買保險之前，一定要算清這4筆帳！
保險一直是老百姓的投資首選。那么，既然是投資，買之前是不是要算一筆賬？考慮能不能盈利？是不是劃算？答案是：要算！要算！一定要算！
只是關于保險的算法，跟銀行理財、債券、股票等不同：
01、算長期賬
買保險要算長期賬！別算短期賬！要算它能給自己或家人帶來哪些保障，能否覆蓋、應對可能遭遇的所有人生風險。因為保險保的就是“生老病死殘”，你投資的是保費、回報的是理賠款（保額）。試想一下，一旦意外突發、重疾纏身，保險公司給的那筆錢可能就正是你或家人急需的一筆救命錢。但誰都不知道明天和意外哪一個先來，誰都不知道這輩子會在哪一天有個什么坎兒、什么劫，對嗎？這必然是一個長期的應對，不能只看一時……
02、算資金倍數賬
要算資金倍數賬！老實說，應對風險可以有很多種辦法，在中國，最常見的就是儲蓄，把錢放銀行，安心安全，隨取隨用，以備不時之需。但這里面，是有兩個問題需要考慮的：a:你能否保證在很長很長的時間里，不因小事、急事隨意挪用？b：你能否保證這筆錢的金額足夠大？完全可以應對一場大病、一次意外？而保險呢？首先，它每次所繳納的保費，不會太多（一般不超過總收入的15%），不會對眼下的生活水平造成困擾；其次，它是分期繳費，時間長度可以選擇5年、10年、15年甚至更長，但即便剛交一期保費就發生了不好的事情，只有合同生效，保險公司都會立馬賠付，且這個金額可能就是所交保費的十倍甚至幾十倍。
比如趙先生，30歲，職場白領。投保某款終身重疾險（含身故返保費）。保額50萬，年交保費6630元，交費30年，保障終身。33周歲，不幸遭遇意外，首次被醫生確診為合同約定的較小面積3度燒傷，獲得輕癥賠付10萬元。（此時已交保費26520元，輕癥賠付100000元，輕癥疾病保險責任終止，豁免后期所有保費共計172380元）年齡漸長身體機能下降，65周歲，首次被醫生確診為合同約定的急性心肌梗塞，獲得重疾賠付50萬元，合同終止。
還比如林小姐，22周歲，投保了某款百萬醫療險，保費192元。投保4個月，被首次確診乳腺癌。住院治療過程中，林小姐接受了手術，并服用了乳腺癌進口靶向藥。出院時共計花費15.6元，其中社保報銷8萬元。報案后，保險公司為其全額理賠15.6萬-8萬=7.6萬元。出院后，林小姐在特殊門診進行了6期化療，采用進口藥物，每期3.5萬元，同時繼續服用進口靶向藥。病情穩定后共計花費33萬元，其中社保報銷12萬元。報案后，保險公司為其全額理賠33萬-12萬=21萬元。
03、算變動賬
要算變動賬！因為買保險的目的就是為了有足夠的錢去應對一個人或一個家可能面對的風險。但有兩個現實因素是必須要考慮的：a：人的家庭結構是會變化的；b：人的收入水平是會變化的。打個比方，小A剛買保險的時候是單身，那么，可能他只需要考慮自己、父母就行，也因為當時收入不高，購買的產品保額可能也不高或者就是一份消費型的保障。但幾年后，小A買了房、結了婚、有了孩子，這時候除了自己、父母，是不是還要為愛人、孩子打算？是不是還要考慮萬一自己倒下了，房貸誰來還？而且，隨著工資增長，自己的保額要不要提高？
04、算貶值賬
要算貶值賬！有部分人在買保險時會說：我現在買了20萬元的重疾險，可等到10年、20年后，20萬估計真不值啥錢，起不到什么作用了，有交保費的錢還不如拿去投資賺一筆。確實，貶值這件事會存在！但咱還要考慮什么呢？a：放保險公司的錢會貶值，放銀行、投資等的所得就不會貶值嗎？b：不是所有的投資都鐵定掙錢的，也可能賠個底兒掉，對嗎？而你買保險的錢卻一直都在，一旦不幸患病，20萬就會第一時間拿到手的。而且，隨著時間越長，保單的現金價值越高！這也就是為什么要盡早投保，并適時加保。除了費率因素外，錢放在保險公司越久，相對的收益和保障價值也會越高。
當然，最后必須明確的是：保險跟銀行、債券、股票等其它產品一樣，都是金融資產配置的一種方式，目的都是讓一個人、一個家在未來的日子里過得更好、更安穩。
