什么是美國(guó)的萬能險(xiǎn)？
美國(guó)的萬能險(xiǎn)（UL)是一種繳費(fèi)方式靈活，保額可以調(diào)節(jié)的永久壽險(xiǎn)產(chǎn)品，既有定期壽的便宜保障功能，又有終身壽的現(xiàn)金價(jià)值功能。該產(chǎn)品自從1978年推入美國(guó)市場(chǎng)以來，總體銷售一直呈上升趨勢(shì)，和終身壽一起并列成為美國(guó)消費(fèi)者最受歡迎的兩大壽險(xiǎn)產(chǎn)品 （統(tǒng)計(jì)顯示，今年第二季度萬能壽和終身壽分別占美國(guó)個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)的37%市場(chǎng)份額，其次為定期壽占21%和變額萬能壽占5%）。
美國(guó)UL產(chǎn)品主要包括3種產(chǎn)品，分別是傳統(tǒng)UL，指數(shù)UL(IUL)和有保證的UL(GUL), 其主要區(qū)別在于：
傳統(tǒng)UL繳費(fèi)靈活，且可以累積現(xiàn)金價(jià)值，被用來作為保單貸款或生前提取，但這種保單一旦發(fā)生出現(xiàn)客戶停交保費(fèi)而保單現(xiàn)金價(jià)值又不足以抵消保單的保險(xiǎn)成本就會(huì)失效
和傳統(tǒng)的UL相比，GUL只要按時(shí)繳費(fèi)，保單即使在現(xiàn)金值為零時(shí)也不會(huì)失效。其優(yōu)點(diǎn)是保單一般比傳統(tǒng)UL便宜。可以將GUL理解為長(zhǎng)期定期（100歲）壽險(xiǎn)保單，缺點(diǎn)是繳費(fèi)不靈活。以下是一個(gè)身體健康的非吸煙男性投保額為50萬美金的大致保費(fèi)金額（月交）：
30歲 174 美元
40歲 249美元
50歲 378美元
60歲 611美元
IUL是一種將保單現(xiàn)金值與指數(shù)（比如標(biāo)普500）投資收益掛鉤的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，其特點(diǎn)是保單收益上限封頂，即保單收益隨指數(shù)增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，但保險(xiǎn)公司往往會(huì)給保單持有人的收益封頂在一個(gè)低于指數(shù)增長(zhǎng)比例的水平，但在指數(shù)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)時(shí)，保單現(xiàn)金收益則不會(huì)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司給予保底。IUL是近年來美國(guó)市場(chǎng)熱捧的產(chǎn)品，也是少數(shù)美國(guó)壽險(xiǎn)公司目前對(duì)外國(guó)人開放的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
