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Anna 加州地產經紀

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美國人壽保險免的是什么稅?

美國人壽保險免的是什么稅?

人壽保險免稅,大家基本都知道。可是細說起來,這到底是免什么稅?大多數人恐怕是迷糊的。

第一  人壽保險的身故賠償金,保單受益人免交收入所得稅。(Income tax) 

這里要提醒下:退休賬戶401K(包括403B)里面的錢,一旦人過世,會立即轉給繼承人,算做繼承人的收入,需要一次性把稅交了,剩下的錢才會給繼承人。

那為什么人壽保險不算做收入呢?

道理很簡單:假如你有一棟房子,買了房屋保險。某天不幸房子被火燒毀了,保險公司賠你保險金,這保險金應該算你的收入嗎?當然不算!因為你的房子沒有了,這個保險賠償金是補償這個房屋損失的錢,是Replacement而已!

運用在人壽保險上是同樣的道理。假設被保險人是家庭收入的主要來源,他如果發生不幸的話,身故賠償金實際上就是代替他這個人來繼續為家庭做經濟貢獻的呀。

這就是人壽保險的身故賠償金不算成收入所得的背后邏輯。

第二  以貸款方式從人壽保險里取出的錢,不算收入,也不用交收入所得稅。

有些經紀人在推銷人壽保險的時候,一些關鍵的細節沒有說清楚,比如在這點上,就有意無意地模糊成“從人壽保單里取錢免稅”。

有儲蓄投資功能的保單才能有錢可以取。錢能取多少是根據保單的現金值(Cash Value)來決定的。 

為什么要強調保單貸款呢?原因是,本來人壽保險的身故賠償金是人過世后留給受益人的,而現在我們所謂可以自己先用,實際上是向我們的保單受益人提前去“借”身故賠償金來用。“借錢“的抵押物就是保單的現金值。所以這也就是為什么保單能夠“用”的錢一定是在現金值的數額之內。

既然是貸款,自然會有利息。但一方面這錢本來就是你自己的,另外保險公司既然要把“活著的時候就能拿錢”作為賣點,收取的利率都是極低的,有些甚至干脆就是零利率。

第三  遺產稅問題

如果是一個單單的人壽保險,保險持有人(Policy Owner)是自然人, 人過世之后,身故賠償金是算入遺產總額來計算遺產稅的。

不過,好在美國現在的遺產稅免稅額逐年上漲,2019年,已經是1140萬美金一個人了。對于大部分家庭,離這門檻還遠著呢。

假如你還是擔心財產太多,會有遺產稅的問題,那也還有各種解決之道。我們在其他文章中有詳細展開,也可以和我們私信交流。

第四  外國人在美購買保險的稅務問題

相比起外國人在美國購房,租金收入需要交收入稅;一旦人過世,房子要被征收高額的遺產稅(外國人的遺產稅免稅額只有6萬美金,遺產稅稅率大約為40%)。美國的人壽保單對外國人沒有收入稅,也不收遺產稅。

第五  美國身份的人購買的國外保單(香港,中國….)

有美國綠卡或者美國公民當然是美國的稅務居民。美國國稅局只對美國的保險(美國境內購買的,受美國法律調整的保險)有以上的稅務好處。

這是因為美國國稅局對每一份人壽保單都有Life Insurance Definitional Testing和Modified Endowment Contract測試。測試通過的才能享受免稅好處。

其他國家的儲蓄投資保單,都不符合美國國稅局的要求,因此被視為是投資,加上這幾年美國對肥咖條款的運用越來越得心應手,全球追稅躲都躲不掉。

所以現在有綠卡的和以后有可能會拿綠卡,移民美國的人買美國以外的保險之前請三思。

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