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摘要

現(xiàn)階段，對(duì)于中國(guó)大陸有意向購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)和已有美國(guó)保險(xiǎn)保單的客戶，美國(guó)私人銀行給出了保費(fèi)融資和保單融資利息僅2%的優(yōu)惠政策。接下來(lái)就給大家講講，美國(guó)保險(xiǎn)的保費(fèi)融資和保單融資形式。

什么是保費(fèi)融資？

保費(fèi)融資（Premium Financing）是保費(fèi)融資是發(fā)生在保單生效之前，將保單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)作為抵押物抵押給銀行，換來(lái)貸款來(lái)支付保費(fèi)的形式。通過(guò)杠桿的作用，幫助客戶以更低的成本獲得一份更高保額的人壽保險(xiǎn)。

這就跟貸款買房是一個(gè)道理，客戶買房，不需要付全款，只交首付，然后將房屋抵押在銀行，剩下的由銀行按揭貸款提供。

舉個(gè)例子：40歲男性客戶購(gòu)買一份美國(guó)指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)（IUL）保額為$1000萬(wàn)的保單，保費(fèi)是$100萬(wàn)，杠桿可以達(dá)到10倍杠桿。如果利用保費(fèi)融資，用保單的現(xiàn)金價(jià)值做抵押物，向私人銀行貸款$70萬(wàn)美金，貸款利息2%，那么這個(gè)時(shí)候，客戶就可以用$30萬(wàn)美金購(gòu)買到$1000萬(wàn)的保單，杠桿直接沖到了33.3倍！因?yàn)?，美?guó)指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)（IUL）產(chǎn)品的投資賬戶掛鉤指數(shù)，收益透明，近20年的年化收益在6%左右，保單投資賬戶收益在沖抵掉2%的貸款利息還仍有剩余，70萬(wàn)的貸款本金還可以在未來(lái)身故賠付時(shí)直接扣除（1000萬(wàn)身故賠付金-70萬(wàn)貸款本金=930萬(wàn)身故賠付金）。

保費(fèi)融資的最主要優(yōu)勢(shì)在于，通俗一點(diǎn)說(shuō)就是利用別人的錢，達(dá)到資產(chǎn)更大的效益，用更低的本金來(lái)撬動(dòng)更大的杠桿，讓杠桿的作用發(fā)揮到更大。

保費(fèi)融資適用的客人

保費(fèi)融資適用于高凈值資產(chǎn)的客戶，通常會(huì)要求客戶購(gòu)買$500萬(wàn)或以上保額的保單，并在美有一定的資產(chǎn)，可以提供資產(chǎn)證明。

什么是保單融資？

保單融資（Policy Loan）適用于在保單已經(jīng)付清或者保單生效一段時(shí)間之后，保單中已經(jīng)有一定的現(xiàn)金價(jià)值的高凈值客戶，客戶可以將保單作為抵押，來(lái)跟銀行進(jìn)行貸款融資，貸出來(lái)的現(xiàn)金不僅可用于支付保費(fèi)，還可做他用。

舉個(gè)例子：您的保單已經(jīng)生效并且其中已經(jīng)有$200萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值，這個(gè)時(shí)候可以拿保單作為抵押物去私人銀行做抵押，銀行可能會(huì)給貸款$160-180萬(wàn)，貸款利息2%。