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保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)：出租險(xiǎn)和自住險(xiǎn)的區(qū)別

常常聽(tīng)一些房東朋友們講起他們房子遇到的驚心動(dòng)魄的事情。最近一個(gè)在加州Fontana的房子由于二樓主臥室馬桶漏水造成大面積的積水，從二樓到一樓直接塌陷。還好房東買(mǎi)了足夠的保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)不但幫助賠付了房東重新維修和恢復(fù)的價(jià)錢(qián)，還幫助房東找到了舒適的地方渡過(guò)這段難熬的維修時(shí)光。

而另外一些房東朋友，在將自己住的房子出租出去時(shí)， 由于沒(méi)有具體研究過(guò)保單和保險(xiǎn)范圍，不清楚自住險(xiǎn)和出租險(xiǎn)的區(qū)別，出現(xiàn)了很多問(wèn)題。自身利益沒(méi)有得到保障的同時(shí)反而花了很多冤枉錢(qián)。許多房東朋友往往在將自己的房屋出租后沒(méi)有將原來(lái)的自住房保險(xiǎn)（homeowner insurance ）改為房東保險(xiǎn)（landlord Insurance），造成的結(jié)果是，自住房保險(xiǎn)因?yàn)樽⒚鞣课萦猛颈仨毷亲宰。?dāng)房屋出租后問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)，自住房保險(xiǎn)失效，為租客和房東自己都造成很大的麻煩和損失。

對(duì)于將房子出租的房東，以下幾個(gè)問(wèn)題是他們比較擔(dān)心的：

1. 遇到自然災(zāi)害或人為造成的損失（租客惡意破壞）時(shí)可否理賠；

2. 天災(zāi)發(fā)生，房屋完全無(wú)法居住時(shí)，租金的損失可否得到保障。因?yàn)橐坏嗔俗饨饋?lái)源，地稅，貸款，物業(yè)一個(gè)都不能少的情況下，房東經(jīng)濟(jì)上的壓力將會(huì)驟增；

3.租客或者訪(fǎng)客因?yàn)樨?cái)產(chǎn)維護(hù)受傷而發(fā)生的醫(yī)療和訴訟費(fèi)用，是不是有保險(xiǎn)可以理賠和協(xié)助辦理后續(xù)事宜。

1. Dwelling （住宅） 有$378，000維修及新建房屋結(jié)構(gòu)內(nèi)飾。

2. Other Structure 附屬設(shè)施有$37，800的賠付額可以用來(lái)維修。

3. Loss of rent 一項(xiàng)是用來(lái)賠償租金損失的。因?yàn)樘鞛?zāi)人禍造成房屋不能繼續(xù)出租的，總共可以獲賠$37，800， 基本是小一年的租金收入。

4. Premises Liability（責(zé)任險(xiǎn)），$500，000的賠付額可以保障任何人在房子里因受傷而引發(fā)的法律糾紛所造成的經(jīng)濟(jì)損失。

5. Medical payments （醫(yī)療費(fèi)用）有$1,000的賠付額。包括房東在內(nèi)的任何人，如維修人員和客人如發(fā)生需要醫(yī)療介入的事件，都能賠付。

另外其他一些比較有用的條款：

例如Personal injury, Wrongful Eviction, Privacy Invasion。這些項(xiàng)目對(duì)于新手房東尤為重要。在美國(guó)出租房屋時(shí)陷阱特別多，很多時(shí)候租客甚至?xí)驗(yàn)榉N族歧視等問(wèn)題來(lái)告房東。這種情況下，只要購(gòu)買(mǎi)了正確的保險(xiǎn)，房東也會(huì)得到保險(xiǎn)公司的理賠房東的損失。所以如何正確的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，需要結(jié)合自身和房子的實(shí)際情況，認(rèn)清保險(xiǎn)條款和條款所能帶的保護(hù)和理賠。

另外通常保險(xiǎn)的條款會(huì)有自付額這一項(xiàng)，這也是保險(xiǎn)選擇很重要的一環(huán)。在遇到需要理賠的情況下我們可以多方考慮是不是需要報(bào)保險(xiǎn)，因?yàn)槲覀儾还苓x擇哪一項(xiàng)都需要一些自付額。這也是在日常生活中我們?cè)谔幚肀ｋU(xiǎn)相關(guān)的事宜時(shí)的精髓和原則：在巨大的損失面前保險(xiǎn)提供了最大的保障，但是一些小的損失自己解決卻會(huì)更加合算。