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給美寶買保險應(yīng)該怎么選?

很多家庭在考慮用海外資產(chǎn)配置來達(dá)到保值的目的。購買香港理財(cái)型保險,在過去兩年成為重要的投資手段。

但是,對于赴美生子和打算移民的家庭是否適合去香港購買這類保險呢?

這要從兩方面來看,一是看即被保險人是父母還是未成年孩子;二是看家庭未來生活規(guī)劃,是否有隨孩子一起移民美國的打算。

1、被保險人是父母還是未成年孩子?

如果被保險人是孩子,那么假設(shè)是成年后肯定會選擇美國國籍并定居美國的美寶,那就得謹(jǐn)慎了。因?yàn)榻o孩子買的保險,當(dāng)孩子成年后,父母為了讓孩子能夠自主去取,必然要把投保人資格轉(zhuǎn)移給孩子的(否則你何必為孩子買,給自己買就是了)。而美國公民在香港買的保險,管你什么類型的保單,在保單終結(jié)前提取利息和分紅(只要是超過本金部分)都算收益,都要繳稅!!!而如果為孩子選擇教育基金型的理財(cái)保險,那么你的目的不就是到了孩子18歲時可以拿出一部分錢供孩子讀大學(xué)?這時候,必然要向美國政府納稅。

從世界范圍來看,美國是對金融賬戶監(jiān)管最為嚴(yán)格的國家。根據(jù)美國的稅收征管制度,如果個人賬戶交易資金流入超過1萬美金,納稅人必須進(jìn)行納稅申報(bào),金融機(jī)構(gòu)每年都要詳細(xì)填報(bào)納稅人的利息、股息等收入,通過計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)傳遞給稅務(wù)部門。

2010年,美國國會通過FATCA(海外賬戶納稅法案),將其稅收管轄權(quán)延伸到世界各國的金融機(jī)構(gòu),要求世界各國金融機(jī)構(gòu)向美國政府報(bào)告美國客戶賬戶資料信息。對不配合的金融機(jī)構(gòu),將對其來源于美國的所得扣繳30%預(yù)提所得稅。

2010年2月8日,美國財(cái)政部與美國國稅局公布了初版實(shí)施細(xì)則,陡然推進(jìn)了FATCA的全球進(jìn)程。其要求,居住在美國境內(nèi)并在海外擁有5萬美元以上資產(chǎn)或者居住在美國境外、在海外擁有20萬美元以上資產(chǎn)的美國公民和美國綠卡持有人,均須在2012年4月15日前向政府申報(bào),拒不申報(bào)將被視為有意逃稅,一經(jīng)查出會被處以高達(dá)5萬美元的罰款,嚴(yán)重的還會被判刑。

所以,有很多保險經(jīng)紀(jì)說美寶家庭或已移民美國的家庭可以通過購買香港的分紅理財(cái)險來避稅,純粹是在欺負(fù)你讀書少。

2、關(guān)于家庭未來規(guī)劃

如果父母未來并不打算早日移民或等隨孩子成年后辦理團(tuán)聚移民,那么,可以父母為被保險人購買香港的任何保險,來為家庭以及孩子的未來作保障,因?yàn)槟悴粫蔀槊绹寺铩6绻改赣幸泼衩绹蛩悖敲茨阋惨⌒牧耍绻徺I香港保險,請做好未來被征收海外資產(chǎn)稅的風(fēng)險準(zhǔn)備。

那么,如果父母希望給孩子籌備一個教育基金,應(yīng)該怎么辦呢?

給自己買保險來進(jìn)行儲蓄和投資,把子女作為保險受益人,屆時提現(xiàn)給孩子作為教育基金即可。

美國本土的儲蓄型壽險于是成了美寶家庭的最佳理財(cái)配置。這種險種既可以隨時靈活提取,作為子女教育基金和日后自己的退休養(yǎng)老金,又可以合理配置家庭資產(chǎn),實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)傳承,并且還能規(guī)避美國高昂的遺產(chǎn)稅。

而且,無論你以后是否打算移民美國,都可以購買此類保險,為在美國的子女、為家庭作保障。因?yàn)檫@種保險,美國規(guī)定可以賣給不在美國居住的外國人。只不過你可能得去美國簽約。

美國本土的保險一般不建議客戶一次性提領(lǐng),而是分批提領(lǐng),一直維持到保單終結(jié),這樣可以避免納稅。因?yàn)槊绹奶犷I(lǐng)是以提款(本金內(nèi))及貸款(超過本金)的方式來操作的,故不用繳稅。

至于那高達(dá)40%的遺產(chǎn)稅,大多數(shù)美國中產(chǎn)以上家庭也都是通過購買人壽保險來合理規(guī)避,讓留給子女的資產(chǎn)最大化,更不要提拼搏一輩子喜歡把錢都留給孩子的中國父母。

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