申請房貸，哪些費(fèi)用是必須要花的呢？
銀行審批包括兩個(gè)階段：個(gè)人償還能力審核和產(chǎn)權(quán)審核。個(gè)人償還能力審核階段，當(dāng)銀行收到貸款人的申請后，銀行將安排房產(chǎn)價(jià)值評估，并查看貸款人信用記錄來評估其償還能力。所有的流程由銀行內(nèi)部處理，但是產(chǎn)生的費(fèi)用會(huì)一一列出， 包括銀行審批費(fèi)用、房屋評估費(fèi)用、洪水區(qū)查詢費(fèi)用、信用報(bào)告查詢費(fèi)用和稅收服務(wù)費(fèi)用。
銀行申請費(fèi)
銀行的申請費(fèi)或者審批費(fèi)用由各銀行收取，價(jià)格會(huì)有差別， 一般$1300-1600左右。銀行申請費(fèi)用與貸款數(shù)額大小無關(guān)。
房屋評估費(fèi)
房屋的購買價(jià)格不能作為房屋的實(shí)際價(jià)值。銀行在審批貸款時(shí)會(huì)請專業(yè)的機(jī)構(gòu)評估房產(chǎn)價(jià)值。評估費(fèi)用一般在$400~$600。房屋評估費(fèi)用主要與房屋大小和房屋結(jié)構(gòu)有關(guān)，與購買價(jià)格無關(guān)。
信用報(bào)告查詢費(fèi)用
為了評估貸款人的償還能力，銀行會(huì)從三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)（Equifax, Experian 和 TransUnion）查看貸款人的信用評分及歷史。三個(gè)機(jī)構(gòu)提供的信用評分一般有區(qū)別，銀行會(huì)采用中間值。查詢信用報(bào)告的費(fèi)用大概$60。
產(chǎn)權(quán)相關(guān)費(fèi)用
當(dāng)個(gè)人償還能力審核完成且符合要求后，銀行會(huì)通知貸款人選擇Title公司審核房屋產(chǎn)權(quán)。如果房屋產(chǎn)權(quán)確認(rèn)合法，銀行將會(huì)要求貸款人購買房產(chǎn)證保險(xiǎn)。該部分的價(jià)格在$2200左右。由于房產(chǎn)證保險(xiǎn)和房屋保險(xiǎn)都與房子價(jià)格有關(guān)，且由市場情況決定，區(qū)別可能會(huì)比較大。
房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)搜索
主要查看房產(chǎn)證是否有效合法，是否有債務(wù)關(guān)聯(lián)，是否適合轉(zhuǎn)讓（clean title）。
借方產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)
為了規(guī)避房產(chǎn)證可能存在的問題， 銀行會(huì)要求貸款人購買一年的房產(chǎn)證保險(xiǎn)。在交易完成的一年內(nèi)，如果房子的產(chǎn)權(quán)出現(xiàn)問題，房產(chǎn)證保險(xiǎn)公司將向銀行賠償相關(guān)損失。房產(chǎn)證保險(xiǎn)費(fèi)用與貸款數(shù)額有關(guān)，對于$300,000 左右的貸款，房產(chǎn)證保險(xiǎn)大概$1000 左右。
房屋保險(xiǎn)
為了避免火災(zāi)等自然災(zāi)害帶來的損失，銀行一般要求貸款人購買房屋保險(xiǎn)Hazard Insurance。在貸款批準(zhǔn)前，貸款人必須提前購買一年的房屋保險(xiǎn)。房屋保險(xiǎn)類似于汽車保險(xiǎn)，貸款人可以自行選擇房屋保險(xiǎn)公司。房屋保險(xiǎn)公司根據(jù)房屋的Dwelling value ( 房屋重建價(jià)值) 計(jì)算保額。各個(gè)房屋保險(xiǎn)公司計(jì)算Dwelling value 的方法不一樣，建議貸款人在購買之前多咨詢。
房產(chǎn)過戶費(fèi)用
當(dāng)銀行審批完成，貸款人貸款獲得批準(zhǔn)，Title 公司將開始處理房產(chǎn)過戶（settlement/closing）。由于Title公司由買賣雙方自行選擇，因此可以使用不同的Title 公司，也可以使用同一家。
房屋過戶處理費(fèi)
Title 公司協(xié)調(diào)銀行、貸款經(jīng)紀(jì)人、賣方、買方處理房產(chǎn)證轉(zhuǎn)讓相關(guān)的事宜，包括代繳房產(chǎn)交易稅、過戶記錄存檔和首付款支付等。
過戶記錄費(fèi)用
Title 公司將過戶記錄交給政府 County 辦公室保存, County 辦公室收取記錄費(fèi)用。
房屋交易稅
政府收取的房屋交易稅，0.86% 左右。一般由賣家支付。新建房因建筑商而異。
買家產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)
賣方幫買方購買的產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)（ Buyer’s Title Insurance 也叫 Title insurance owner's policy），保證買主權(quán)益。當(dāng)房屋產(chǎn)權(quán)出現(xiàn)問題時(shí)，該保險(xiǎn)將賠償買方的損失。費(fèi)用按房價(jià)浮動(dòng)。表格里的費(fèi)用是按30萬房子估算，買家產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)費(fèi)用大約是$1000。
銀行預(yù)收費(fèi)用及其它
貸款人每月除了支付銀行貸款本金和利息， 還需要支付一定數(shù)額的房產(chǎn)稅和房屋保險(xiǎn)。
房屋過戶交易時(shí)，銀行將建立一個(gè)托管賬戶（Escrow Account），每月的房產(chǎn)稅和房屋保險(xiǎn)都會(huì)放到這個(gè)托管賬戶里。政府和房屋保險(xiǎn)公司每年會(huì)直接將稅收賬單和保險(xiǎn)帳單寄到銀行，銀行然后從這個(gè)賬號中支付。
為了確保托管賬戶中有足夠的余額，過戶交易時(shí)銀行一般要求貸款人預(yù)支付兩個(gè)月的房產(chǎn)稅和房屋保險(xiǎn)。有時(shí)可能需要預(yù)支付更多的費(fèi)用，比如房子六月過戶，七月征收房產(chǎn)稅，這種情況下，預(yù)支付的房產(chǎn)稅可能超過2個(gè)月。不管怎樣，銀行會(huì)詳細(xì)計(jì)算每個(gè)月托管賬戶的余額，確保有足夠的資金支付房產(chǎn)稅和房屋保險(xiǎn)。
