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1759年美國首次出現(xiàn)傳統(tǒng)的人壽保險Term也就是定期壽險：

只能在受保人離世后為家人留下一筆賠償，受保人通常無法支配與使用自己的保單，不能與家人共享保單中任何利益，是傳統(tǒng)保險的遺憾。

1940年美國人壽保險有了改良性人壽保險Whole Life也就是終身壽險：

有儲蓄的人壽保險兼具免稅的功能，保證回報率和分紅加現(xiàn)金價值，受保人在生前可累積的現(xiàn)金值依家庭不同的需要，借出部份資金可用作緊急救助金、創(chuàng)業(yè)等用途。

1978年人壽保險進一步發(fā)展UL萬能型壽險：

其功能有更加靈活保費管理和現(xiàn)金價值。

1986年美國人壽保險進化到投資功能的VUL也就是投資萬能型壽險有部分公司附帶末期疾病賠付作為一個市場化的國家：

保險公司之間的競爭，以及美國人壽保險行業(yè)和資產(chǎn)管理行業(yè)之間的競爭，異常激烈。標志性的時間點是上個世紀的80年代。

據(jù)華爾街日報的報導，個人人壽保險產(chǎn)品的銷量，自1980s以來，下滑了45%。對于美國人壽保險行業(yè)來說，傳統(tǒng)終身保險(Whole Life ) 只有死亡理賠，通常是在被保險人過世之后，家屬得到賠償，受保人沒有任何利益，用責任和愛心也許能打動一些人，但很多人還是一開始不怎么感興趣，也可以說傳統(tǒng)的保險通常是為別人買的，已經(jīng)無法吸引到更多消費者。

到了1997年為了提高市場競爭力，美國人壽保險行業(yè)，出現(xiàn)了附帶Living Benefits 生前福利的理念的IUL產(chǎn)品也就是指數(shù)型萬能壽險。

什么是生前福利萬全保呢？

1.慢性疾病（Chronic Illness）

受保人符合無法自理洗浴、穿衣、如廁、移動、進食或失禁的其中任何兩項，這樣情況持續(xù)超過90天，即可申請理賠。

2.重大疾病（Critical Illness）

受保人患有重大疾病其中一項 (12種重大疾病包括中風、心臟病、癌癥、腎衰竭、器官移植、肌肉萎縮、主動脈移植手術、 再生障礙性貧血、 囊性纖維化病、 心臟瓣膜置換、運動神經(jīng)元病、 突發(fā)心臟驟停)，即可申請理陪。

3.重大傷殘（Critical Injury）

受保人患有重大傷殘其中一項 (4種重大傷殘包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指數(shù)4分或4分以下、 癱瘓、 嚴重燒傷、 創(chuàng)傷性腦損傷)，即可申請理陪。

4.末期疾病（Terminal Illness）

經(jīng)醫(yī)生診斷，該疾病將造成受保人于診斷后只有24個月的生命期，即可申請理賠。 

國家人壽的理賠直接支付給「受保人」，讓受保人同樣持有選擇的主動權，生前還是死后使用該理賠金。受保人可以使用理賠金來支付醫(yī)療費用，也可拿來作為看護費、生活費、治療重大疾病后幾年的康復費用，甚至償還債務或是用來補貼治療期間沒有工作的薪資損失，使用上較可隨個人需要自由運用。充分顯示了受保人對其保單的使用主動權，做到 “您的保險，您的選擇” 即受保人可以主動、合理掌控其擁有的保單。