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一、從個(gè)人、經(jīng)濟(jì)、政府三方面看美國壽險(xiǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)與作用

1、美國壽險(xiǎn)行業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長的驅(qū)動(dòng)力

美國的壽險(xiǎn)行業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長的驅(qū)動(dòng)力，對(duì)美國家庭的整體健康和金融福祉非常重要。

通過其主要產(chǎn)品——人壽保險(xiǎn)、年金和非醫(yī)療健康產(chǎn)品，如殘疾收入保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)（LTCI）——直接地或通過雇主或代理人銷售給個(gè)人，人壽保險(xiǎn)行業(yè)充當(dāng)一個(gè)獨(dú)特的提供個(gè)人財(cái)務(wù)保護(hù)的作用。

壽險(xiǎn)行業(yè)支持消費(fèi)者支出和資本市場，顯然這也為長期經(jīng)濟(jì)增長做出了重要的貢獻(xiàn)。

大約61%的美國家庭，被某種形式的人壽保險(xiǎn)所覆蓋，人壽保險(xiǎn)的平均覆蓋金額，超過其家庭年收入的2.5倍。

此外，人壽保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)和福利項(xiàng)目的補(bǔ)充，幫助許多家庭擺脫貧困，減輕政府支出的壓力。

2、個(gè)人、經(jīng)濟(jì)、政府：三方面看人壽保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)

壽險(xiǎn)公司通過在一群個(gè)體中確定死亡率、發(fā)病率和長壽風(fēng)險(xiǎn)并以保證支付的形式返還收益，從而提高了保單持有人的生活質(zhì)量。

自1935年以來，社會(huì)保障計(jì)劃為美國家庭提供了一個(gè)重要的保障措施，使他們免受因死亡率、長壽和發(fā)病率風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的貧困。然而，社會(huì)保障并非為了完全替代大多數(shù)美國人退休前的收入而設(shè)計(jì)。

人壽保險(xiǎn)公司對(duì)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的運(yùn)行至關(guān)重要，同時(shí)也對(duì)長期經(jīng)濟(jì)增長和生活標(biāo)準(zhǔn)的改善做出了重要貢獻(xiàn)。

在宏觀經(jīng)濟(jì)層面，壽險(xiǎn)行業(yè)通過減輕政府支出的壓力，為政府和納稅人提供了收益。

3、人壽保險(xiǎn)如何運(yùn)作

對(duì)于數(shù)百萬因過早死亡、殘疾或退休后壽命延長，而尋求收入損失風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)的美國人來說，人壽保險(xiǎn)行業(yè)的地位是獨(dú)一無二的！

它是唯一充當(dāng)有保障的財(cái)務(wù)保護(hù)的私營部門，提供被保險(xiǎn)人和與其相關(guān)的人的長期財(cái)務(wù)安全和保障。

當(dāng)前的人壽保險(xiǎn)行業(yè)提供三種主要類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，前兩種覆蓋與死亡有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)（死亡和長壽風(fēng)險(xiǎn)），最后一種處理與健康有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)（發(fā)病率風(fēng)險(xiǎn)）。

二、壽險(xiǎn)公司如何造福經(jīng)濟(jì)

具體而言壽險(xiǎn)公司：

（1）能夠促進(jìn)金融穩(wěn)定和增長，同時(shí)降低損失；

（2）使風(fēng)險(xiǎn)得到更有效的管理；

（3）補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)；

三、壽險(xiǎn)公司緩解社會(huì)保障項(xiàng)目的壓力

自1935年以來，幾乎所有美國公民都得到了稱之為“社會(huì)保障”（Social Security）的基本社會(huì)保障網(wǎng)絡(luò)的保護(hù)，這實(shí)際上是所有私營部門雇員和大多數(shù)公共部門雇員的強(qiáng)制性保障。社會(huì)保障是一種現(xiàn)收現(xiàn)付體系，由強(qiáng)制性工資稅提供資金。私人人壽保險(xiǎn)，以收取保險(xiǎn)費(fèi)為資金來源，作為社會(huì)保障的補(bǔ)充，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)中仍然發(fā)揮著關(guān)鍵作用。在宏觀經(jīng)濟(jì)層面上，壽險(xiǎn)行業(yè)和社會(huì)保障的共存對(duì)政府和納稅人來說均受益，部分原因是在不增加政府支出的情況下，額外加強(qiáng)了消費(fèi)者的金融安全網(wǎng)絡(luò)。經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織25年前的一項(xiàng)研究強(qiáng)調(diào)了這一重要觀點(diǎn)。

人壽保險(xiǎn)可能會(huì)影響一個(gè)家庭是否以及在多大程度上需要接受政府的救濟(jì)福利項(xiàng)目，例如醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃（Medicaid），后者一般只適用于接近或低于貧困線的家庭。對(duì)于這些家庭，在主要工資收入者死亡后，人壽保險(xiǎn)可以提供暫時(shí)性的財(cái)務(wù)援助，并推遲或防止受撫養(yǎng)人陷入貧困。

結(jié)論

人壽保險(xiǎn)是美國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。它不僅在為個(gè)人提供安全保障方面發(fā)揮著獨(dú)特的作用，也為金融市場和整體經(jīng)濟(jì)提供穩(wěn)定性和流動(dòng)性方面發(fā)揮著重要的作用。

此外，人壽保險(xiǎn)行業(yè)大大減輕了單個(gè)家庭和美國政府因死亡率、壽命和發(fā)病率風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

展望未來，人壽保險(xiǎn)公司在提供上述條款的同時(shí)，將在退休保障方面發(fā)揮更重要的作用。

隨著，越來越多具有固定繳費(fèi)計(jì)劃的員工退休，他們通常不以年金形式發(fā)放。我們預(yù)計(jì)，人壽保險(xiǎn)行業(yè)需要向前擴(kuò)大和創(chuàng)新產(chǎn)品供應(yīng)來滿足退休人員的現(xiàn)金流收入需求。