細(xì)說定期壽險(xiǎn) Term Life
我們有美國(guó)綠卡客戶本人或孩子在美工作，雇主提供了定期壽險(xiǎn)Term Life作為福利待遇，客戶說想了解該險(xiǎn)種，小編今天就具體說說美國(guó)人壽保險(xiǎn)的種類之一——定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是美國(guó)人壽保險(xiǎn)歷史最悠久的險(xiǎn)種，距今已有百年，后來出現(xiàn)的終身壽險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)都是基于定期壽險(xiǎn)的雛形發(fā)展壯大的。
什么是定期壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付身故理賠金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年、30年，或到約定的年齡如50歲等多項(xiàng)選擇。
定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)
- 低保費(fèi)、高保障
- 時(shí)效性、消費(fèi)型
- 免于遺囑認(rèn)證
- 沒有現(xiàn)金價(jià)值，功能單一
- 隨著被保人年齡增長(zhǎng)續(xù)保成本激增
定期壽險(xiǎn)的分類
1、保費(fèi)固定的定期壽險(xiǎn)
可理解為定額定期壽險(xiǎn)，通常保障期為20年。每月繳納給保險(xiǎn)公司固定金額的保費(fèi)，如果被保人在保單期限內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司將支付給受益人確定的身故賠償金。該類產(chǎn)品是定期壽險(xiǎn)中最常見的。例如，李先生投保了一份保額為25萬美元的20年期定額定期保單，每月支付保費(fèi)80美元，如果李先生在未來20年內(nèi)不幸意外，則保險(xiǎn)公司將支付保單受益人25萬美元的身故賠償金。
2、每年可續(xù)保的定期壽險(xiǎn)
每過一年，定期保險(xiǎn)就會(huì)被續(xù)保，保費(fèi)不再固定。由于投保人年長(zhǎng)一歲，所以保費(fèi)會(huì)逐年增加?？傮w來說，每年可續(xù)期的定期保險(xiǎn)價(jià)格比保費(fèi)固定的定期壽險(xiǎn)貴。好處是，保證每年都能得到批準(zhǔn)，適合需要短期保障的客戶。
3、保額遞減的定期壽險(xiǎn)
保額遞減的定期壽險(xiǎn)的身故理賠金在整個(gè)保險(xiǎn)期間不斷減少。保單的保費(fèi)不變，但是賠償金隨著時(shí)間推移而遞減。其目的是使保單賠償金的減少與投保人未償還的抵押貸款的減少相匹配。該產(chǎn)品底層邏輯是：如果我們的抵押貸款在減少，就不需要那么多的人壽保險(xiǎn)賠償金。總體來說，該產(chǎn)品較保費(fèi)固定的定期壽險(xiǎn)便宜，適合有房貸的客戶。例如，李先生投保了一份保額遞減的定期壽險(xiǎn)，保額為50萬美元，以后每年保額減少3萬美元，以此類推。
4、可退還保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)
這類產(chǎn)品給活過了保單保障期的投保人退還保費(fèi)。相當(dāng)于沒怎么花錢還獲得了一定時(shí)間的保障。保費(fèi)固定，保費(fèi)比其它類定期壽險(xiǎn)高出許多。 該產(chǎn)品適合一些客戶，他們拒絕長(zhǎng)時(shí)間支付保費(fèi)給毫無回報(bào)的定期壽險(xiǎn)保單，他們認(rèn)為選擇可退還保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較劃算，因?yàn)槠谙薜搅司涂梢园芽鄢纬杀举M(fèi)用之外的保費(fèi)拿回，萬一保障期中身故，受益人還能得到理賠金，這樣錢也不會(huì)打水漂。當(dāng)然，投保人既然要拿回保費(fèi)，就要事先支付更多。
定期壽險(xiǎn)適合群體
- 預(yù)算有限而保障需求較高的人
- 事業(yè)剛剛起步的年輕人
- 給員工提供福利的雇主
- 私營(yíng)企業(yè)的合伙人
P.S.: 定期壽險(xiǎn)可免費(fèi)或有條件轉(zhuǎn)成終身壽險(xiǎn)。
