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貸款買房?jī)蓚€(gè)能幫你拿到好利率的重要因素!

影響利率的因素有很多,今天就來跟大家聊聊,要做好哪4方面,才能拿下最好利率。

信用分?jǐn)?shù)

信用分?jǐn)?shù)對(duì)利率的影響最大。

房屋貸款是階梯定價(jià)(tier pricing),每個(gè)信用分?jǐn)?shù)階梯對(duì)應(yīng)一個(gè)利率。信用分?jǐn)?shù)分段越高,利率也就越低,通常是20分一級(jí)。

大部分買家常用的貸款是Conventional loan,最低660分就可以貸款,740分以上算是第一梯度。

另一種是貸款是限額較高的Jumbo loan,要求借款人有更高的信用分?jǐn)?shù)和更多的首付,利率通常也較高。

雖然每20分就會(huì)相差一個(gè)等級(jí),不過只要信用分?jǐn)?shù)在700以上,都不會(huì)有特別顯著的差別。

如果你的信用分?jǐn)?shù)真的很高,在760以上,利率會(huì)低一點(diǎn),但是每個(gè)月不會(huì)差很多。

關(guān)于提高信用分?jǐn)?shù),我們?yōu)榇蠹曳窒?個(gè)Experian官方的建議:

首先就是,要按時(shí)還賬單,包括信用卡、貸款、話費(fèi)、租金、水電費(fèi)等等。貸款機(jī)構(gòu)查看你的信用報(bào)告的時(shí)候,會(huì)通過你有沒有按時(shí)還款來判斷你是否可靠,從而來預(yù)測(cè)你貸款之后會(huì)不會(huì)按時(shí)還貸款。

第二個(gè)是,降低信用卡的結(jié)余數(shù)額,也就是每個(gè)月盡可能多地完成還款。這會(huì)影響到Credit Utilization Ratio(信用額度利用率),從而影響你的信用分?jǐn)?shù)。

一般來說,信用卡額度利用率越低,信用分?jǐn)?shù)就會(huì)越高。

較低的信用卡額度利用率代表你每個(gè)月沒有花光所有的信用卡額度,說明你是一個(gè)知道如何妥善處理信用貸款的人。

首付Down Payment

一般來說,如果能提前準(zhǔn)備20%的首付,拿下好的貸款利率會(huì)比較有利。

因?yàn)橘J款都是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素來調(diào)整的,5%的首付肯定會(huì)比20%首付風(fēng)險(xiǎn)更高,利率也會(huì)更高。

另外,如果首付少于20%的話,貸款機(jī)構(gòu)會(huì)要求購(gòu)買PMI (Private Mortgage Insurance) 房貸保險(xiǎn)。

PMI受貸款額度、信用分?jǐn)?shù)、房子類型、DTI 和貸款項(xiàng)目影響。

如果首付10%的話,每年要付的PMI大概是0.4%-0.85%。不過等房貸還到20%,就不用再付了。

當(dāng)然,也并不是說低于20%的首付就一定不好。

我們也有一些投資型的客戶,會(huì)選擇只付5%到10%的首付。

雖然可能每個(gè)月要多還100刀左右,但考慮到現(xiàn)在的低利率,這部分錢的使用成本還是很低的。

剩下的錢還可以做多樣化投資,而不是都放在房子上。

有很多人認(rèn)為,是不是應(yīng)該攢夠20%再開始考慮買房。考慮到過去兩年美國(guó)房?jī)r(jià)的增長(zhǎng)速度,攢錢的速度很有可能趕不上房?jī)r(jià)增長(zhǎng)。

所以如果你已經(jīng)有了買房計(jì)劃,可以盡早在自己的能力范圍內(nèi)降低首付比例,挑選一個(gè)合適的房子。

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