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準(zhǔn)備金最低要求提高,美國壽險要漲價?!

最近有消息說,美國壽險會漲價,甚至還有說一些美國保險公司已經(jīng)計劃暫停部分產(chǎn)品的銷售。

可以預(yù)見的是,許多美國保險公司都會調(diào)整自己壽險產(chǎn)品的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、保費(fèi)價格、計劃書以及演算利率等關(guān)鍵元素。

究其原因,則是依照美國法律規(guī)定,從2020年1月1日開始,美國保險公司必須遵照NAIC(全美保險監(jiān)督官協(xié)會)2015年所公布的2017 CSO Table來設(shè)計人壽保險。

CSO Table什么意思?

CSO Table,全稱The Commissioners Standard Ordinary Mortality Table,中文是“監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表”。

CSO Table是美國人壽保險公司進(jìn)行保費(fèi)計算、風(fēng)險承擔(dān)水平預(yù)測、風(fēng)險管理等重要因素的最基本依據(jù)。

CSO Table的編制一直都是保險業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)性工作,尤其是人壽保險CSO Table體系的建立是保險業(yè)發(fā)展、完善的重要環(huán)節(jié)。

美國用了150年,才逐步開發(fā)出覆蓋個人、團(tuán)體、年金等6大系列范疇,超過了12個不同維度的CSO,為保險業(yè)的發(fā)展提供了最基礎(chǔ)和直接的參考指引。北美的精算是目前世界上最先進(jìn)和最完善的。

為什么美國保險是最劃算的

近年來的保險業(yè)一直認(rèn)為:美國保險的保費(fèi)是最劃算的,性價比也是最高的。

還有些宣傳說“同等保險條件下,美國的保費(fèi)是香港、臺灣、韓國的1/3,日本的1/5,中國大陸的1/6”。其實這種宣傳是有一定依據(jù)的,并且事實上同等保額下美國壽險確實要比中國大陸、香港、臺灣、甚至日本等國家和地區(qū)都便宜。

那么到底是為什么在不同國家和地區(qū)會有這樣的差距呢?

其實這跟每個地方的保險公司在設(shè)計產(chǎn)品、計算保費(fèi)時所依照的CSO Table不同有很大關(guān)系。

我們知道CSO Table影響最大的就是以死亡為給付條件的壽險產(chǎn)品。預(yù)期壽命越長,則意味著保險公司可能面臨的賠付時間就會往后順延,那么保險公司在一定時間內(nèi)所承擔(dān)的賠付風(fēng)險和成本就會越低。

舉個例子,香港的生命表按照預(yù)期壽命是100歲來計劃的,而美國的生命表則是按照預(yù)期壽命到120歲來計劃的。

那么在同等條件下,比如都是95歲的時候,美國保險公司所面臨的風(fēng)險計算和賠付可能性自然要比香港保險公司來的更低,那么相應(yīng)的美國壽險收取的保費(fèi)更少。 

這也是為什么在購買壽險產(chǎn)品的時候,一直都會有一個說法是越早買越便宜----年齡小,身體狀況好,生存的年限更長,保險公司承擔(dān)的風(fēng)險成本也就越低,因此精算出來的保費(fèi)價格也就更低。

簡單假設(shè)只考慮死亡率的情況下,40歲健康男性,購買保額100萬同樣期限的定期壽險,假定預(yù)定利率都為3%,那么在大陸、香港和美國三地的保費(fèi)是多少?

我們采用非常簡化的公式:保費(fèi)=死亡率 X 保額 / (1+3%)

中國大陸:0.001651 X 100萬 / 103% =1602.91

中國香港:0.0011655 X 100萬 / 103% =1131.55

美國:0.000855 X 100萬 / 103% =830.10 

美國保費(fèi)對比中國香港=0.73;

美國保費(fèi)對比中國大陸 = 0.52

既然這樣,那為什么還會說美國壽險保費(fèi)還要漲價呢?

NAIC(全美保險監(jiān)督官協(xié)會)處于保險公司應(yīng)當(dāng)對客戶負(fù)責(zé)這一角度考慮,對保險公司有一個專門的規(guī)定----最低準(zhǔn)備金,即Minimum reserve requirements。

這個規(guī)定是NAIC認(rèn)為,保險公司把保險賣出去,必須要有一定的準(zhǔn)備金,當(dāng)被保險人去世時,要確保保險公司有足夠的錢可以進(jìn)行賠付,這樣才能夠保證保險公司的信譽(yù),并且對客戶負(fù)起應(yīng)有的責(zé)任。

根據(jù)NAIC最新的規(guī)定,新準(zhǔn)備金的最低要求提高了,而且是對每一類的產(chǎn)品都做了硬性規(guī)定。所以,盡管新的CSO生命表,延長了人的壽命,保險成本應(yīng)該降低,保費(fèi)也應(yīng)該隨之降低,但是因為準(zhǔn)備金要求提高,保險成本相應(yīng)提高。

這就是為什么所有公司最近開始調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu),該取消的產(chǎn)品就取消,該漲價的就開始準(zhǔn)備要漲價了。但是有一點(diǎn),那就是即使?jié)q價,同等保額條件下,美國保險的保費(fèi)依然有很大可能性要比中國大陸和中國香港的保費(fèi)要便宜。

結(jié)語

在做計劃書時,演示利率也做出了改變。美國的人壽保險因為采用了全世界最先進(jìn)的CSO生命表以及精密的精算系統(tǒng)而具有明顯的優(yōu)勢。購買美國壽險也成為越來越多人的選擇。

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