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影響利率的因素有很多，今天就來(lái)跟大家聊聊，要做好哪4方面，才能拿下最好利率。

信用分?jǐn)?shù)

信用分?jǐn)?shù)對(duì)利率的影響最大。

房屋貸款是階梯定價(jià)（tier pricing)，每個(gè)信用分?jǐn)?shù)階梯對(duì)應(yīng)一個(gè)利率。信用分?jǐn)?shù)分段越高，利率也就越低，通常是20分一級(jí)。

大部分買(mǎi)家常用的貸款是Conventional loan，最低660分就可以貸款，740分以上算是第一梯度。

另一種是貸款是限額較高的Jumbo loan，要求借款人有更高的信用分?jǐn)?shù)和更多的首付，利率通常也較高。

雖然每20分就會(huì)相差一個(gè)等級(jí)，不過(guò)只要信用分?jǐn)?shù)在700以上，都不會(huì)有特別顯著的差別。

如果你的信用分?jǐn)?shù)真的很高，在760以上，利率會(huì)低一點(diǎn)，但是每個(gè)月不會(huì)差很多。

關(guān)于提高信用分?jǐn)?shù)，我們?yōu)榇蠹曳窒?個(gè)Experian官方的建議：

首先就是，要按時(shí)還賬單，包括信用卡、貸款、話(huà)費(fèi)、租金、水電費(fèi)等等。貸款機(jī)構(gòu)查看你的信用報(bào)告的時(shí)候，會(huì)通過(guò)你有沒(méi)有按時(shí)還款來(lái)判斷你是否可靠，從而來(lái)預(yù)測(cè)你貸款之后會(huì)不會(huì)按時(shí)還貸款。

第二個(gè)是，降低信用卡的結(jié)余數(shù)額，也就是每個(gè)月盡可能多地完成還款。這會(huì)影響到Credit Utilization Ratio（信用額度利用率），從而影響你的信用分?jǐn)?shù)。

一般來(lái)說(shuō)，信用卡額度利用率越低，信用分?jǐn)?shù)就會(huì)越高。

較低的信用卡額度利用率代表你每個(gè)月沒(méi)有花光所有的信用卡額度，說(shuō)明你是一個(gè)知道如何妥善處理信用貸款的人。

首付Down Payment

一般來(lái)說(shuō)，如果能提前準(zhǔn)備20%的首付，拿下好的貸款利率會(huì)比較有利。

因?yàn)橘J款都是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素來(lái)調(diào)整的，5%的首付肯定會(huì)比20%首付風(fēng)險(xiǎn)更高，利率也會(huì)更高。

另外，如果首付少于20%的話(huà)，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)要求購(gòu)買(mǎi)PMI (Private Mortgage Insurance) 房貸保險(xiǎn)。

PMI受貸款額度、信用分?jǐn)?shù)、房子類(lèi)型、DTI 和貸款項(xiàng)目影響。

如果首付10%的話(huà)，每年要付的PMI大概是0.4%-0.85%。不過(guò)等房貸還到20%，就不用再付了。

當(dāng)然，也并不是說(shuō)低于20%的首付就一定不好。

我們也有一些投資型的客戶(hù)，會(huì)選擇只付5%到10%的首付。

雖然可能每個(gè)月要多還100刀左右，但考慮到現(xiàn)在的低利率，這部分錢(qián)的使用成本還是很低的。

剩下的錢(qián)還可以做多樣化投資，而不是都放在房子上。

有很多人認(rèn)為，是不是應(yīng)該攢夠20%再開(kāi)始考慮買(mǎi)房。考慮到過(guò)去兩年美國(guó)房?jī)r(jià)的增長(zhǎng)速度，攢錢(qián)的速度很有可能趕不上房?jī)r(jià)增長(zhǎng)。

所以如果你已經(jīng)有了買(mǎi)房計(jì)劃，可以盡早在自己的能力范圍內(nèi)降低首付比例，挑選一個(gè)合適的房子。