未成年子女作為保單的受益人，有風(fēng)險(xiǎn)嗎？
美國人壽保單的理賠金不能直接支付給投保人的未成年子女。通常的做法是，州政府會指定合法的監(jiān)護(hù)人來代為管理保單的理賠金。關(guān)于合法監(jiān)護(hù)人的指定，法院的判決過程不僅漫長，而且花費(fèi)昂貴。
自行指定一位成年監(jiān)護(hù)人
選擇監(jiān)護(hù)人的目的是保護(hù)留給未成年子女的資產(chǎn)，直到孩子長大成人。自行指定成年監(jiān)護(hù)人作為人壽保單受益人的優(yōu)點(diǎn)是：可以避免冗長繁瑣的法律程序。缺點(diǎn)是：無法保證監(jiān)護(hù)人是否尊重投保人的意愿并對投保人留下的財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)。如果指定的監(jiān)護(hù)人沒有責(zé)任心，那么資金就有可能被濫用。作為第一選擇的家庭成員可能對孩子很好，但他們可能不善長理財(cái)。
建立一個UTMA帳戶
根據(jù)UTMA，父母可以為未成年子女在人壽保險(xiǎn)公司、銀行或其它金融機(jī)構(gòu)開立賬戶，由父母指定的托管人控制和管理未成年人的財(cái)產(chǎn)，直到未成年人達(dá)到該州的法定年齡。UTMA全稱Uniform Transfers to Minors Act，直譯為“向未成年人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)統(tǒng)一法案監(jiān)管賬戶”。它的優(yōu)點(diǎn)是：程序非常簡單，可以包括其它的資產(chǎn)，如股票債券等。它的缺點(diǎn)是：成年后的孩子可能不具備管理大筆資金的能力，資金有可能被濫用。
建立一個信托
投保人將信托指定為人壽保單的受益人。信托為資產(chǎn)的使用和管理提供了更強(qiáng)的控制權(quán)。雖然建立信托相較其它方式的花費(fèi)更高，但投保人擁有更多的主動權(quán)，可以選擇如何使用資金，以及孩子在未來何時(shí)獲得資金和數(shù)量的多少。信托的亮點(diǎn)在于：投保人可以控制資產(chǎn)管理的方式，投保人有了更多的保障措施來防止資金被濫用。
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