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詹毅-Zhan Yi

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移民綠卡家庭財富傳承的最優(yōu)解是什么?

很多移民綠卡家庭在考慮如何用最便捷的方式將資產(chǎn)最大化并合法地轉移給子女。財產(chǎn)轉移不僅是家財萬貫的富翁必須要做的,就是資產(chǎn)幾百萬的中產(chǎn)也不得不面對的。財產(chǎn)合法的轉移意味著少交或不交遺產(chǎn)稅,還有司法隔離的功能。從實踐經(jīng)驗來看,美國人壽保險是移民綠卡家庭財富傳承的最優(yōu)解決方案。

01

父母給自己購買美國人壽保險,把子女指定為保單的受益人。

這樣做的好處是:美國人壽保險通過杠桿能實現(xiàn)較高的理賠額,子女作為保單的受益人可以拿到遠高于原有的財產(chǎn),并且該理賠金額完全免收入稅。舉例說明:假設您計劃留給子女的總資產(chǎn)是100萬美元,其中50萬美元是流動資產(chǎn),包括銀行存款、股票或共同基金。如果您用50萬美元流動資產(chǎn)中的30萬美元來購買美國人壽保險,對50歲的母親來說,該30萬美元可以買到保額100萬美元的美國人壽保險。出險后,孩子在兩三周之內(nèi)就能收到美國人壽保險公司支付的理賠金額100萬美元,該理賠金額免所得稅。這樣算下來,您留給孩子的總資產(chǎn)就是50萬美元+20萬美元+100萬美元等于170萬美元,該金額遠遠大于當初計劃的100萬美元。由于傳承給孩子的總資產(chǎn)數(shù)額并未超過遺產(chǎn)稅的免稅額度,所以遺產(chǎn)稅也是免的。

假如傳承給孩子的總資產(chǎn)超過了遺產(chǎn)稅規(guī)定的免稅額度,可設立不可撤銷信托(ILIT),美國人壽保險的理賠進入該信托賬戶,子女作為信托的受益人從信托賬戶中拿錢。該信托除了免稅的功能,還具有司法豁免的功能,避免法律糾紛或子女的另一半或其他人介入信托中的資產(chǎn)。

02

除了給自己購買美國人壽保險,還可以同時給孩子也購買美國人壽保險。

這樣做的好處是:等于父母提前轉移自己名下的一部分資產(chǎn),減少了未來的遺產(chǎn)總額,也減少了相應的遺產(chǎn)稅。孩子成年經(jīng)濟獨立后,保單持有人換成孩子自己。

提前給孩子配置美國人壽保險,孩子的保費通常較低,以后即使孩子健康狀況不良,美國人壽保險公司也不能增加保費;另外,提前給孩子配置美國人壽保險,有充足的時間累積保單中的現(xiàn)金值,現(xiàn)金值的增長免增值稅;孩子在未來人生的不同階段,可以支取保單中的現(xiàn)金值使用,并且該支取亦免稅。

相較其它的投資產(chǎn)品,美國人壽保險能讓移民綠卡家庭真正享受到稅務的減免,同時美國人壽保險通過杠桿作用能實現(xiàn)財富的最大化,所以,美國人壽保險是移民綠卡家庭財富傳承的最優(yōu)解決方案。

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