美國醫(yī)療保險如何運(yùn)作
美國依賴私人醫(yī)療保險體系，許多人應(yīng)該在選擇時都充滿困惑。這的確是挺復(fù)雜的，所以更需要花時間在赴美前就先有一定的基礎(chǔ)概念，避免抵達(dá)美國時不知所措。
以下就來分享美國保險計畫如何支撐美國龐大公民，以及目前美國醫(yī)療保健有什么最新改變。
健保的真正目的
這就像是你為愛車、愛房投保。生命如此珍貴，更需要有一項可靠的保險體系來保護(hù)你的儲蓄，避免因為重大事故、醫(yī)療緊急事件或慢性疾病的影響而輕易被瓦解。
但是，這不像其他保險，醫(yī)療保險是當(dāng)你有需求時才使用。若你沒有汽車保險，當(dāng)車壞了你一樣可以坐公交，直到你能負(fù)擔(dān)得起汽車修理費(fèi)；但如果你的腿骨折了，你不可能用個強(qiáng)力膠黏在身上，你得擁有足夠的錢去看醫(yī)生。
保險常用的專有名詞
現(xiàn)在的保險公司都提供非常多選擇，這也是為什么美國醫(yī)療保險復(fù)雜的原因。你必須了解各種免賠額(Deductibles)、定額手續(xù)費(fèi)(Copayments)、共同保險(Coinsurance)和保費(fèi)(Premiums)的組合。
1.基本保費(fèi)(Premiums)
這就像是加入社團(tuán)，每個月都要繳的固定月費(fèi)；也像汽車或房產(chǎn)保險，即使你沒有索賠一樣要支付。這為保險公司提供了現(xiàn)金流，可用來支付他們的日常開支。那對你有什么好處呢？繳費(fèi)后任何預(yù)防性檢查如乳癌篩檢、膽固醇篩檢、子宮抹片等都會是免費(fèi)的。
2.自付額(Deductibles)
舉例來說，若你和保險公司所簽的保單中，Deductible的金額為每年$500美元，這意味著你每次看診的費(fèi)用在$500美元以下的話，你都要自己出錢；超過$500美元的部分，保險公司才會幫你付。
自付額的范圍從每年$500美元起跳，這個金額與你的基本保費(fèi)成反比，怎么說呢？想想看，假如你每個月少少的錢(低Premium)，當(dāng)意外發(fā)生時保險公司自然也想幫你少付一點(diǎn)，他們的方法就是拉高補(bǔ)貼門檻(高Deductible)。
現(xiàn)在有另一個疑問，假如申請者是有慢性疾病，常常需要看病呢？
那么你可以選擇制定最大給付額(Out of pocket maximum)。舉例來說，若你和保險公司簽訂的最大給付額為$10,000美元，那么若你一年內(nèi)的所有看診費(fèi)用已經(jīng)超過$10,000美元時，剩下的看診費(fèi)用通通由保險公司幫你承擔(dān)。
3.每次看診的定額手續(xù)費(fèi)(Copayments)
基本的醫(yī)生看診是$20美元；醫(yī)院看診為$50美元；每項處方$10-40美元不等。這些需要你自費(fèi)直到滿足自付額(Deductibles)門檻。
4. 共同保險(Coinsurance)
簡單來說，Coinsurance是以比例來計算，是你在手術(shù)或住院中要自付的比例。所以說，住院會涉及到醫(yī)師看診(Copayment)和住院費(fèi)用(Coinsurance)。
為什么保險公司要制定這么多費(fèi)用呢？因為他們不想要大家沒事就往醫(yī)院跑，假如醫(yī)療保健是100%免費(fèi)的，他們的成本勢必會猛增。《平價醫(yī)療法案》規(guī)定，個人的最大給付額不得超過$6600美元，或者一個家庭不得超過$13200美元，后續(xù)費(fèi)用，保險公司將100%支付。
隨著醫(yī)療費(fèi)用的增加，越來越多的人寧可選擇較高的自付額計畫，以用最低的基本保費(fèi)維持計畫，因為他們相信需要用到的機(jī)會很小。當(dāng)然，因為自負(fù)額門檻低，基本保費(fèi)、定額手續(xù)費(fèi)和共同保險自然會較高。美國前總統(tǒng)奧巴馬在2010年簽署的一個聯(lián)邦法—?dú)W記健保（Obamacare）無法改變這項醫(yī)療保險制度缺陷。
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