固定利率對比浮動(dòng)利率的優(yōu)缺點(diǎn)
當(dāng)貸款買房時(shí)，首選的問題是選擇固定利率呢還是浮動(dòng)利率。現(xiàn)在就來分析一下各具的特點(diǎn)：
固定利率：
固定利率（fixed rate）一般分為30年固定、20年固定、15年固定和10年固定。其中30固定利率最為常見。30年期固定利率表示30年的貸款期間，利率都是固定的，房貸還款每月也都相同。但前期還的本金少，利息多，后期則是本金多，利息少。
固定利率的優(yōu)點(diǎn)是每月支出相同，容易制定長期預(yù)算。
固定利率的缺點(diǎn)是利息比浮動(dòng)利率較高一點(diǎn)。
浮動(dòng)利率：
浮動(dòng)利率（ARM）一般分為7年(7/1 ARM) , 5年(5/1 ARM) , 3年(3/1 ARM)和1年(1/1 ARM)固定。如7/1ARM表示前7年利率固定， 7年后利率會(huì)隨市場利率波動(dòng)，但有利率上限。
浮動(dòng)利率最大的優(yōu)點(diǎn)是起始利率較固定利率低。
優(yōu)勢對比：
30年固定利率更適合打算長期持有物業(yè)的買家。如果買家短期內(nèi)不打算賣掉物業(yè)，建議選擇固定利率。這種利率對貸款人來說風(fēng)險(xiǎn)低，穩(wěn)定性高。另外穩(wěn)定的還款，可以讓財(cái)務(wù)規(guī)劃更容易管理。
如果買家打算3-7年更換更大，更好的房子，那么選擇浮動(dòng)利率（ARM)比較合適。ARM鎖定期利率較低，因此前期的月供也較少。對于貸款人來說，ARM存在一定風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槔舒i定期之后，利率每年都在更新。
考慮到市場的整體利率環(huán)境，如果現(xiàn)在的利率水平是歷史時(shí)期里比較低的，選擇固定貸款比較合適。如果當(dāng)前整體市場利率水平較高，那么ARM會(huì)更好。
總結(jié)其優(yōu)缺點(diǎn)：
固定利率
優(yōu)點(diǎn)：月供穩(wěn)定，適于市場利率歷史低位。
缺點(diǎn)：還款成本前期高。
浮動(dòng)利率
優(yōu)點(diǎn)：鎖定期利率低。
缺點(diǎn)：鎖定期后，有利率浮動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
專欄作家Nancy Qian Zhang, MBA.jpg)