終身人壽保險，是給孩子存大學(xué)教育金的一個方案
許多家長和財務(wù)顧問偏愛529教育儲蓄計劃，因其提供稅惠。在申請助學(xué)金計算家庭資產(chǎn)時，存在529帳戶上的錢，比之銀行支票或儲蓄帳戶的錢在計算比重上相對次要；但存太多，作為家庭資產(chǎn)，還是會影響孩子申請助學(xué)金的機(jī)會。
一些家長因而開始探索別的儲蓄方案，具有現(xiàn)金價值（cash value）的終身人壽保險，便進(jìn)入他們的視野。跟定期險不一樣，它配有可以隨時間累積現(xiàn)金的延稅儲蓄帳戶；在提款用途上，壽險不像529只限于教育金，顯得比較多用途；并且壽險帳面上的錢在聯(lián)邦助學(xué)金計算公式中不被納入，換句話說，人壽保險儲蓄帳戶里的錢，可以不算在學(xué)生家庭的財務(wù)能力之內(nèi)，從而提高學(xué)生獲得助學(xué)金的機(jī)會。
那么相對于529儲蓄計劃來說，終生人壽保險有哪些好處呢？
01靈 活 性
根據(jù)國稅局規(guī)定，529大學(xué)儲蓄計劃中的錢只可用于“合格的教育費(fèi)用”，包括在一所經(jīng)認(rèn)可的（accredited）美國大學(xué)讀書所需要支付的學(xué)雜費(fèi)、書本費(fèi)、住宿費(fèi)。如果你的孩子選擇不上大學(xué)，留學(xué)海外，上一所不經(jīng)認(rèn)可的學(xué)校，或者得到全額獎學(xué)金，你要么轉(zhuǎn)換529計劃的受益人，要么交了收入稅把錢提出來作為它用—可能也需要把歷年得到的州稅減免額還回去，并且按收入部分支付10%的罰金。一些529計劃可能允許受益人—通常是收入稅階較低的學(xué)生把錢提出來。但不管交稅怎么低，壽險計劃持有人則根本不需要付這個稅。
02 風(fēng) 險 低
跟529教育儲蓄計劃比起來，如果你還年輕，終身萬能壽險往往更能抗過市場波動，保證投資回報。
在保單生效的頭兩年，回報率通常最低，因為保險公司要拿回保險成本。但過了十年或更久，投保人可能可以獲得4%~8%的回報率。只不過，如果保險計劃保證有回報，也往往會規(guī)定回報上限。如果購買的是投資型萬能壽險（VUL）計畫，投資人可把現(xiàn)金儲蓄投資到自選的共同基金子帳戶， 市場表現(xiàn)好，回報就高。當(dāng)然，短期內(nèi)行情大跌的話，儲蓄帳戶余額會縮水不少。
跟529計劃不同處在于，一些壽險采用分級回報設(shè)計，投資越多，回報率越高。德州大學(xué)規(guī)劃專員Jim Kuhner建議，購買死亡理賠金較低、相應(yīng)現(xiàn)金價值較高的終身壽險計劃，然后“存足政府允許的最高存款額度。”
03 助 學(xué) 金
選用具現(xiàn)金價值的人壽險的一大好處是，存在保險帳戶里的錢，不會減少學(xué)生所能獲得的助學(xué)金金額，因為現(xiàn)金型人壽險里的錢，是不需要計入聯(lián)邦助學(xué)金計算公式的。而529大學(xué)儲蓄帳戶里的錢，每一元錢，可令助學(xué)金最多減少5.6分。
有的家長會從人壽保險計劃借錢給孩子交學(xué)費(fèi)，享用本金免稅的好處。“不過，從人壽保險計畫里借貸要注意的是，只要不還回去，死亡理賠金的金額會相應(yīng)減少。因為保費(fèi)扣除交給死亡理賠金的部分，除了成本費(fèi)，余額進(jìn)入現(xiàn)金儲蓄帳戶。兩者此消彼長。”專家提醒。
529教育儲蓄計劃因其簡單明了，成本相對更低，對大部分家庭來說是更佳的選擇。如果你買得早、且特別希望規(guī)避風(fēng)險，終身人壽保險是你給孩子存大學(xué)教育金可以考慮的一個方案。
