什么是美國的萬能險？
美國的萬能險（UL)是一種繳費方式靈活，保額可以調節(jié)的永久壽險產品，既有定期壽的便宜保障功能，又有終身壽的現(xiàn)金價值功能。該產品自從1978年推入美國市場以來，總體銷售一直呈上升趨勢，和終身壽一起并列成為美國消費者最受歡迎的兩大壽險產品 （統(tǒng)計顯示，今年第二季度萬能壽和終身壽分別占美國個險市場的37%市場份額，其次為定期壽占21%和變額萬能壽占5%）。
美國UL產品主要包括3種產品，分別是傳統(tǒng)UL，指數UL(IUL)和有保證的UL(GUL), 其主要區(qū)別在于：
傳統(tǒng)UL繳費靈活，且可以累積現(xiàn)金價值，被用來作為保單貸款或生前提取，但這種保單一旦發(fā)生出現(xiàn)客戶停交保費而保單現(xiàn)金價值又不足以抵消保單的保險成本就會失效
和傳統(tǒng)的UL相比，GUL只要按時繳費，保單即使在現(xiàn)金值為零時也不會失效。其優(yōu)點是保單一般比傳統(tǒng)UL便宜。可以將GUL理解為長期定期（100歲）壽險保單，缺點是繳費不靈活。以下是一個身體健康的非吸煙男性投保額為50萬美金的大致保費金額（月交）：
30歲 174 美元
40歲 249美元
50歲 378美元
60歲 611美元
IUL是一種將保單現(xiàn)金值與指數（比如標普500）投資收益掛鉤的萬能險產品，其特點是保單收益上限封頂，即保單收益隨指數增長而增長，但保險公司往往會給保單持有人的收益封頂在一個低于指數增長比例的水平，但在指數出現(xiàn)負增長時，保單現(xiàn)金收益則不會出現(xiàn)負增長，因為保險公司給予保底。IUL是近年來美國市場熱捧的產品，也是少數美國壽險公司目前對外國人開放的保險產品。
