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美國房產(chǎn)和保險:缺一不可?

對于長期在美國工作和生活的人來說,買房成為人生規(guī)劃中必不可少的一部分。你以為買好房子就萬事大吉了嗎?其實(shí)擁有房產(chǎn)的人擁有的風(fēng)險更多,他們或是面臨貸款無法償還,或是面臨繳納巨額遺產(chǎn)稅的問題。今天我們就和大家聊聊在美國投資房產(chǎn)和人壽保險的關(guān)系。

投資房產(chǎn)和人壽保險的關(guān)系

第一類是有房貸的普通家庭。這些人一般都是比較早來美工作的普通老百姓,可能是做小本生意的,也有的是一般的工薪階層,他們可能花了很長的時間湊夠了房子的首付,每個月用薪水的一部分來還貸。如果家里唯一供房子的頂梁柱發(fā)生了意外無法如期還貸,那這個家庭不止面臨房屋被銀行沒收,日常生活都會更艱辛。

第二類是有一定積蓄和資產(chǎn)的新/老移民。這些老移民可能是80-90年代來到美國,積累了一定的資本投資房產(chǎn),像是居住在法拉盛、布魯克林八大道的老移民,他們早期投資美國房產(chǎn),日積月累隨著紐約房市的增值早就握有多套上百萬價值的房產(chǎn)了。那他們會有什么風(fēng)險呢?

在華人社區(qū),房產(chǎn)分配問題引起的矛盾糾紛可不少,鬧得比較兇的甚至親人之間大打出手。這個時候,人壽保險可以扮演一個比較有用的角色。舉例,一個60多歲老太太在美擁有三套房產(chǎn),總資產(chǎn)達(dá)到1000萬,2017年個人遺產(chǎn)稅免稅額為549萬,經(jīng)過計算,需要繳納180.4萬的遺產(chǎn)稅,繳納了高昂的稅額之后,還有一個問題。三套不同價值的房產(chǎn),三個子女怎么分?以老太太的家庭為例,如果他能夠買一個550萬的保額,可以把550萬規(guī)劃在遺產(chǎn)的外面。等到老太太百年以后,保險理賠其中的兩百萬可以用來支付遺產(chǎn)稅,剩下的350萬再加上1000萬的房產(chǎn)可以讓三個子女均分。

第三類是在美國置產(chǎn)的外國人(沒有美國身份)。許多富裕的外國人在美國都擁有價值不菲的房產(chǎn)和其他形式資產(chǎn),而外國人在美國只享有6 萬美元的遺產(chǎn)稅免稅額,之前提到的美國人的個人遺產(chǎn)稅免稅額是549萬,這個差距可不是一點(diǎn)點(diǎn)。

那么什么樣的保險分別適合什么人群呢?

對有房貸的普通家庭

如果有房貸需要30年來償還,那么至少需要買一個30年的term,也就是定期人壽保險。要是有些人覺得不能夠負(fù)擔(dān)高昂的保費(fèi),也可以按照房子的貸款額來逐漸降低保費(fèi),這是最便宜的一種人壽保險投保的方式,并且能夠保障房產(chǎn)的擁有權(quán)。對預(yù)算比較寬裕的家庭來說,希望有一些現(xiàn)金值的累積,這種情況下可以考慮終身壽險。那對于一些風(fēng)險承受能力較高的年輕人士,選擇萬能險和指數(shù)萬能險也是不錯的選擇。

對擁有多套房產(chǎn)的移民

建議人年紀(jì)越大,在投資保險的時候要越趨向于保守。像我們前面提到的老太太,終身壽險對她來說是不錯的選擇。但終身壽險的保費(fèi)很高,很多人不愿意花那么多錢。這邊再介紹一種叫做保單不會失效的保障型萬能險,優(yōu)點(diǎn)就是保費(fèi)很低,而缺點(diǎn)就是現(xiàn)金值就比較少了。

對高凈值收入的外國投資者

這些高收入人群的資產(chǎn)可能比較高,保險對他們來說只占資產(chǎn)中比較小的一部分。所以對這些可以承受高風(fēng)險的人來說,指數(shù)型萬能險是比較好的選擇,它的投資功能也非常強(qiáng)大,是一個非常新穎的投保形式。

配置人壽保險是擁有房產(chǎn)者可以考慮的財富和人生規(guī)劃,合理購買并選擇適合自己的保險,同時越早規(guī)劃才能看到越顯著的收益,當(dāng)然每個家庭情況不同需要咨詢專業(yè)的財富規(guī)劃師進(jìn)行更細(xì)致的規(guī)劃。

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