美國(guó)住房貸款中的年利率（Annual Percentage Rate/APR）
依聯(lián)邦《誠(chéng)信借貸法》（Trust-in-Lending Act）規(guī)定，針對(duì)借貸總額收取百分比借貸費(fèi)用的表達(dá)方式。
無(wú)論是向銀行，還是向貸款機(jī)構(gòu)借款，你都需要了解它們的APR，因?yàn)檫@是你的貸款成本。
一般來(lái)說(shuō)，APR越低，借款成本就越低。反之，你支付的利息就越高。
所以，我們?cè)谶x擇、比較貸款機(jī)構(gòu)時(shí)，盡量選擇APR低的機(jī)構(gòu)。
但在實(shí)際情況下，你每個(gè)月的利息和APR是不相同的。比如如果貸款機(jī)構(gòu)告訴你的APR是3%的話(huà)，那么你實(shí)際上每個(gè)月的貸款利息到年底的話(huà)會(huì)高于這個(gè)3%。這是因?yàn)橘J款機(jī)構(gòu)通常都會(huì)使用**有效利率（Effective Rate）**來(lái)對(duì)你的貸款利息進(jìn)行計(jì)算。
名義利率（Nominal Rate）
APR是名義利率，是銀行或其它提供資金借貸的機(jī)構(gòu)所公布的未調(diào)整通貨膨脹因素的利率，即利息（報(bào)酬）的貨幣額與本金的貨幣額的比率。即指包括補(bǔ)償通貨膨脹（包括通貨緊縮）風(fēng)險(xiǎn)的利率。
名義利率雖然是資金提供者或使用者現(xiàn)金收取或支付的利率，但人們應(yīng)當(dāng)將通貨膨脹因素考慮進(jìn)去。例如，張某在銀行存入100元的一年期存款，一年到期時(shí)獲得5元利息，利率則為5%，這個(gè)利率就是名義利率。名義利率和名義匯率相互影響，尤其是發(fā)展中國(guó)家影響尤為顯著。
有效利率（Effective Rate）
有效利率是指在復(fù)利支付利息條件下的一種復(fù)合利率。
當(dāng)復(fù)利支付次數(shù)在每年一次以上時(shí)，有效利率自然要高于一般的市場(chǎng)利率。
銀行通常是使用有效利率（Effective Rate）來(lái)對(duì)你計(jì)算利息的。這個(gè)原因非常簡(jiǎn)單，因?yàn)槲覀?年有12個(gè)月，因此有效利率肯定是高于名義利率的。
算法
我們使用信用卡的算法來(lái)作為例子，因?yàn)槟愕姆抠J是使用月結(jié)算的，通常和信用卡的月賬單差不多。
假設(shè)一張信用卡的APR是20%，基于此利率我們可得出：假設(shè)小明在今年開(kāi)頭的時(shí)候欠銀行$1,000美元,，那么一年銀行應(yīng)收利息為：$1,000*20%=$200。
但是這是非常理想的狀況，如果1年只有10個(gè)月的話(huà)就是這種情況。但非常不幸，1年有12 個(gè)月，因此我們的利息通常是使用下面的算法。
就是你的APR簡(jiǎn)單的除以12，得到每個(gè)月的利率是多少。
APR為20%，意味著每個(gè)月的利息是20%/12=1.667%
那么一年的利息是：$1,000 *（1+0.01667）^12-$1000=$219.43
有效利率其實(shí)是219.43/1000=21.94%
針對(duì)信用卡，銀行通常會(huì)告訴你，他們使用的是日利率，這個(gè)比月利率更多。
那你每天的利率就是APR簡(jiǎn)單的除以365，如果你說(shuō)有時(shí)候是366天怎么辦，銀行還是會(huì)使用365，通常不會(huì)使用366。
其實(shí)現(xiàn)實(shí)生活中銀行會(huì)參照每天的欠款來(lái)計(jì)算利息：
假設(shè)APR為20%意味著每天（按365天）的日利率為0.05479% 。還是假設(shè)小明在今年年初借款$1,000美元，那么小明到今年年底的利息為：$1,000 *（1+0.0005469）^365-$1000=$221.8
有效利率其實(shí)是221.8/1000=22.18%
也就是說(shuō)我們實(shí)際支付的利息要比想象中的多出$2.18 呢。由此可見(jiàn)時(shí)間越久，有效利率會(huì)漲的越多，而不是我們想象中固定的APR20%呢。
還有哪些利率值得注意？
還有一種利率叫實(shí)際利率（Real Interest Rate), 與名義利率（Nominal Interest Rate)不同的是實(shí)際利率有通貨膨脹保護(hù)，簡(jiǎn)而言之就是在原有的利率基礎(chǔ)上加上通貨膨脹可能會(huì)帶給銀行的利息損失，因此用戶(hù)需要還更多一點(diǎn)的利息呢，實(shí)際利率在我們申請(qǐng)貸款的時(shí)候十分常見(jiàn)。
結(jié)語(yǔ)
無(wú)論是申請(qǐng)信用卡還是申請(qǐng)貸款，小伙伴們都應(yīng)該了解自己是哪種利息。與此同時(shí)，也要與銀行建立更好的關(guān)系。
