美國人壽保險的保額選項Level和Increasing
美國指數(shù)型萬能壽險的保單會明確保額選項是Level還是Increasing，并且大多數(shù)保單允許持有人在Level和Increasing之間切換。
保額選項為Level是什么意思？
通常情況下，在設(shè)計為Level的美國人壽保險中，在前期階段，保額維持在保單的固定面值。例如：投保人購買了保額面值$1,000,000的美國指數(shù)型萬能壽險，保單顯示保額選項為Level，那么身故理賠額就是$1,000,000。隨著保單中現(xiàn)金值的不斷累積，保險公司實(shí)際承擔(dān)的凈風(fēng)險保障額在不斷地減少。我們還是以保額為$1,000,000的保單為例，兩年后，保單的現(xiàn)金值賬戶有了$50,000，假如受保人身故，美國人壽保險公司支付的身故理賠額$1,000,000，其中$950,000是凈風(fēng)險保障額，$50,000是賬戶的現(xiàn)金值。
由此可以看出，如果沒有現(xiàn)金值，隨著受保人年齡的增長，那么美國人壽保險公司承擔(dān)的凈風(fēng)險保障額就會不斷增加。所以要增加賬戶的現(xiàn)金值，不僅要增加現(xiàn)金值未來的復(fù)利空間，還要降低保險成本。在設(shè)計為Level的保單中，不會發(fā)生現(xiàn)金值超過保額的現(xiàn)象，所以大多數(shù)的Level保單，在后期會出現(xiàn)身故理賠額超過保單的面額 (在未支取現(xiàn)金值的情況下)。
保額選項為Increasing是什么意思？
相反，在設(shè)計為Increasing的美國人壽保險中，如果受保人身故，美國人壽保險公司支付的身故理賠額是保單面值加上累積的現(xiàn)金值。仍以上面為例，理賠金額是$1,000,000加上$50,000，總計$1,050,000元。
由此可以看出，在設(shè)計為Increasing的美國人壽保險中，美國人壽保險公司一直在承擔(dān)著$1,000,000凈風(fēng)險保障額。顯然，保單中的現(xiàn)金值的增長對保額$1,000,000沒有任何影響。換言之，不論投保人的賬戶現(xiàn)金值增長多少，投保人都需要支付保額$1,000,000對應(yīng)的保險成本。因此，同等保額的情況下，Increasing保單的保險成本要高于Level保單的保險成本。
如何在Level和Increasing之間做選擇
需要根據(jù)投保人自身的需求來選擇Level還是Increasing，或者在具體的時間段進(jìn)行選項的切換。
