美國住房貸款中的年利率（Annual Percentage Rate/APR）
依聯(lián)邦《誠信借貸法》（Trust-in-Lending Act）規(guī)定，針對借貸總額收取百分比借貸費用的表達(dá)方式。
無論是向銀行，還是向貸款機(jī)構(gòu)借款，你都需要了解它們的APR，因為這是你的貸款成本。
一般來說，APR越低，借款成本就越低。反之，你支付的利息就越高。
所以，我們在選擇、比較貸款機(jī)構(gòu)時，盡量選擇APR低的機(jī)構(gòu)。
但在實際情況下，你每個月的利息和APR是不相同的。比如如果貸款機(jī)構(gòu)告訴你的APR是3%的話，那么你實際上每個月的貸款利息到年底的話會高于這個3%。這是因為貸款機(jī)構(gòu)通常都會使用**有效利率（Effective Rate）**來對你的貸款利息進(jìn)行計算。
名義利率（Nominal Rate）
APR是名義利率，是銀行或其它提供資金借貸的機(jī)構(gòu)所公布的未調(diào)整通貨膨脹因素的利率，即利息（報酬）的貨幣額與本金的貨幣額的比率。即指包括補償通貨膨脹（包括通貨緊縮）風(fēng)險的利率。
名義利率雖然是資金提供者或使用者現(xiàn)金收取或支付的利率，但人們應(yīng)當(dāng)將通貨膨脹因素考慮進(jìn)去。例如，張某在銀行存入100元的一年期存款，一年到期時獲得5元利息，利率則為5%，這個利率就是名義利率。名義利率和名義匯率相互影響，尤其是發(fā)展中國家影響尤為顯著。
有效利率（Effective Rate）
有效利率是指在復(fù)利支付利息條件下的一種復(fù)合利率。
當(dāng)復(fù)利支付次數(shù)在每年一次以上時，有效利率自然要高于一般的市場利率。
銀行通常是使用有效利率（Effective Rate）來對你計算利息的。這個原因非常簡單，因為我們1年有12個月，因此有效利率肯定是高于名義利率的。
算法
我們使用信用卡的算法來作為例子，因為你的房貸是使用月結(jié)算的，通常和信用卡的月賬單差不多。
假設(shè)一張信用卡的APR是20%，基于此利率我們可得出：假設(shè)小明在今年開頭的時候欠銀行$1,000美元,，那么一年銀行應(yīng)收利息為：$1,000*20%=$200。
但是這是非常理想的狀況，如果1年只有10個月的話就是這種情況。但非常不幸，1年有12 個月，因此我們的利息通常是使用下面的算法。
就是你的APR簡單的除以12，得到每個月的利率是多少。
APR為20%，意味著每個月的利息是20%/12=1.667%
那么一年的利息是：$1,000 *（1+0.01667）^12-$1000=$219.43
有效利率其實是219.43/1000=21.94%
針對信用卡，銀行通常會告訴你，他們使用的是日利率，這個比月利率更多。
那你每天的利率就是APR簡單的除以365，如果你說有時候是366天怎么辦，銀行還是會使用365，通常不會使用366。
其實現(xiàn)實生活中銀行會參照每天的欠款來計算利息：
假設(shè)APR為20%意味著每天（按365天）的日利率為0.05479% 。還是假設(shè)小明在今年年初借款$1,000美元，那么小明到今年年底的利息為：$1,000 *（1+0.0005469）^365-$1000=$221.8
有效利率其實是221.8/1000=22.18%
也就是說我們實際支付的利息要比想象中的多出$2.18 呢。由此可見時間越久，有效利率會漲的越多，而不是我們想象中固定的APR20%呢。
還有哪些利率值得注意？
還有一種利率叫實際利率（Real Interest Rate), 與名義利率（Nominal Interest Rate)不同的是實際利率有通貨膨脹保護(hù)，簡而言之就是在原有的利率基礎(chǔ)上加上通貨膨脹可能會帶給銀行的利息損失，因此用戶需要還更多一點的利息呢，實際利率在我們申請貸款的時候十分常見。
結(jié)語
無論是申請信用卡還是申請貸款，小伙伴們都應(yīng)該了解自己是哪種利息。與此同時，也要與銀行建立更好的關(guān)系。
