貸款買房兩個能幫你拿到好利率的重要因素！
影響利率的因素有很多，今天就來跟大家聊聊，要做好哪4方面，才能拿下最好利率。
信用分?jǐn)?shù)
信用分?jǐn)?shù)對利率的影響最大。
房屋貸款是階梯定價(jià)（tier pricing)，每個信用分?jǐn)?shù)階梯對應(yīng)一個利率。信用分?jǐn)?shù)分段越高，利率也就越低，通常是20分一級。
大部分買家常用的貸款是Conventional loan，最低660分就可以貸款，740分以上算是第一梯度。
另一種是貸款是限額較高的Jumbo loan，要求借款人有更高的信用分?jǐn)?shù)和更多的首付，利率通常也較高。
雖然每20分就會相差一個等級，不過只要信用分?jǐn)?shù)在700以上，都不會有特別顯著的差別。
如果你的信用分?jǐn)?shù)真的很高，在760以上，利率會低一點(diǎn)，但是每個月不會差很多。
關(guān)于提高信用分?jǐn)?shù)，我們?yōu)榇蠹曳窒?個Experian官方的建議：
首先就是，要按時還賬單，包括信用卡、貸款、話費(fèi)、租金、水電費(fèi)等等。貸款機(jī)構(gòu)查看你的信用報(bào)告的時候，會通過你有沒有按時還款來判斷你是否可靠，從而來預(yù)測你貸款之后會不會按時還貸款。
第二個是，降低信用卡的結(jié)余數(shù)額，也就是每個月盡可能多地完成還款。這會影響到Credit Utilization Ratio（信用額度利用率），從而影響你的信用分?jǐn)?shù)。
一般來說，信用卡額度利用率越低，信用分?jǐn)?shù)就會越高。
較低的信用卡額度利用率代表你每個月沒有花光所有的信用卡額度，說明你是一個知道如何妥善處理信用貸款的人。
首付Down Payment
一般來說，如果能提前準(zhǔn)備20%的首付，拿下好的貸款利率會比較有利。
因?yàn)橘J款都是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素來調(diào)整的，5%的首付肯定會比20%首付風(fēng)險(xiǎn)更高，利率也會更高。
另外，如果首付少于20%的話，貸款機(jī)構(gòu)會要求購買PMI (Private Mortgage Insurance) 房貸保險(xiǎn)。
PMI受貸款額度、信用分?jǐn)?shù)、房子類型、DTI 和貸款項(xiàng)目影響。
如果首付10%的話，每年要付的PMI大概是0.4%-0.85%。不過等房貸還到20%，就不用再付了。
當(dāng)然，也并不是說低于20%的首付就一定不好。
我們也有一些投資型的客戶，會選擇只付5%到10%的首付。
雖然可能每個月要多還100刀左右，但考慮到現(xiàn)在的低利率，這部分錢的使用成本還是很低的。
剩下的錢還可以做多樣化投資，而不是都放在房子上。
有很多人認(rèn)為，是不是應(yīng)該攢夠20%再開始考慮買房。考慮到過去兩年美國房價(jià)的增長速度，攢錢的速度很有可能趕不上房價(jià)增長。
所以如果你已經(jīng)有了買房計(jì)劃，可以盡早在自己的能力范圍內(nèi)降低首付比例，挑選一個合適的房子。
