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在美國人壽保險是最常見的保險產(chǎn)品，但是，有些人是抱著人買我買的心態(tài)，隨便選擇一份便宜的保險，也有些人每月花幾千元供保險，但卻沒能為家人提供足夠的保障，更有些人沒有充分考慮負擔(dān)能力便選擇高保費產(chǎn)品，結(jié)果供了幾年便斷供了，導(dǎo)致保單失效。

想知道你購買的人壽保險產(chǎn)品真的是適合你的需要嗎？

你買人壽保險的目的是什么？

人壽保險最重要及最基本的目的，就是在你身故后為你的家人或受供養(yǎng)人提供財務(wù)保障。如果你有小孩、要供養(yǎng)伴侶、父母或親人、或者你有債務(wù)，此時你就可以考慮購買人壽保險。

如果你是家中的經(jīng)濟支柱，希望為家人提供保障，但卻買了低保額、高儲蓄的人壽保險。在這情況下，萬一不幸早逝，賠償金額可能遠遠不夠家人未來的生活支出。所以，我們首先要清楚買人壽保險的目的、所需的保障額度及自己的負擔(dān)能力。

你需要多少保額？

有些人簡單地用收入的10%買保險，也有些人直接買年薪10倍的保額。但其實每個人情況不同，需要的保額也不同。你可以咨詢專業(yè)保險理財師使用人壽保額計算機按實際情況計算所需要的保額。

你需要哪種人壽保險？

當然，最理想是有一種保費便宜、高保額、高儲蓄成分的人壽保險產(chǎn)品。但現(xiàn)實歸現(xiàn)實，所有人壽產(chǎn)品也走不出保費、保額、儲蓄三者的取舍，即保費越便宜、保額及儲蓄成分一般越低；反之亦然﹕

 * 定期人壽保險保費較低、保額較高，但沒有儲蓄成分。投保人年紀越大保費漲幅越高，可能會變得難以負擔(dān)。

 * 終身人壽保費在交付期間固定，長線而言有儲蓄功能。由于保費較貴，可購買的保額相對較低，可能會出現(xiàn)保額不足以保障實際需要的情況。

 * 儲蓄人壽有較高的儲蓄成分，但保費相對于終身人壽更高，因此可購買的保額會更低，一般難以提供足夠的身故保障。如果你的目標是長線儲蓄而不是人壽保障，儲蓄人壽可以是一個選擇。但儲蓄保險的保費中有部分用作支付人壽保險用，所以如果你不需要身故保障，你亦可以考慮其他的儲蓄或投資途徑。

不同人生階段有不同的保險需要，如果你需要較大保額，但預(yù)算緊迫，可考慮保費較低及保額較大的定期人壽。又或考慮結(jié)合定期及終身兩種保險一起使用，例如購買一份保額較低但保費可以持續(xù)承擔(dān)的終身人壽，再按需要加入較大額的定期人壽 (可以單獨購買或以附加保障形式購買)，兩者結(jié)合以達到不同階段保障家人的目的。

你知道什么是保證現(xiàn)金及紅利嗎？

具儲蓄成分的人壽保單的價值分為保證(即“保證現(xiàn)金價值”)及非保證(即“紅利”)兩部分。保險經(jīng)紀向你銷售具儲蓄成分的人壽保單時，會提供一份壽險利益說明書，當中列明各保單年度完結(jié)時的保證現(xiàn)金價值、預(yù)期紅利金額、身故賠償金額及總保費。

保證現(xiàn)金價值是保單合約訂明之保證價值，每年的保證金額在保單內(nèi)列出。紅利是保險公司決定派發(fā)之可分配盈余，但派發(fā)與否及派發(fā)多少皆非保證，實際金額會每年在保單周年公布。可分配盈余主要根據(jù)保險公司實際投資回報、索償記錄及一般開支等因素而決定，因此紅利金額并非保證，而且會因應(yīng)公司政策而改變。實際派發(fā)之紅利或會低于或高于保單簽發(fā)時所預(yù)期之金額。

你有沒有定期檢討你的人壽保險計計劃？

隨著人生階段的改變，例如結(jié)婚、生小孩、置業(yè)、甚至升職，你承擔(dān)的財務(wù)責(zé)任亦會隨之轉(zhuǎn)變，加上通貨膨脹的因素，之前所購買的人壽保額可能已經(jīng)不足夠；而隨著年紀增加，例如步入退休、子女完成學(xué)業(yè)、或還清樓宇貸款，你需要的保額亦會減少，所以我們應(yīng)該定期檢討人壽保險需要。

計劃投保、轉(zhuǎn)保或加保前，你可以瀏覽不同保險公司網(wǎng)站收集基本資料，亦可以咨詢理財規(guī)劃師，比較不同產(chǎn)品的特點。在比較保單條款及保費時，確定你是按對等的項目作出比較。單是比較保費未必是明智之舉，因為保費最低的保單并不一定能提供最切合你需要的保障。同樣，還要留意保單提供的回報只是預(yù)計而并非保證。在簽署保險申請文件前，必須確保自己清楚明白相關(guān)條款，如有問題應(yīng)向保險公司或規(guī)劃師作出查詢，并妥善保存一份已簽署的申請書及相關(guān)銷售文件。保險合約具法律效力，如日后就保單條款有任何爭議，你所簽署的文件會成為客觀證據(jù)。所以找到一個值得信賴的保險理財團隊，將能大幅減少出錯的機會。