美國(guó)人壽保險(xiǎn)的保額選項(xiàng)Level和Increasing
美國(guó)指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保單會(huì)明確保額選項(xiàng)是Level還是Increasing，并且大多數(shù)保單允許持有人在Level和Increasing之間切換。
保額選項(xiàng)為L(zhǎng)evel是什么意思？
通常情況下，在設(shè)計(jì)為L(zhǎng)evel的美國(guó)人壽保險(xiǎn)中，在前期階段，保額維持在保單的固定面值。例如：投保人購(gòu)買了保額面值$1,000,000的美國(guó)指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)，保單顯示保額選項(xiàng)為L(zhǎng)evel，那么身故理賠額就是$1,000,000。隨著保單中現(xiàn)金值的不斷累積，保險(xiǎn)公司實(shí)際承擔(dān)的凈風(fēng)險(xiǎn)保障額在不斷地減少。我們還是以保額為$1,000,000的保單為例，兩年后，保單的現(xiàn)金值賬戶有了$50,000，假如受保人身故，美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司支付的身故理賠額$1,000,000，其中$950,000是凈風(fēng)險(xiǎn)保障額，$50,000是賬戶的現(xiàn)金值。
由此可以看出，如果沒有現(xiàn)金值，隨著受保人年齡的增長(zhǎng)，那么美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司承擔(dān)的凈風(fēng)險(xiǎn)保障額就會(huì)不斷增加。所以要增加賬戶的現(xiàn)金值，不僅要增加現(xiàn)金值未來的復(fù)利空間，還要降低保險(xiǎn)成本。在設(shè)計(jì)為L(zhǎng)evel的保單中，不會(huì)發(fā)生現(xiàn)金值超過保額的現(xiàn)象，所以大多數(shù)的Level保單，在后期會(huì)出現(xiàn)身故理賠額超過保單的面額 (在未支取現(xiàn)金值的情況下)。
保額選項(xiàng)為Increasing是什么意思？
相反，在設(shè)計(jì)為Increasing的美國(guó)人壽保險(xiǎn)中，如果受保人身故，美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司支付的身故理賠額是保單面值加上累積的現(xiàn)金值。仍以上面為例，理賠金額是$1,000,000加上$50,000，總計(jì)$1,050,000元。
由此可以看出，在設(shè)計(jì)為Increasing的美國(guó)人壽保險(xiǎn)中，美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司一直在承擔(dān)著$1,000,000凈風(fēng)險(xiǎn)保障額。顯然，保單中的現(xiàn)金值的增長(zhǎng)對(duì)保額$1,000,000沒有任何影響。換言之，不論投保人的賬戶現(xiàn)金值增長(zhǎng)多少，投保人都需要支付保額$1,000,000對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)成本。因此，同等保額的情況下，Increasing保單的保險(xiǎn)成本要高于Level保單的保險(xiǎn)成本。
如何在Level和Increasing之間做選擇
需要根據(jù)投保人自身的需求來選擇Level還是Increasing，或者在具體的時(shí)間段進(jìn)行選項(xiàng)的切換。
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