在美國生活離不開保險
在美國生活無法離開保險,美國人將收入的一半都交給了保險。
CNBC報道了一對生活在紐約,育有兩個小孩,稅前家庭年收入50萬美元的夫婦。這對夫婦50萬美元的稅前年收入,在紐約只能算是中產(chǎn),為什么呢?我們看看他們的家庭消費賬單:圖片從賬單看到,該家庭一半的收入都花費在了養(yǎng)老保險、財險、壽險、車險,以及各種稅收。從中我們明白了美國保險為何長期穩(wěn)居全球保險市場榜首了。
據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示(不包括健康險),美國保費總收入為11149億歐元,保險密度為3411.8歐元,深度為6.4%。
中國緊隨其后,總保費為4167億歐元,保險密度和深度分別為294.5歐元和3.6%。從數(shù)據(jù)可以看到,美國保險市場依舊強勁,保險需求仍舊旺盛,各類數(shù)據(jù)完全碾壓其它保險市場。
美國保險市場除了體量大,還有一個很大的特點就是非常成熟。在美國,除了沒有住所、工作、任何財產(chǎn)的流浪者,每個美國人都需要與保險打交道。可以說,買保險是美國人的人生必修課。
在美國,低收入人群每花1美元就要存下12美分到養(yǎng)老金與壽險里。
而富裕階層則每花1美元就會豪擲3.07美元到退休金與壽險里。看到這里,很多人會疑惑,美國富裕階層有足夠的經(jīng)濟實力抵御醫(yī)療和意外產(chǎn)生的費用,為什么還要購買大量高額保單?美國統(tǒng)計局發(fā)布了一份基于美國各階層家庭收入與花費習(xí)慣的調(diào)查報告。此報告從住房、交通、養(yǎng)老金與保險,以及食物四個維度出發(fā),展現(xiàn)出美國不同收入群體之間的消費差異。也許從這里,我們可以找到美國富裕階層購買大量保險的財富密碼。
從圖表可以看到,美國低收入群體在房子和食物方面的花費占比較高,中等收入群體在交通方面的花費占比較高,而富裕階層雖然在四個維度整體的花費都比較高,但與其它收入群體相比,富裕階層在養(yǎng)老金與壽險的花費中占比最高,差距非常明顯。
其實,對于美國富裕階層而言,更好的實現(xiàn)資產(chǎn)配置是富人最關(guān)心的。保險帶來的不僅僅是保障,還有規(guī)避稅務(wù)和債務(wù)危機等功能。通常來說,人們購買壽險是為了應(yīng)對風(fēng)險,獲得人身保障。而富裕階層購買大額壽險,則是為了使自己的資產(chǎn)能完整的傳承給子孫后代,以及風(fēng)險隔離。
我們都聽說過美國史上最大疑案辛普森(O.J.Simpson)案。1994年,前美式橄欖球運動員辛普森案成為當(dāng)時轟動美國的事件。此案審理可謂一波三折,最終以辛普森勝訴而無罪釋放。雖然辛普森贏得了刑事訴訟,避免了牢獄之災(zāi),卻輸了民事訴訟,要向受害者及家屬賠償3800萬美元。
最終,法院將辛普森適用于司法處置的資產(chǎn),包括:房產(chǎn)、土地、銀行存款、股票、公司股權(quán)等全部進行了處理,以此來進行賠償。而另據(jù)美國媒體爆料,辛普森手中還持有一份現(xiàn)金價值高達上百萬美元的人壽保單。在美國,人壽保單的現(xiàn)金值不受官司追討,享受司法豁免。因此,辛普森持有的大額人壽保單安然無恙,沒有被法院追償。后來,辛普森通過保單貸款的方式,從保單中獲得了大量現(xiàn)金用于生活。?
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