自從美國(guó)房貸利率去年進(jìn)入超低利率是時(shí)代后，申請(qǐng)?jiān)偃谫Y（refinancing）省錢的人數(shù)也大大增加了。每月能少還房貸，這當(dāng)然是很有吸引力的一件事。那么，究竟什么是再融資，怎樣判斷自己是否適合再融資呢？
什么是再融資？
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，再融資就是終止現(xiàn)有的住房貸款，申請(qǐng)利率更低、月付更少的新貸款。
再融資有什么好處？
? 節(jié)省利息、減少月付。 縮短貸款期限：例如把30年期固定貸款利率，轉(zhuǎn)為15年期。另外，還可以獲得資金：隨著房?jī)r(jià)前幾年瘋漲，現(xiàn)在的房主普遍擁有較高的可動(dòng)用凈值（tappable equity），這樣的房屋增值空間給了房主更多靈活用錢的機(jī)會(huì)。同時(shí)，更加可以 合并債務(wù)：如果你有多筆貸款，把它們合并稱一筆貸款，可以減少利率。
再融資有什么風(fēng)險(xiǎn)？
? “懲罰性”手續(xù)費(fèi)：大多數(shù)貸款條約里都有相關(guān)條款，寫明如果你未來(lái)再融資，貸款方有權(quán)收你一大筆手續(xù)費(fèi)，最后費(fèi)用可能高達(dá)數(shù)千元。
? 交易成本：新貸款的申請(qǐng)費(fèi)、產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)和檢索費(fèi)、新貸方的律師費(fèi)和手續(xù)費(fèi)處理費(fèi)等等，也都要算在再融資的成本里。
? 損害信用：再融資等于又一次貸款，有可能會(huì)讓你的信用分?jǐn)?shù)降低。
再融資有哪些選擇？
再融資可以選擇換一家銀行，也可以選擇要求原來(lái)的銀行提供更低的利率。如果你選擇后者，很多銀行為了留住客戶，會(huì)免收產(chǎn)權(quán)檢索費(fèi)、房產(chǎn)估值費(fèi)等費(fèi)用，為你省下一筆支出，或是向你提供更具吸引了的低利率。
再融資需要考慮哪些因素？
? 成本：也就是前文中提到的各種費(fèi)用，因此再融資前一定要貨比三家，選擇最合適的貸款方和貸款種類。
? 你會(huì)在這個(gè)家里住多久：再融資是否值得
? 你已經(jīng)還了多久的貸：你已經(jīng)還了多少利息、如果繼續(xù)現(xiàn)在的貸款計(jì)劃還要還多少、以及如果再融資需要還多少，比較這兩個(gè)數(shù)字是否值得你再融資。
? 信用分?jǐn)?shù)：你的信用分?jǐn)?shù)越高，再融資可能獲得的貸款利率就越低。
? 房產(chǎn)現(xiàn)在的價(jià)值：查看你家附近差不多的房子最近成交價(jià)是多少，網(wǎng)絡(luò)上的一些房屋估值工具也可以幫你在銀行估值前對(duì)房屋價(jià)值先有個(gè)了解。
? 什么時(shí)候鎖定利率：再融資時(shí)，你需要決定什么時(shí)候鎖定新貸款的利率，這個(gè)利率在指定期間內(nèi)是不能變動(dòng)的，這個(gè)時(shí)間可能是30天、60天或者更長(zhǎng)。
 Ma.jpg)