如何真正實現老有所依，老有所養(yǎng)
老有所終，一直是每一個人追求的美好愿景。很多人認為，有了養(yǎng)老金和退休金，未來養(yǎng)老就足夠了。而在現實生活中，能夠通過這兩種方式養(yǎng)活自己的人少之又少。
據美國勞工統(tǒng)計局發(fā)布的《消費者支出報告》顯示，美國平均退休年齡是64歲，而65歲以上的人群，年度的平均花費為51,624美元。在美國，如果想要安度晚年，享受幸福的養(yǎng)老生活，平均的儲蓄存款為904,452美元，在美國東北部和西部地區(qū)需要有100萬美元。也就是說，在美國退休后兜里必須得有超過90萬美元的現金，才能夠安享晚年。這么大額的一筆錢，如果不進行提前規(guī)劃，不是人人都能夠拿得出來的。所以，如果沒有完整的退休計劃，在美國安享晚年將成為一場夢！
美國人都通過哪些方式進行養(yǎng)老規(guī)劃？
美國人退休后進行養(yǎng)老，一靠國家、二靠單位、三靠自己，收入來源主要有社會安全金Social Security、政府/企業(yè)退休年金、個人退休賬戶IRA等，被稱為“三條腿”板凳制度，這充分體現了美國養(yǎng)老保障的多樣化。不過，無論是年金401K，還是IRA賬戶都僅僅是養(yǎng)老規(guī)劃中最“基礎”的方案，收入渠道過于單一，抗風險能力不夠分散，產品靈活度不高等問題都對退休生活的質量造成了影響。
在實際生活中，大多數在美國生活的人還會搭配一款擁有現金價值的人壽保險。通過搭配具有現金價值的壽險產品，不僅讓整個養(yǎng)老規(guī)劃方案更加靈活，還能為配偶和子女設立財務“防護墻”，為家庭提供財務保障。
具有現金價值的壽險進行養(yǎng)老規(guī)劃都有哪些優(yōu)勢？
1）現金價值的靈活性和身故理賠，為家庭提供財務保障
擁有大額現金價值的人壽保單可以用于“退休基金”，無論在退休前，還是退休后，通過保單提領或貸款的方式，都可以獲得免稅的現金，對養(yǎng)老進行補充。而一旦發(fā)生意外，保單受益人，如：老伴或者子女，還能夠獲得一筆巨額的賠償金，為家庭提供財務保障，避免家人陷入財務困境。
2）稅務優(yōu)惠政策，提高保險的增值潛力
美國壽險享受稅務優(yōu)惠政策，以復利增長的現金價值，可以免繳所得稅。而免稅優(yōu)惠和延稅政策可以有效抵御遺產稅等稅務問題。與401K、IRA賬戶相比，人壽保險收益更加穩(wěn)定，增值潛力更大。
3）擁有較高的投資回報潛力，可以分散風險
我們以IUL（指數型萬能壽險）為例，其收益與全球股指掛鉤。過去20年，IUL歷史平均收益利率基本保持在7%左右，其增長潛力巨大。產品還設置了“保底鎖利”機制，當市場不好時，投資收益也會保持在0%-2%，不會為負值。因此，投資人的策略賬戶幾乎不會有損失，能夠最大限度分散養(yǎng)老風險。
4）一張保單，多種功效
具有現金價值的人壽保單，除了身故理賠屬性和理財屬性外，還為客戶提供了眾多免費的附加服務， 如：慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重傷害等疾病預支付賠償金，免繳保費條款等，這些條款擴大了保單的保護范圍，真正做到了一份保單即可讓客戶享受到諸多的生前福利，這些功能使人壽保險活著就能使用。
養(yǎng)老規(guī)劃如同登山，年輕的時候走的是盤山路，路程雖長，但是比較輕松，因為財務的壓力不會很大。但當年老的時候，再來考慮養(yǎng)老規(guī)劃，不管是收入也好，或者是有些政策的限制也好，這個過程就會如同攀巖，時間和距離可能比年輕時要縮短很多，但是它的風險和難度將大大增加。因此，在尚未退休的時候，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，開始為不同的養(yǎng)老策略進行強制儲蓄和積累，這樣才能真正幫助我們實現老有所依，老有所養(yǎng)，安享晚年的目標。
