美國(guó)人壽保險(xiǎn)的另類使用方法
大約44%的美國(guó)投保家庭選擇了具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)中的現(xiàn)金價(jià)值可供我們提取使用，隨著時(shí)間的積累，人壽保單中的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)目可觀。在日常生活中如果我們遇到一些特殊的情況，那么可以利用人壽保單的現(xiàn)金價(jià)值為我們服務(wù)，下面介紹幾種使用方法。
1、從人壽保單中貸款
美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為我們提供了保單借貸的方法。通常認(rèn)為，該貸款優(yōu)于從保單里直接支取資金，因?yàn)閺谋沃匈J款不用繳稅。
另外，因?yàn)槭琴J款，所以我們可以選擇隨時(shí)還款，如果我們不打算還款，那么當(dāng)被保人身故后，會(huì)從保單的身故理賠金中扣除貸款。
關(guān)于保單貸款，保險(xiǎn)公司會(huì)收取貸款利息。注意：沒(méi)有利息的貸款，美國(guó)國(guó)稅局不認(rèn)為是貸款。保險(xiǎn)公司收取的保單貸款利息大約4%-8%之間，具體視各家不同。
2、把人壽保單換成年金保險(xiǎn)
國(guó)稅局允許我們將人壽保單里的現(xiàn)金值轉(zhuǎn)換成年金保險(xiǎn)。該過(guò)程是免稅的，稱之為1035 Exchange，也叫保單升級(jí)或保單轉(zhuǎn)換。
通過(guò)1035 Exchange，原有的人壽保險(xiǎn)合約終止，同時(shí)，新的年金保險(xiǎn)合同生效，該過(guò)程不可逆，年金保險(xiǎn)可以是不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。
1035 Exchange好處是，投保人可以獲得更多的退休收入。舉例說(shuō)明：人壽保單的現(xiàn)金價(jià)值是10萬(wàn)美元，轉(zhuǎn)換成年金保險(xiǎn)之后，可能變成12萬(wàn)美元。
3、支付長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用
退休家庭面臨的主要財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之一就是長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用。如果我們打算申請(qǐng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，那么可供選擇的方案就是把現(xiàn)有的終身壽險(xiǎn)升級(jí)為帶有長(zhǎng)期護(hù)理附加條款的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。
4、用人壽保單抵押貸款
人壽保單的現(xiàn)金價(jià)值是資產(chǎn)，可以幫助我們申請(qǐng)貸款，在一些特定的場(chǎng)合下，人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值可以作為貸款的抵押品。
如果我們的生活一帆風(fēng)順沒(méi)有遇到特殊的緊急情況，那么最好的方法就是一直持有人壽保單。
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