不可少的選擇

在私人保險公司退出的情況下，很多加州居民要么壓根沒有住房保險，要么唯一的選擇就是一個叫“FAIR計劃”的州政府支持的“最后保險”項目。這是一個由加州所有保險公司按比例分攤的保險池，為那些私人保險公司不愿意承保的高風險地區提供保險。“FAIR計劃”的保費通常比私營保險公司的更高。

但是據悉這個計劃已經“危險地過度擴張”，負責的潛在損失超過3000億美元，但手頭只有2億美元的“盈余”來支付。如果火災的索賠超過了“FAIR計劃”的儲備金，私人保險公司將需要承擔部分短缺。如果損失更大，保險公司可能會向所有保單持有人收取額外費用，導致全州范圍內的保費上漲。

不論保險公司如何賠償，面對風險，購買保險產品依然是我們應對風險必不可少的手段。我國的保險行業在災難面前積極承擔責任。國家金融監督管理總局發布的消息顯示，西藏日喀則市定日縣發生6.8級地震后，目前，災區金融服務已有序恢復，人保財險、珠峰財險等保險公司已賠付和預賠付金額達到3616萬元。其中，126名遇難人員涉及的意外險已全額賠付，賠付金額1386萬元；車險收到報案46起，已賠付40起，賠付金額65萬元；農房保險已預賠2000萬元。