人壽保險(xiǎn)受益人，你也指定了未成年子女？其實(shí)你還有這3種方式！
如果你剛剛為人父母，孩子的安全和健康在你心中一定是最重要的。也難怪孩子的出生通常會(huì)成為購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的動(dòng)力。大多數(shù)人擔(dān)心在自己離世后，家人無(wú)法支付抵押貸款、教育和其他方面的費(fèi)用，因此希望購(gòu)買(mǎi)一份人壽保險(xiǎn)，以便在自己離世后家人依然可以維持甚至提高原先的生活水平。
那說(shuō)到人壽保險(xiǎn)，有一個(gè)繞不開(kāi)的問(wèn)題就是，“應(yīng)該設(shè)置誰(shuí)作為保險(xiǎn)的受益人”。
大多數(shù)夫婦會(huì)指定他們的伴侶或配偶作為人壽保險(xiǎn)的受益人，但有些父母可能想指定他們的未成年子女作為人壽保險(xiǎn)的受益人。然而，將未成年人指定為人壽保險(xiǎn)的受益人可能會(huì)導(dǎo)致一系列的問(wèn)題。與其這樣，不如考慮指定一位成年監(jiān)護(hù)人或建立信托作為你人壽保險(xiǎn)的受益人。
一旦你通過(guò)工作或自己選擇了一份人壽保險(xiǎn)，你就需要指定一位受益人。
根據(jù)保險(xiǎn)信息研究所（Insurance Information Institute）的說(shuō)明，“受益人是在一份人壽保單中將要接受身故理賠金的個(gè)人或?qū)嶓w。受益人可以是個(gè)人、兩個(gè)或兩個(gè)人以上的群體、你設(shè)立的信托的受托人、一個(gè)慈善機(jī)構(gòu)、或是你的遺產(chǎn)。”
指定未成年子女為人壽保險(xiǎn)受益人，會(huì)有什么潛在的問(wèn)題？
正如美國(guó)某家人壽保險(xiǎn)公司所指出的，“未成年子女不能直接收取來(lái)自人壽保險(xiǎn)單的收益。一般情況下，州政府會(huì)指定一位合法的監(jiān)護(hù)人來(lái)代為管理。這個(gè)過(guò)程非常漫長(zhǎng)，而且還很昂貴。監(jiān)護(hù)人可以決定如何管理和使用這筆錢(qián)——而這可能與你原本的期望并不一致。”
“另外，如果這個(gè)未成年子女是屬于有特殊需要的群體，那他所獲得的身故理賠金可能會(huì)使得他無(wú)法像以前一樣獲得來(lái)自政府的對(duì)其日常和未來(lái)護(hù)理所需要的大力支持”，美國(guó)的另一家大型人壽保險(xiǎn)公司評(píng)論道。
如果你是單親父母，你會(huì)愿意讓一位沒(méi)有監(jiān)護(hù)權(quán)的父母被法庭指定為你孩子人壽保險(xiǎn)資金的監(jiān)護(hù)人嗎？如果你離婚了，你會(huì)想要一位繼父或繼母被指定為你孩子的監(jiān)護(hù)人嗎？當(dāng)涉及到金錢(qián)利益的時(shí)候，大家最好都再三考慮考慮。
如果你不希望自己的孩子成為人壽保險(xiǎn)的受益人，你還有三種其他的選擇。
1.自行指定一位成年監(jiān)護(hù)人
很多時(shí)候，作為第一選擇的其他家庭成員可能對(duì)你的子女很好，但是他們并不善于理財(cái)。這是一個(gè)常見(jiàn)的問(wèn)題。
選擇監(jiān)護(hù)人的目的是保護(hù)留給你子女的遺產(chǎn)，直到他們長(zhǎng)大成人。指定一位成年監(jiān)護(hù)人為未成年孩子的人壽保險(xiǎn)受益人的好處是，你可以避免一些之前所提到的法律程序，比如由州政府來(lái)指定一位合法的監(jiān)護(hù)人代為管理。
自行指定一位成年監(jiān)護(hù)人的缺點(diǎn)是，你不知道這位監(jiān)護(hù)人是否會(huì)尊重你的意愿并對(duì)你的財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)。如果你指定的監(jiān)護(hù)人沒(méi)有責(zé)任心，那么資金就有可能被濫用。
2.建立一個(gè)UTMA帳戶(hù)
根據(jù)UTMA，成年人可以為未成年人在人壽保險(xiǎn)公司、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶(hù)，由父母指定的托管人控制和管理未成年人的財(cái)產(chǎn)，直到未成年人達(dá)到該州的法定年齡（通常在18至21歲之間)。到那時(shí)，財(cái)產(chǎn)就會(huì)被移交給成年子女。他們可以選擇任何方式來(lái)使用這些財(cái)產(chǎn)。”
UTMA的全稱(chēng)Uniform Transfers to Minors Act，意為“向未成年人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)統(tǒng)一法案監(jiān)管賬戶(hù)”。它的優(yōu)點(diǎn)是簡(jiǎn)單，而且允許包括其他的資產(chǎn)，如股票和債券。
UTMA的缺點(diǎn)是，未成年人一旦成年（通常是18歲）就可以得到這筆資金。但問(wèn)題是，很多年滿(mǎn)18歲的青年可能還并不足以負(fù)起對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)管理責(zé)任。
3.建立一個(gè)信托
美國(guó)大型人壽保險(xiǎn)公司表示：“信托是一種比UTMA賬戶(hù)安排更為詳細(xì)的一種處置方式。它對(duì)資產(chǎn)的使用提供了更強(qiáng)的控制權(quán)。”在這種情況下，信托將被指定為人壽保險(xiǎn)收益的受益人。”
雖然不過(guò)雖然建立一個(gè)信托相較其他方式可能更為昂貴，但它給了你更多關(guān)于如何使用資金和你的孩子何時(shí)獲得資金的控制權(quán)。鑒于你可以選擇銀行或基金經(jīng)理作為受托人，你相當(dāng)于有了有額外的保障措施來(lái)防止資金被濫用。
大多數(shù)為孩子建立信托的人都會(huì)等到孩子25歲時(shí)才完全給予他這筆資金。信托可以讓受托人支付你孩子的教育和生活費(fèi)用。你可以讓受托人每月向監(jiān)護(hù)人支付津貼。當(dāng)你的孩子長(zhǎng)大成人后，你可以讓受托人管理他每月的零用錢(qián)，而不是讓他們一下子全權(quán)使用所有的資金。總之，信托的亮點(diǎn)就在于你可以控制資產(chǎn)管理的方式。
