美國人壽保險的各種費(fèi)用成本
今天我們說一說美國指數(shù)型萬能壽險(IUL)產(chǎn)品的費(fèi)用成本。不同美國人壽保險公司對費(fèi)用成本的分類標(biāo)準(zhǔn)和名稱都不一樣，通常情況下，費(fèi)用成本大致分為以下幾類：
01、保單基礎(chǔ)費(fèi)用支出Premium Charge/Loads
該費(fèi)用支出與繳納的保費(fèi)金額相關(guān)，一般是保費(fèi)的5-8%之間。該費(fèi)用支出絕大部分是人壽保險公司支付給聯(lián)邦和各州的相關(guān)稅收和費(fèi)用。只在交保費(fèi)的當(dāng)年發(fā)生，不交保費(fèi)不產(chǎn)生費(fèi)用，保費(fèi)交的多，該費(fèi)用就多，保費(fèi)交的少，該費(fèi)用就少。
02、保險成本Cost of Insurance（COI）
保險成本是美國人壽保險的核心成本，終身收取，并且會隨著受保人年齡的增長而不斷增加。收取的金額是動態(tài)調(diào)整的，會結(jié)合考慮受保人的當(dāng)前年齡、風(fēng)險評級、保額大小、死亡概率等因素。理論上，受保人的年齡越大, COI越高。同時，隨著保單內(nèi)現(xiàn)金價值不斷增加，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險凈值在不斷減少，從而COI也減少。
03、保單費(fèi)Policy Fee
保單費(fèi)是保險公司的行政成本, 保單費(fèi)是固定費(fèi)用，通常按年或按月收，終身收取，各家人壽保險公司收取的金額有一定的差別，從幾十美元到幾百美元不等。
04、保單成本Policy Charges
保單成本包括了與保單相關(guān)的各項直接成本以及保險公司分?jǐn)偟奖蝺?nèi)的成本，如：保險合約創(chuàng)建費(fèi)用、保單審核中的費(fèi)用、保單的維護(hù)費(fèi)用、保險公司日常運(yùn)營費(fèi)用等。保險公司一般在10-15年間將保單成本在保單中攤銷完成。
05、附加條款的收費(fèi)Rider Charges
美國人壽保險的一些附加條款Rider是需要額外付費(fèi)的，具體金額視Rider類型和各家保險公司的政策而異。
小結(jié)
相同保額情況下，投保人可以靈活選擇支付年限和年繳金額。
配置美國人壽保險之后，如果投保人在十年內(nèi)退保，那么極不劃算，因為保險公司在前十年集中扣除各種費(fèi)用和成本。
不同的美國人壽保險公司的同一產(chǎn)品IUL的費(fèi)用成本都不同。
