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終身人壽保險,是給孩子存大學(xué)教育金的一個方案

許多家長和財(cái)務(wù)顧問偏愛529教育儲蓄計(jì)劃,因其提供稅惠。在申請助學(xué)金計(jì)算家庭資產(chǎn)時,存在529帳戶上的錢,比之銀行支票或儲蓄帳戶的錢在計(jì)算比重上相對次要;但存太多,作為家庭資產(chǎn),還是會影響孩子申請助學(xué)金的機(jī)會。

一些家長因而開始探索別的儲蓄方案,具有現(xiàn)金價值(cash value)的終身人壽保險,便進(jìn)入他們的視野。跟定期險不一樣,它配有可以隨時間累積現(xiàn)金的延稅儲蓄帳戶;在提款用途上,壽險不像529只限于教育金,顯得比較多用途;并且壽險帳面上的錢在聯(lián)邦助學(xué)金計(jì)算公式中不被納入,換句話說,人壽保險儲蓄帳戶里的錢,可以不算在學(xué)生家庭的財(cái)務(wù)能力之內(nèi),從而提高學(xué)生獲得助學(xué)金的機(jī)會。

那么相對于529儲蓄計(jì)劃來說,終生人壽保險有哪些好處呢?

01靈 活 性

根據(jù)國稅局規(guī)定,529大學(xué)儲蓄計(jì)劃中的錢只可用于“合格的教育費(fèi)用”,包括在一所經(jīng)認(rèn)可的(accredited)美國大學(xué)讀書所需要支付的學(xué)雜費(fèi)、書本費(fèi)、住宿費(fèi)。如果你的孩子選擇不上大學(xué),留學(xué)海外,上一所不經(jīng)認(rèn)可的學(xué)校,或者得到全額獎學(xué)金,你要么轉(zhuǎn)換529計(jì)劃的受益人,要么交了收入稅把錢提出來作為它用—可能也需要把歷年得到的州稅減免額還回去,并且按收入部分支付10%的罰金。一些529計(jì)劃可能允許受益人—通常是收入稅階較低的學(xué)生把錢提出來。但不管交稅怎么低,壽險計(jì)劃持有人則根本不需要付這個稅。

02 風(fēng) 險 低

跟529教育儲蓄計(jì)劃比起來,如果你還年輕,終身萬能壽險往往更能抗過市場波動,保證投資回報。

在保單生效的頭兩年,回報率通常最低,因?yàn)楸kU公司要拿回保險成本。但過了十年或更久,投保人可能可以獲得4%~8%的回報率。只不過,如果保險計(jì)劃保證有回報,也往往會規(guī)定回報上限。如果購買的是投資型萬能壽險(VUL)計(jì)畫,投資人可把現(xiàn)金儲蓄投資到自選的共同基金子帳戶, 市場表現(xiàn)好,回報就高。當(dāng)然,短期內(nèi)行情大跌的話,儲蓄帳戶余額會縮水不少。

跟529計(jì)劃不同處在于,一些壽險采用分級回報設(shè)計(jì),投資越多,回報率越高。德州大學(xué)規(guī)劃專員Jim Kuhner建議,購買死亡理賠金較低、相應(yīng)現(xiàn)金價值較高的終身壽險計(jì)劃,然后“存足政府允許的最高存款額度?!?/p>

03 助 學(xué) 金

選用具現(xiàn)金價值的人壽險的一大好處是,存在保險帳戶里的錢,不會減少學(xué)生所能獲得的助學(xué)金金額,因?yàn)楝F(xiàn)金型人壽險里的錢,是不需要計(jì)入聯(lián)邦助學(xué)金計(jì)算公式的。而529大學(xué)儲蓄帳戶里的錢,每一元錢,可令助學(xué)金最多減少5.6分。

有的家長會從人壽保險計(jì)劃借錢給孩子交學(xué)費(fèi),享用本金免稅的好處?!安贿^,從人壽保險計(jì)畫里借貸要注意的是,只要不還回去,死亡理賠金的金額會相應(yīng)減少。因?yàn)楸YM(fèi)扣除交給死亡理賠金的部分,除了成本費(fèi),余額進(jìn)入現(xiàn)金儲蓄帳戶。兩者此消彼長。”專家提醒。

529教育儲蓄計(jì)劃因其簡單明了,成本相對更低,對大部分家庭來說是更佳的選擇。如果你買得早、且特別希望規(guī)避風(fēng)險,終身人壽保險是你給孩子存大學(xué)教育金可以考慮的一個方案。

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