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蔡氏理財保險

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大額人壽保單,到底應該買到誰身上?

大額人壽保單,到底應該買到誰身上?

美國人壽保險既有大額身故理賠,又兼具較高的投資理財屬性。其最基礎的功能便是為富裕家庭實現資產傳承、稅務規劃、資產風險隔離,以及資產長期保值增值,幫助個人或家庭建立全面的保障。與其它國家和地區壽險產品相比,美國壽險價格低廉,性價比高,資金杠桿效應更加明顯,功能更加全面,產品更加靈活和先進,理賠更加便捷,是富裕家庭建立保障最行之有效,運用最多的工具之一。

同時,對于喜歡投資理財的個人和家庭而言,美國壽險能夠保底,收益穩定,金融杠桿效應明顯,有巨大的升值潛力。比如:40歲男性,身體健康,初始資金杠桿可以做到10倍以上,10萬美元裂變為100萬美元。此外,美國壽險可以為投資人分散投資風險,在經濟波動時,保持長期獲利,充分解決底層保障型資產及大類美元資產的配置問題。

其實,買壽險就如同買汽車。拋開其它因素不談,假如某款汽車在美國,最新款頂配車型花$10萬就可以買到;在其它國家,老款最低配車型要花$20萬,$40萬,甚至$50萬才能買到。你會如何選擇?

近年來,越來越多的高凈值人士和富裕家庭紛紛選擇和配置美國壽險。他們利用美國大額人壽保單的特殊屬性,為自己、家庭和企業建立“防火墻”,進行資產規劃、傳承和風險隔離。

 一些人在配置美國壽險時,會遇到保單應該買到誰身上,即被保人是誰的問題。通常,會下意識先考慮給孩子或者父母配置保險。總覺得自己現在身體很好,意外、疾病,甚至身故等問題都不會找上門。談到這些,大多數人也比較忌諱。因此,很少考慮先給自己申請一份。這種想法到底對不對呢?

其實,保險是對未來客觀存在的風險進行轉移。如下圖所示,保險作為一個家庭財富積累的基礎部分,處于金字塔的最底端。可以說,保險就是每個家庭進行財富積累的最底層基石。因此,一個家庭財富管理是否健康,要看底層基石有多堅實。

對于一個家庭而言,家庭的經濟支柱便是家庭的基石。所以,誰是家庭經濟支柱,就要優先給誰配置保險。唯有如此,在未來發生重大變故,如:疾病、意外、破產等情況時,才能有效保護家庭,不至于使整個家庭陷入財務危機的深淵。即使意外發生,巨額保險理賠金也可以為家庭撐起一把傘,抵擋風雨。

在家庭經濟支柱或大人還未配置好壽險之前,需謹慎為孩子進行配置。

通常,在配置美國壽險時,大多數保險公司都需要審核投保人的財務狀況,以此來確定最終保額。對于大多數孩子而言,沒有收入或者收入比較少,很難申請到大額的壽險保單,很難滿足家庭資產配置的需求。此外,美國的人壽保險公司,對小孩承保的保額還有一定的要求。比如:保險公司承保小孩的保額大概是大人保額的一半或同等。也就是說,只有大人買了$100萬的保額,孩子才有可能買到$50萬至$100萬的保額,具體金額每家保險公司規定存在差異。

美國壽險既兼具高額的身故理賠,又具有較高的利息回報。在美國壽險配置過程中,要優先考慮為家庭經濟支柱進行配置,其次是配偶,之后是小孩,最后是老人。只有這樣,才能為家庭建立強大的“防火墻”,打下堅實的保障基礎。當未來發生不確定風險時,壽險功效才能發揮至最大,防患于未然。

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