孩子長大成人后，父母還需要買人壽保險(xiǎn)嗎？如果需要，定期/永久哪種類型更有意義？
成為“空巢老人”是重新評估你人壽保險(xiǎn)需求的重要節(jié)點(diǎn),它存在的目的是為在經(jīng)濟(jì)上依賴你的人提供保障。
如果你的子女已經(jīng)成年,有了穩(wěn)定的工作,似乎沒有必要再準(zhǔn)備這樣一個應(yīng)急方案。但人壽保險(xiǎn)不僅僅是預(yù)防意外死亡,這筆意外之財(cái)可以減輕你所愛之人突然的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),或者為你下一代提供更多的財(cái)富。
如果你已經(jīng)有了保險(xiǎn),在沒有向理財(cái)規(guī)劃師咨詢之前,不要取消它。如果你沒有保險(xiǎn),決定買一份,在與保險(xiǎn)代理人見面之前,最好先征求一下理財(cái)規(guī)劃師的意見,他們會幫助你了解自己的需求。
今天來跟大家一起聊聊,成為“空巢老人”后仍然需要人壽保險(xiǎn)的主要原因:
1幫你解決眼前的開支:所有人的生命都會在某一時刻走到盡頭,而配偶或成年子女往往會承擔(dān)一些可以預(yù)見的費(fèi)用,比如喪葬費(fèi)、稅費(fèi)、未償還的醫(yī)療費(fèi)用等等。你或許會假設(shè)受益人可以用他們即將繼承的資產(chǎn),比如個人退休帳戶IRA來支付這些費(fèi)用,但要拿到這筆錢并不容易。
根據(jù)遺產(chǎn)計(jì)劃的結(jié)構(gòu)和遺囑的內(nèi)容,部分資產(chǎn)可能要經(jīng)過艱難的遺囑認(rèn)證進(jìn)程才能到達(dá)受益人手中。其他資產(chǎn),比如經(jīng)紀(jì)帳戶,可以很快轉(zhuǎn)移到他們手上,但在不合適的時候出售或許會引發(fā)高昂的稅費(fèi)。人壽保險(xiǎn)死亡撫恤金則不同,它會在受益人需要的時候,給他們一筆幾乎可以立即提取的現(xiàn)金,而且還不用交稅,因?yàn)檫@是一個“禮物”
2.人壽保險(xiǎn)是為你的孩子或配偶增加遺產(chǎn)的一種經(jīng)濟(jì)有效的方式,根據(jù)年齡和保單的期限長短,每年的費(fèi)用從幾百到幾千不等。換句話說,比死亡撫恤金本身要少得多,但一個$100萬的退休帳戶需要積攢多年,而且受益人可能還要為收益納稅。?3為在世配偶提供支持:如果你是家里唯一的經(jīng)濟(jì)來源,或是雙職工家庭的一員,意外離世可能會影響你們共同的財(cái)務(wù)目標(biāo),比如退休計(jì)劃、償還債務(wù),或是為其他家庭成員提供支持。人壽保險(xiǎn)可以為實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)和承諾提供必要的資金,而且可以持續(xù)數(shù)年。
“我”究竟需要哪類人壽保險(xiǎn)?就像其他經(jīng)濟(jì)決定一樣,哪種人壽保險(xiǎn)最有意義取決于你的目標(biāo)和當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況。
如果你想要一個簡單的選擇,那就考慮定期壽險(xiǎn)。因?yàn)楸ＹM(fèi)可以負(fù)擔(dān)得起,還不用考慮利率或股票市場的表現(xiàn)會影響你的投資。你可以選擇死亡撫恤金和保單的期限,通常是10年到40年,然后支付保費(fèi)直到去世,受益人將獲得一筆免稅的撫恤金。如果需求有變,可以將定期保單轉(zhuǎn)為永久壽險(xiǎn)。
