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在美國(guó)開(kāi)車(chē)，駕照和汽車(chē)保險(xiǎn)都少不了。先不說(shuō)各州法律都有最低責(zé)任險(xiǎn)（Minimum Liability Insurance）的要求，無(wú)保險(xiǎn)上路就等于違法；萬(wàn)一出意外，美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)和維修費(fèi)都是出了名的貴死人，要自己掏錢(qián)就是分分鐘破產(chǎn)的節(jié)奏。

所以汽車(chē)保險(xiǎn)不但要買(mǎi)，還要買(mǎi)夠才行。

擔(dān)心小伙伴們不能真切地體會(huì)到保險(xiǎn)的重要性，來(lái)給大家舉個(gè)例子。

常規(guī)的汽車(chē)保險(xiǎn)通常都有好幾個(gè)項(xiàng)目，其中一個(gè)叫做Liability Coverage。

Liability Coverage：

Liability 責(zé)任險(xiǎn)也是人們常說(shuō)的“半保”，這是絕大多數(shù)州都有法律強(qiáng)制要求購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，包括Bodily injury liability（BIL/人身傷害責(zé)任險(xiǎn)）和Property damage liability（PDL/財(cái)產(chǎn)損害責(zé)任險(xiǎn)）。當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，如果責(zé)任在你，Liability保險(xiǎn)會(huì)在保額范圍內(nèi)、賠付對(duì)方人身傷害（醫(yī)療費(fèi)）以及財(cái)產(chǎn)損失（比如維修費(fèi)、財(cái)物損失等）的費(fèi)用。

大多數(shù)州有強(qiáng)制要求司機(jī)購(gòu)買(mǎi)責(zé)任險(xiǎn)，比如小編所在的俄勒岡州的最低責(zé)任險(xiǎn)保額要求就是25/50/20，其中：

25表示對(duì)方單人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)最高賠付$25,000；

50表示如果單次意外中對(duì)方有多人受傷，保險(xiǎn)最高賠付總額$50,000；

20表示保險(xiǎn)賠付對(duì)方的財(cái)產(chǎn)損失最高$20,000。

可以想象，如果意外比較嚴(yán)重，這個(gè)最低保額根本就不夠賠。如果對(duì)方提出起訴，那剩余的錢(qián)就要自掏腰包了，如果是有車(chē)有房有存款的，分分鐘就要賠到破產(chǎn)了。

所以對(duì)于有一定身家的小伙伴們來(lái)說(shuō)，最好購(gòu)買(mǎi)高于個(gè)人凈資產(chǎn)總值的保額，例如有房子的人通常買(mǎi)至少100/300/50（$10萬(wàn)單人人身傷害/$30萬(wàn)總?cè)松韨?$5萬(wàn)財(cái)產(chǎn)損失）。身家更高的人通常會(huì)增加單次意外總?cè)松韨σ约柏?cái)產(chǎn)損失的保額。不光是你撞別人，別人也會(huì)撞你。

前面說(shuō)的Liability Coverage是你撞人的時(shí)候賠付對(duì)方，當(dāng)你被人撞（責(zé)任在對(duì)方）的時(shí)候則是由對(duì)方賠付你。但素，如果對(duì)方?jīng)]有保險(xiǎn)呢？

據(jù)官方曾統(tǒng)計(jì)，美國(guó)平均每8個(gè)司機(jī)里面就有1人沒(méi)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。

當(dāng)責(zé)任在對(duì)方而對(duì)方?jīng)]有保險(xiǎn)，又或者遇上hit-and-run（肇事逃逸）的時(shí)候，Uninsured Motorist（UM）保險(xiǎn)就會(huì)負(fù)責(zé)報(bào)銷(xiāo)你的損失。UM保險(xiǎn)同樣分Bodily Injury（UMBI）和Property Damage（UMPD）項(xiàng)目，保額通常跟liability一樣。

Underinsured Motorist（UIM）保險(xiǎn)則是在對(duì)方過(guò)失也有保險(xiǎn)，但保額不夠賠付你的損失的時(shí)候介入。

UM和UIM保險(xiǎn)在部分地區(qū)也有強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)要求，在其他地區(qū)則是自愿購(gòu)買(mǎi)原則，對(duì)于只買(mǎi)半保的小伙伴們來(lái)說(shuō)，加點(diǎn)錢(qián)購(gòu)買(mǎi)UM和UIM保險(xiǎn)也是對(duì)自己的一種保障。