美國人壽保險的各種費用成本
今天我們說一說美國指數型萬能壽險(IUL)產品的費用成本。不同美國人壽保險公司對費用成本的分類標準和名稱都不一樣，通常情況下，費用成本大致分為以下幾類：
01、保單基礎費用支出Premium Charge/Loads
該費用支出與繳納的保費金額相關，一般是保費的5-8%之間。該費用支出絕大部分是人壽保險公司支付給聯邦和各州的相關稅收和費用。只在交保費的當年發生，不交保費不產生費用，保費交的多，該費用就多，保費交的少，該費用就少。
02、保險成本Cost of Insurance（COI）
保險成本是美國人壽保險的核心成本，終身收取，并且會隨著受保人年齡的增長而不斷增加。收取的金額是動態調整的，會結合考慮受保人的當前年齡、風險評級、保額大小、死亡概率等因素。理論上，受保人的年齡越大, COI越高。同時，隨著保單內現金價值不斷增加，保險公司承擔的風險凈值在不斷減少，從而COI也減少。
03、保單費Policy Fee
保單費是保險公司的行政成本, 保單費是固定費用，通常按年或按月收，終身收取，各家人壽保險公司收取的金額有一定的差別，從幾十美元到幾百美元不等。
04、保單成本Policy Charges
保單成本包括了與保單相關的各項直接成本以及保險公司分攤到保單內的成本，如：保險合約創建費用、保單審核中的費用、保單的維護費用、保險公司日常運營費用等。保險公司一般在10-15年間將保單成本在保單中攤銷完成。
05、附加條款的收費Rider Charges
美國人壽保險的一些附加條款Rider是需要額外付費的，具體金額視Rider類型和各家保險公司的政策而異。
小結
相同保額情況下，投保人可以靈活選擇支付年限和年繳金額。
配置美國人壽保險之后，如果投保人在十年內退保，那么極不劃算，因為保險公司在前十年集中扣除各種費用和成本。
不同的美國人壽保險公司的同一產品IUL的費用成本都不同。
