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經(jīng)過(guò)兩百多年的發(fā)展，美國(guó)現(xiàn)在的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品已發(fā)展到不再單只提供壽險(xiǎn)保障功能，已經(jīng)成為優(yōu)質(zhì)的投資手段。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益享受遞延征稅的優(yōu)勢(shì)，當(dāng)通過(guò)投資到安全穩(wěn)定的金融產(chǎn)品后將持續(xù)不斷的累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值，一般可以在開(kāi)始投入的第1、5、10、15或20年之后依照個(gè)人或家庭的規(guī)劃分期提領(lǐng)出來(lái)使用（最合適是從現(xiàn)金價(jià)值中低息借出、沒(méi)有稅的負(fù)擔(dān)，而現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)享受投資收益），滿(mǎn)足不管是支付子女的教育、退休生活、醫(yī)療、養(yǎng)老、家庭資產(chǎn)傳承還是其他的需求，這種IUL人壽保險(xiǎn)越來(lái)越受到人們的青睞，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)優(yōu)點(diǎn)如下：

1、一貫保持美國(guó)人壽保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

美國(guó)壽險(xiǎn)的杠桿（即以同樣保費(fèi)撬動(dòng)的保單賠付金額）遠(yuǎn)高與國(guó)內(nèi)或是香港的產(chǎn)品，就是說(shuō)同樣的保費(fèi)可以得到更高的壽險(xiǎn)賠付倍額， 這一部分的原因是由于美國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算基于的生死表不同、美國(guó)保險(xiǎn)公司的發(fā)展歷史長(zhǎng)效率較高以及美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的強(qiáng)烈競(jìng)爭(zhēng)（有好幾千家保險(xiǎn)公司）。還有一般如果保費(fèi)投入是逐年（如分5、10年）分期投入，在第一年就立刻可以享受到高額的壽險(xiǎn)賠付金額， 而非像一般其他產(chǎn)品要隨每年的保費(fèi)投入，逐漸的增加壽險(xiǎn)賠付金額。

2、產(chǎn)品及市場(chǎng)的成熟

根據(jù)2020年的資料，美國(guó)有773家的保險(xiǎn)公司，其中能夠提供這IUL類(lèi)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的公司也就52家，而這52家的IUL保單premium（保費(fèi)收入）已經(jīng)占到了總保費(fèi)收入的20%，這就說(shuō)明IUL產(chǎn)品已經(jīng)具有規(guī)模，且受到歡迎。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以在這52家公司中首先挑選出高評(píng)級(jí)的公司， 再針對(duì)其IUL產(chǎn)品的特點(diǎn)，對(duì)進(jìn)行匹配，其中考慮的因素包括a. 投資與保障規(guī)劃的適用性b.保費(fèi)的安排c.保險(xiǎn)公司對(duì)投保人、受保人條件的要求（例如是否對(duì)國(guó)外身份開(kāi)放、體檢要求等）。

3 、產(chǎn)品安全保底

經(jīng)過(guò)挑選的IUL壽險(xiǎn)產(chǎn)品所做的投資可以是安全而且保底的，簡(jiǎn)單舉例的說(shuō)明是保險(xiǎn)公司先把投保人所投入保費(fèi)的95%去買(mǎi)最安全的如美國(guó)國(guó)債之類(lèi)的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品提供一年5%以上的回報(bào)（95%+5%=100%），這就解決了保底的問(wèn)題，剩下的5%（100%-95%）在指數(shù)期權(quán)（index option）上放大10-100倍去操作，最糟的情況也就是這5%的全部損失，本金不受影響，一般在沒(méi)有投資收益的那年，保險(xiǎn)公司也會(huì)免去其他收費(fèi)。而在所選指數(shù)（如 美國(guó)標(biāo)普500）上升的 那一年，收益可以到14% （一些產(chǎn)品提供更高的投資回報(bào)機(jī)會(huì)，這里以以一般推薦的產(chǎn)品為例說(shuō)明）。 

4、回報(bào)合理

投資選擇長(zhǎng)期穩(wěn)定上升趨勢(shì)的指數(shù)產(chǎn)品回報(bào)合理，如果以標(biāo)配投資標(biāo)普500指數(shù)（S&P500）來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)時(shí)間是穩(wěn)定上升趨勢(shì)的，在這樣的操作條件下，根據(jù)歷史記錄， IUL產(chǎn)品平均年化收益7-8%是正常的，記住由于收益不需要當(dāng)年繳稅（壽險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)！），這放大了逐年投資的基礎(chǔ)， 長(zhǎng)時(shí)間下來(lái)多產(chǎn)生的收益就很可觀。

5 、可以根據(jù)需要隨時(shí)從賬戶(hù)貸款使用

可以?xún)?yōu)惠的利息從賬戶(hù)里貸款，通常貸款利息比產(chǎn)品的平均投資回報(bào)都還要低，貸款出來(lái)的錢(qián)還不需要擔(dān)心稅的問(wèn)題，在賬戶(hù)里的資產(chǎn)可以繼續(xù)保持投資收益狀態(tài)（具體產(chǎn)品可能有部分差異）。

6 通過(guò)定期提領(lǐng)保障未來(lái)

不論安排支付子女的教育、個(gè)人退休生活、醫(yī)療、養(yǎng)老、家庭資產(chǎn)傳承或是其他的需求，都可以通過(guò)IUL產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)，簡(jiǎn)單的例子來(lái)說(shuō)明：每年1w美元存5年，讀大學(xué)領(lǐng)5w美元，結(jié)婚領(lǐng)5w美元，創(chuàng)業(yè)領(lǐng)5w美元，養(yǎng)老領(lǐng)40w美元，傳承110w美元～5w美元變成165w美元這就是IUL儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的魅力。

7 、死亡理賠始終存在

IUL壽險(xiǎn)始終保持死亡理賠的功能，人壽保險(xiǎn)在美國(guó)是作遺產(chǎn)規(guī)劃不可缺少的工具，也是最合算的一種手段。如果有需要繳遺產(chǎn)稅的問(wèn)題，可以拿死亡理賠的部分或一部分去處理。　

8 、死亡理賠不受債主追討

人壽保險(xiǎn)的死亡理賠及現(xiàn)金值不受債主追討，死后也可以避免費(fèi)時(shí)費(fèi)錢(qián)的認(rèn)證程序-對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)，這一功能很有價(jià)值，尤其是對(duì)從事高風(fēng)險(xiǎn)、擁有大量資產(chǎn)等特殊人群通常會(huì)買(mǎi)大額人壽保險(xiǎn)，會(huì)有效保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)，還可以通過(guò)信托等工具的安排做到更高級(jí)別的保障，這部分將來(lái)會(huì)另文討論。

基于上述幾種優(yōu)點(diǎn)，可以說(shuō)許多人都需要考慮IUL人壽保險(xiǎn)！