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美國房屋保險(xiǎn)須知

房屋保險(xiǎn)(Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance):一般指買房者為自己房子購買的保險(xiǎn),為最基本的保險(xiǎn)。主要保障屋主在房子遭遇意外或突發(fā)災(zāi)難時(shí),可得到補(bǔ)償理賠來降低因?yàn)?zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失。雖然美國的法律并沒有要求業(yè)主一定要購買房屋保險(xiǎn),但如果你是通過貸款買房的話,銀行通常都會(huì)強(qiáng)制借款人購買房屋保險(xiǎn),以保障房子不會(huì)因突發(fā)災(zāi)難損毀而導(dǎo)致貶值。買房子畢竟是一筆大的投資而想要保護(hù)好這筆財(cái)富,房屋保險(xiǎn)必不可少。但您知道您所購買的保單都包括什么嗎?

美國房屋保險(xiǎn)涵蓋

1、Coverage A - DwellingCoverage:保房屋主體結(jié)構(gòu)。(對(duì) Condo Insurance 來說,這點(diǎn)不含外墻及公共區(qū)域,因?yàn)橥ǔD切┦?HOA 的責(zé)任)

2、Coverage B - Other Structureon Your Property:保房屋主體以外的建筑物,如獨(dú)立車庫、獨(dú)立工具間等。這部分保額通常是房屋主體結(jié)構(gòu)限額的10%(實(shí)際依保單內(nèi)容為準(zhǔn))。

3、Coverage C - PersonalProperty / Contents:個(gè)人財(cái)產(chǎn),如家具、家電、手機(jī)、衣物等,若因?yàn)?zāi)害盜竊等事故造成私人財(cái)產(chǎn)損失可獲理賠。

4、Coverage D - Loss of Use:因房屋損害或維修,導(dǎo)致投保人無法居住在屋內(nèi),所額外發(fā)生的住宿飲食等生活開銷。通常為房屋主體結(jié)構(gòu)限額的20%(實(shí)際依保單內(nèi)容為準(zhǔn))。

5、Coverage E - PersonalLiability Insurance:若有他人在房屋受傷或發(fā)生事故,如在樓梯滑倒、工人作業(yè)受傷、小孩在家中玩球砸壞隔壁鄰居家玻璃等,被起訴所產(chǎn)生的法律糾紛等費(fèi)用。

6、Coverage F - Medical Paymentcoverage:房屋造成他人損害但未被起訴的傷者醫(yī)療費(fèi)。例如有人在你的臺(tái)階上滑倒但沒有起訴你。無論屋主是否有責(zé)任,都可要求保險(xiǎn)公司依據(jù)這一條款賠償。

房屋保險(xiǎn)額外理賠選項(xiàng)

除了以上的項(xiàng)目以外,屋主還可以選擇房屋保險(xiǎn)額外理賠選項(xiàng)比如:

Water backup coverage:雖然基礎(chǔ)的房屋保險(xiǎn)會(huì)保由于爆水管或家電溢水導(dǎo)致的水害損失,但如果水害問題是由于sewer(下水道)、sump pump等不屬于plumbing系統(tǒng)的設(shè)備損毀而出現(xiàn)水倒流的情況導(dǎo)致的話,則需要這個(gè)額外的水倒流保險(xiǎn)來負(fù)責(zé)。

Scheduled personal propertycoverage:指定個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),一般如果房屋保險(xiǎn)原本的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保額不夠高、或者有價(jià)格上限限制的話,可以加買這個(gè)項(xiàng)目專門保一些價(jià)值比較高的例如珠寶首飾、藝術(shù)收藏品等的個(gè)人財(cái)產(chǎn),需要經(jīng)過專業(yè)估價(jià)。

Extended dwelling coverage:很多保險(xiǎn)公司也會(huì)有額外房屋建筑保險(xiǎn)選項(xiàng),有時(shí)候因?yàn)楦鞣N情況建筑成本可能會(huì)增加,如果你原來的保額不夠,這個(gè)額外保險(xiǎn)(通常超出原保額20%~25%)可以填補(bǔ)差額讓你不用另外掏錢。

Ordinance or law coverage:建房子或者裝修都要符合建筑規(guī)范(building codes),一些老房子的結(jié)構(gòu)可能已經(jīng)不符合現(xiàn)時(shí)的要求,當(dāng)損毀重建的時(shí)候就要加錢“升級(jí)”,這個(gè)條款可以報(bào)銷按法規(guī)要求升級(jí)導(dǎo)致的額外費(fèi)用。

常見問題

1、房子下水道堵塞導(dǎo)致的水害可以要求理賠?

雖然基礎(chǔ)的房屋保險(xiǎn)會(huì)保由于爆水管或突發(fā)溢水導(dǎo)致的水害損失,但如果水害問題是由于sewer(下水道)、sump pump等不屬于plumbing系統(tǒng)的設(shè)備損毀而出現(xiàn)水倒灌的情況導(dǎo)致的話,則需要購買額外的WaterBackup險(xiǎn)。

2、房子老舊會(huì)理賠到位嗎?

建房子或者裝修都要符合所在市的建筑規(guī)范(building codes),一些老房子的結(jié)構(gòu)可能已經(jīng)不符合現(xiàn)時(shí)的要求,當(dāng)損毀重建的時(shí)候就要加錢“升級(jí)” 加上Ordinance or law coverage,這個(gè)條款可以報(bào)銷按法規(guī)要求升級(jí)導(dǎo)致的額外費(fèi)用。

3、什么是replacementcost(重建價(jià))和actual cash value(實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值)?

重建價(jià):顧名思義,就是房屋遭受損害后,按同樣的材料或市場(chǎng)上相似的材料將其重新修好的價(jià)格。實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值:是將重建價(jià)減去了Depreciation(折舊)后,所剩的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值。

美國房屋保險(xiǎn)的索賠程序

在與保險(xiǎn)公司的理算師打交道之前,請(qǐng)聘請(qǐng)信譽(yù)良好的承包商來檢查損壞情況,此項(xiàng)檢查是代表您關(guān)于損害的專業(yè)建議,并確定您是否值得提出索賠。

如果要提出索賠,屋主最好盡快申報(bào), 許多保單要求您在損失的一年內(nèi)提出索賠,有的或更短。您的保險(xiǎn)公司將派遣一名理算師評(píng)估損失,如果評(píng)估結(jié)果與承包商的評(píng)估結(jié)果不同,則最好安排雙方見面討論差異。如果您強(qiáng)烈不同意保險(xiǎn)公司的評(píng)估,則可以聘請(qǐng)公共理算師為您辯護(hù)而得到合理評(píng)估。如果對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠有異議,必須在損失發(fā)生之后的12個(gè)月內(nèi)提出訴訟。

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