買壽險應(yīng)該如何計算投保額？
多朋友買保險的時候，不知道計算保額，總在問：該買多少保額的壽險？那么，今天就來教大家如何計算該買多少保額的壽險。
隨著大家保險意識的提升，壽險也越來越受到重視。壽險雖然是一次性給付類保險，它一旦理賠就是身故(或全殘)這樣的極端情況。因此這份保障更像是，一個人對于一個家庭來說，最終生命價值的體現(xiàn)。
既然壽險這么至關(guān)重要，那么對于一個家庭來說，到底需要多少保額的壽險呢?今天就帶大家了解一下。如果學(xué)會了自己測算保額，以后在壽險的選擇上也就更有底氣。
一般來說，壽險更針對于家庭頂梁柱、雙職工家庭、有房貸車貸等銀行債務(wù)的借款人。因此，下文是以中年人為第一視角進(jìn)行壽險保額上的測算。要介紹的測算方法一共有四種。
生命價值法
第一個是生命價值法，顧名思義，是用一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應(yīng)該購買多少保險。
具體3個步驟：
1、估算年平均收入;
2、從年收入中扣除保險稅收，自我消費(fèi)等費(fèi)用，假設(shè)剩余的這個收入全部貢獻(xiàn)給家人;
3、至退休年齡還應(yīng)工作的年限，與剩余可貢獻(xiàn)收入的乘積，就是你的生命價值。
公式：生命價值=可貢獻(xiàn)年收入×剩余工作年限
舉例說明：
一個人30歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬元，到60歲退休。而且，假設(shè)他年收入保持不變，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬元。這個人的生命價值則是：5萬元*(60歲-30歲)=150萬元。也就是說，這個人至少應(yīng)該購買150萬元保額的壽險。當(dāng)然，這種計算方法忽略了通貨膨脹，以及退休后的退休金收入。而且如果你是家中唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，還要考慮家庭未來的支出，如孩子教育和父母贍養(yǎng)，以及有無大額貸款等。以上情況，這種算法都無法估算在內(nèi)，因此，我們還準(zhǔn)備了第二種測算方法。
家庭需求法
家庭需求法就是通過假定不幸現(xiàn)在發(fā)生，計算事故發(fā)生后家人生活所需費(fèi)用總和。包含家人所需的生活費(fèi)、教育費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)、對外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除現(xiàn)有資產(chǎn)，所得的缺額作為保額的粗略估算。
具體也是3個步驟：
1、確定目前的家庭總資產(chǎn)(包括儲蓄、有價證券、投資型房產(chǎn)，已有的人壽類保額，家庭其他成員未來的收入);
2、估算未來的家庭總負(fù)債(包括各類貸款，房貸車貸，孩子的教育金，老人的贍養(yǎng)費(fèi)，家庭未來固定年限的基本生活費(fèi)等);
3、計算兩者之差，就是你的家庭需求值，也就是壽險的保額。
公式：家庭需求=家庭總資產(chǎn)-家庭總負(fù)債
舉個例子：
還是30歲的這個人，夫妻雙方的家庭儲蓄合計40萬，理財投資20萬，無投資型房產(chǎn)和人壽保險等，雙方父母不再工作，女方配偶年收入8萬，預(yù)計到退休年齡還要再工作25年，配偶退休前的總收入可以達(dá)到200萬，那么他的家庭總資產(chǎn)就是260萬。考慮到雙方老人有退休金，不用額外贍養(yǎng)費(fèi)用，未來30年的家庭固定支出為10萬/年，那就是330萬，孩子教育30萬，無其他負(fù)債，總計需要360萬。
那么壽險的保額至少要覆蓋到兩者之差，也就是100萬。這種測算方式可以輔助第一種測算方法，從而確保保額達(dá)到較為合理的范圍。但是以上這兩種測算方式，更適用于普通家庭。對于資產(chǎn)特別充沛，身價幾百萬，上千萬的家庭，參考性不大。
高凈值人士
那么，對于年收入100萬以上高凈值人群，有這樣一種保額的測算方法：
公式：高凈值人士保額=(個人年收入-個人年支出)/5%(銀行利息)
舉個例子：
一個人年收入200萬，花到自己身上50萬，剩下的150萬是給這個家庭創(chuàng)造的純利潤。
想要確保這個家庭經(jīng)濟(jì)支柱無論在不在，都能給家庭150萬的，如果銀行利率是5%，需要存多少錢在銀行才能每年拿到150萬?
3000萬——這就是身價，是保額。
收入倍數(shù)法
又稱為“雙十法則”，指家庭需要的壽險保額約為家庭稅后收入的十倍，保費(fèi)支出占家庭稅后收入的十分之一。
第1個十：保險的保額一般是家庭稅后年收入的十倍。
其意義在于，確保發(fā)生變故時，缺少經(jīng)濟(jì)收入的家庭在十年內(nèi)生活水平不發(fā)生變化。
第2個十：每年的保費(fèi)不大于家庭稅后年收入的10%。
保險屬于安全層面的需求，保險的初衷是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，是為了更好的、無憂無慮的生活，過低的保費(fèi)支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費(fèi)又會給生活帶來較大壓力，與初衷背道而馳。
因此，保費(fèi)支出不超過年收入的10%最為合適。其實(shí)5%—10%是一個比較合理的區(qū)間。對于一般家庭來說5%就合適了。
對于預(yù)算有限的家庭來說，可以購買定期壽險，比如說本來是要保終身的，可以選擇保到退休等，額度也能做高。現(xiàn)在大家知道如何計算該買多少保額的壽險了嗎?
