理財新工具——美國人壽保險七大作用？
美國的金融體制最完善，美國的保險業是最有保障的金融產業，除了完善的金融體制，百年老字號的公司，現金的產品以及價格上的優勢，關注美國保險的人還看中了美國保險的以下作用。
01
人壽保險的首要功能是家庭保障
人壽保險之于家庭財務規劃，就像地基之于房子，是基礎，而且不可或缺。房子越高越大，需要的地基就越深越厚，對于有房子或有小孩的，一定要有足夠的人壽保險。
大多數人購買人壽保險的主要原因之一就是買房子或者生孩子。一旦發生不測，足夠的人壽保險能夠保障妻子的生活和孩子的順利成長成才，便可以了無牽掛。
02
人壽保險也是積累資金的一種手段
不論是儲蓄型的保險還是投資型的保險，都有現金值。發生不測的時候可以拿到死亡理賠；在有其他需要的時候，例如子女的大學教育基金或是補充退休收入，也可把現金值取出來或借出來使用。
03
永久性的人壽保險是做小孩教育基金的有效手段
人壽保險上的現金值不計入資產，因此不會影響到小孩申請資助。
例如，有兩個收入相差不多的家庭A和B，A家庭給孩子準備了15萬大學費用，在529和共同基金上；B家庭也給孩子準備了15萬大學費用，但是有12萬現金值在保險上，另外三萬在銀行賬戶上。
那么在申請獎助學金時，A家庭的15萬會被全部算作家庭資產，若有15萬529賬戶，幾乎拿不到任何資助；B家庭則只有3萬是家庭資產，因為那12萬的保險現金值是不需要申報的。
按照美國大學need-based的計算原則，只有3萬資產的B家庭無疑有極大的可能拿到資助。
04
購買終身保險或返還保費式保險相當于強迫儲蓄或投資
很多人自嘲自己是“月光族”，存錢太難，一百二百的花起來太容易。但是如果拿來買保險，每個月固定從你的銀行扣錢，就相當于強迫自己儲蓄。堅持十年二十年，累積的現金值會非常可觀。很多客戶信用卡還錢、買房子的down-payment甚至離婚后開戶，都是從過去買的保險中借現金值來救急。
05
人壽保險有稅務上的好處
各種永久性的人壽保險都有現金值，現金值在滾動過程中不用交稅；
如果現金值日后取出來或借出來，在保險有效時也沒有稅的問題；
人去世時，死亡理賠不用交所得稅；
如果把人壽保險設置成不可撤銷的信託，死亡理賠不用交遺產稅。
在有些qualifiedpension計劃，如defined benefit中，保費可以抵稅。
06
人壽保險的現金值和死亡理賠不受債主的追討、官司的追索
在美國，人壽保險是資產保護的有力武器，醫生等收入高、風險高的行業里的人都愿意買很多人壽保險。在國內，來錢容易的同時也伴隨著極高的風險。一不小心栽了就要面臨資產被沒收、下獄甚至剝奪政治權利的危險。
近些年來很多國內的有錢人都去美國購買大額保險，正是看中了人壽保險不受債主追討、不受官司追索的特性。美國是法治社會，雖然錢來得不是那么容易，但是法律保障私有財產，其中的人壽保險，就是保障個人財產的一種特殊工具。
07
人壽保險遺產規劃中必不可少、也是最經濟有效的工具
作遺產規劃時，人壽保險是公認的投入最少而產出最大的投資。
美國遺產稅的額度每年都在變化，2019年的遺產稅免稅額是1140萬美元，今年過世的人的總資產如果超過這個額度，超過的部分需要繳納遺產稅，稅率高達40%。而且IRS規定，需要在人過世后的9個月內用現金（不要房地產）繳清遺產稅。如果沒有現金的話，只能通過低價賣房賣地等方式盡快變現。
而人壽保險可以解決這一問題。不僅有2周就可以拿到的理賠金，而且沒有所得稅，放在不可撤消信托中也不會產生遺產稅。相比之下，其他的任何投資都免不了資本增值稅和遺產稅。
隨著美國政府的欠債越來越多，政府必然會加稅，而遺產稅是最不會引起眾怒的香餑餑。所以，幾乎所有的人都會通過買人壽保險來準備現金用以支付身后的遺產稅。當然這得在你身體還行的前提下，保險公司才愿意提供保險。如果身體比較糟糕，那風險便太大，保險申請可能會被保險公司拒絕。
