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確定保費(fèi)的一個(gè)重要依據(jù)：table Ratings

如果你正在購買人壽保險(xiǎn)，當(dāng)你聽到分險(xiǎn)等級“table Ratings"時(shí)你可能會感到困惑。簡單來說，風(fēng)險(xiǎn)評級表是非常有用的，因?yàn)樗c年齡一樣是壽險(xiǎn)公司確定保費(fèi)的一個(gè)重要依據(jù)。

人壽保險(xiǎn)等級

保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人投保時(shí)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)程度，將他們劃分為不同的群體。通常發(fā)生在受保人完成體檢之后。

需要參考的數(shù)據(jù)除了體檢報(bào)告之外，還需要了解受保人的生活習(xí)慣、個(gè)人病史、家族病史、吸煙史等等。

常用的標(biāo)準(zhǔn)評級包括:

Preferred Select / Preferred Plus：最健康的個(gè)體通常包括在這個(gè)分類中。一般來說，你需要有平均體重，沒有家族病史或其他可能導(dǎo)致早逝的因素。這類保險(xiǎn)的保費(fèi)最低。

Preferred：比最優(yōu)先級低一級，獲得優(yōu)先級的申請者可能有較小的健康問題，如血壓升高或膽固醇偏低于理想量。

Standard Plus：屬于這一類的申請人通常身體健康，但面臨健康問題或生活方式因素，使他們無法獲得優(yōu)先選擇或優(yōu)先級。這些問題可能包括高血壓、超重、血糖水平處于邊緣等。

Standard / Regular：這一類別包括健康狀況一般以及預(yù)期壽命正常的人。他們可能會有體重問題或有家族病史等問題。

對于吸煙的人來說，通常會在評級類別后面加上“吸煙者”一詞。

例如，優(yōu)先吸煙者（ Preferred Smoker）或優(yōu)先煙草（Preferred Tobacco）就是吸煙者的健康類別名稱，如果他們不吸煙，那么他們的類別將被列為優(yōu)先（Preferred）。

即使同屬于優(yōu)先級別，但吸煙者都比非吸煙者的保費(fèi)更高。

*請注意每個(gè)公司使用的評級標(biāo)準(zhǔn)可能會有所不同，例如有的公司從好到壞的評級標(biāo)準(zhǔn)為優(yōu)先（Prefered）、標(biāo)準(zhǔn)（Standard）、標(biāo)準(zhǔn)以下（Sub-Standard）。

另外，不同壽險(xiǎn)公司給到中國客戶的最優(yōu)級別也不一樣。例如安聯(lián)保險(xiǎn)公司（Allianz）就只會給到Standard，這意味著無論健康狀況再好，中國人在這家公司投保，也只能按照Standard或更差的級別來計(jì)算保費(fèi)。

人壽保險(xiǎn)Table Ratings

當(dāng)人壽保險(xiǎn)申請人未能符合標(biāo)準(zhǔn)核保類別里的項(xiàng)目時(shí)，即低于標(biāo)準(zhǔn)(Standard)時(shí)，他們通常被定為table rated。被定為table rated的申請人將在通常會在標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)上支付額外費(fèi)用。

從本質(zhì)上講，table rated可以受任何可能會增加過早死亡幾率的因素影響，這些因素可能是醫(yī)療關(guān)聯(lián)的，也可能是非醫(yī)療關(guān)聯(lián)的。

人壽保險(xiǎn)公司通常會根據(jù)投保人的病史和生活方式等各種風(fēng)險(xiǎn)因素對其進(jìn)行“貸記”或“借記”。例如，患有糖尿病的人將獲得針對該病癥的“借記”。另一方面，一個(gè)擁有健康生活方式和優(yōu)良膽固醇比率的人會因此得到“貸記”。借記越多，保費(fèi)就越高，而貸記越多，保費(fèi)就越低。

可以影響table rated的一些因素包括:

有心臟病或癌癥家族史

糖尿病

肥胖

犯罪記錄或違法行為，如多次酒后駕車

以前的心臟病發(fā)作或中風(fēng)

與精神健康有關(guān)的問題

賽車駕駛

小型飛機(jī)飛行

攀巖

跳傘

當(dāng)使用table rated時(shí)，保險(xiǎn)公司可以參考附加的風(fēng)險(xiǎn)因素來設(shè)定保單保費(fèi)。

受table rated限制的申請人不會得到標(biāo)準(zhǔn)（Standard）或優(yōu)先（Preferred）評級，而是被分配一個(gè)數(shù)字或字母來指定他們的評級。Table rated決定了他們購買人壽保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率之上的額外百分比。

雖然不同的保險(xiǎn)公司可能使用不同的table rated，但這些評級通常使用從1到16的數(shù)字或從A到P的字母，每一個(gè)更后的字母或更大的數(shù)字?jǐn)?shù)字通常表示比標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)高出25%。