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在為一個(gè)家庭做財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，如果沒有配置最基本的人壽保險(xiǎn)，若家庭支柱不幸身亡，可能會(huì)導(dǎo)致全家面臨經(jīng)濟(jì)困境，甚至連每月供給房屋貸款，養(yǎng)育孩子的正常生活費(fèi)用也會(huì)捉襟見肘。

但是許多客人即便知道人壽保險(xiǎn)的重要性，但因“看不見，摸不著”，而且大陸的保險(xiǎn)業(yè)歷史相對較短，監(jiān)管制度較松散，產(chǎn)品性價(jià)比過低，一般都不會(huì)主動(dòng)購買，無法充分為家人提供應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)保障。

美國保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，自1762年第一張人壽保單發(fā)出后，已將概念擴(kuò)展海外，但不少人均有疑惑：“究竟要買多少金額的保障才夠用？”

一般我們的建議為，可從家庭年收入、房貸、車貸、信用卡帳單、孩子教育經(jīng)費(fèi)、緊急基金、葬禮費(fèi)、家庭人口數(shù)等作為計(jì)算，保障金額需能支付未來家庭5至10年開銷為宜。

舉例來說：一家四口僅有父親賺錢，年收入20萬（美金），母親為家庭主婦，擁有兩個(gè)10歲以下的小孩，又有房貸、車貸，若父親不幸身亡，至少需先投保200萬（美金）至300萬間的人壽險(xiǎn)，才能維持家庭生計(jì)。

配置壽險(xiǎn)當(dāng)然不僅僅是作為保障用途，還有其特有的避稅/傳承財(cái)富的功能，現(xiàn)金值累積來做退休金的規(guī)劃，創(chuàng)業(yè)金的備用，教育金的儲(chǔ)備等等。

* 壽險(xiǎn)在美國，與不可撤銷壽險(xiǎn)信托一起合理規(guī)劃可以很完善的規(guī)避高昂的遺產(chǎn)稅。（現(xiàn)在新稅法已經(jīng)通過取消遺產(chǎn)稅，不過誰知道哪一年會(huì)不會(huì)又改回來呢）

* 儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)還有額外的儲(chǔ)蓄功能，保單內(nèi)的現(xiàn)金值可以隨時(shí)支取，為您提供任最快捷的各種經(jīng)濟(jì)需求。 支取的現(xiàn)金值（在不取消保險(xiǎn)合同的前提下）是完全免稅的（免增值稅，所得稅）。

規(guī)劃壽險(xiǎn)時(shí)必須考慮的其他事項(xiàng)：

雖然儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)功能最為齊全，但其保費(fèi)也相對最高。我們在為客戶設(shè)計(jì)最佳方案的過程中，除了要結(jié)合客人的實(shí)際家庭情況及需求來配置產(chǎn)品，同時(shí)也必須考慮到客人的實(shí)際支付能力及其對其職業(yè)穩(wěn)定性的預(yù)測。假設(shè)客人對其職業(yè)的前景不太樂觀，很可能長期按時(shí)支付保費(fèi)就會(huì)是一個(gè)不確定的事情，那么我們會(huì)建議客人先上最基礎(chǔ)的定期保險(xiǎn)或者降低保額，先為家庭提供最必要的經(jīng)濟(jì)保障，在未來更穩(wěn)定的情況下再把定期保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成終生壽險(xiǎn)或增加保額。

還有一個(gè)必須指出的考量因素：很多時(shí)候年紀(jì)比較大的客人也非常傾向于儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)，希望為其晚年用保險(xiǎn)來提供一個(gè)足額的退休金。 可是，一般超過55歲的客人，我們都不太建議。由于其年齡偏大，保險(xiǎn)成本過高。同時(shí)其等待的時(shí)間過短。

比如：

* 一位30歲的男士購買100萬的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，年保費(fèi)2萬，繳納15年。 60歲支取退休金75455美金，可以支取20年。

* 一位46歲的男士購買100萬的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，年保費(fèi)4萬，繳納15年。 60歲支取退休金53611美金，可以支取20年。

由此可以看出，雖然保費(fèi)多交了整整一倍，但是能支取的退休金少了29%