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在美國買房 你需要了解的房貸頭款協(xié)助

61.7%想買房的千禧年輕人無力支付頭期款。不過,善用“頭期款協(xié)助方案”將可解決難題。

買房子總令人興奮,但很多人因?yàn)榛I不到頭期款而無法圓夢(mèng);根據(jù)租屋平臺(tái)Apartment List于2018年的調(diào)查,61.7%想買房的千禧年輕人無力支付頭期款。不過,善用“頭期款協(xié)助方案”(down payment assistance program)將可解決難題。

“頭期款協(xié)助方案”協(xié)助想買房的人支付頭期款,有時(shí)甚至提供交屋成本協(xié)助,通常在成交過戶時(shí)支付、由借貸機(jī)構(gòu)打理。這類援助來源包括聯(lián)邦、州、縣市政府和非營利機(jī)構(gòu),并不廣為人知。

協(xié)助方案有三種形式,包括頭期款補(bǔ)助(Down payment grants)、可寬恕第二房貸方案(Forgivable second mortgage programs)以及匹配儲(chǔ)蓄方案(Matched savings programs)。

頭期款補(bǔ)助用以支付頭款期、甚至成交費(fèi),不必償還,例如非營利的National Homebuyers Fund,補(bǔ)助額最多達(dá)貸款的5%,又如PenFed基金會(huì)的Dream Makers Military Heroes Fund,針對(duì)合格軍人提供高達(dá)5000元頭期款補(bǔ)助;至于可寬恕第二房貸方案,雖然第二房貸需支息,但可寬恕的第二房貸提供零利率,借款人符合某些要求后便免息;至于匹配儲(chǔ)蓄方案,使用者要先對(duì)專屬頭期款儲(chǔ)蓄帳戶投注款項(xiàng),而后,與非營利組織或政府合作的銀行將提供匹配款,以印第安那州的Individual Development Account方案為例,想買房的人每存入1元,該方案便至少搭配存入4元。

然而,并非人人都有資格獲得頭期款補(bǔ)助。居住地點(diǎn)、薪資收入、信用分?jǐn)?shù)、債務(wù)/收入比、是否已完成買房教育計(jì)劃、軍人或退伍軍人身份、在公共服務(wù)業(yè)工作等等,都會(huì)產(chǎn)生影響。此外,是否為首次購屋也有影響;獲準(zhǔn)使用頭期款協(xié)助方案的人有六成是首次購屋。

頭期款協(xié)助方案也有缺點(diǎn),主要是可能增加成本;房貸專家斯達(dá)布(Elysia Stobbe)說,如果房貸提供頭期款援助,利率較高,長(zhǎng)遠(yuǎn)來看要付出更多的總成本。

假如沒資格獲得頭期款協(xié)助,可用替代選擇,好比要求父母或其他親屬幫忙付頭期款。

考慮各種可行方案時(shí),不妨用心查看各種貸款的頭期款要求。斯達(dá)布說,首次購屋的人也許可找到傳統(tǒng)房貸只要求低至3%的頭期款,F(xiàn)HA貸款要求頭期款3.5%,VA貸款針對(duì)退伍軍人提供100%融資,而USDA貸款為生活在特定農(nóng)村地區(qū)、符合收入條件的買家提供相同協(xié)助。

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