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大額人壽保單，到底應(yīng)該買到誰身上？

美國(guó)人壽保險(xiǎn)既有大額身故理賠，又兼具較高的投資理財(cái)屬性。其最基礎(chǔ)的功能便是為富裕家庭實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承、稅務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離，以及資產(chǎn)長(zhǎng)期保值增值，幫助個(gè)人或家庭建立全面的保障。與其它國(guó)家和地區(qū)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，美國(guó)壽險(xiǎn)價(jià)格低廉，性價(jià)比高，資金杠桿效應(yīng)更加明顯，功能更加全面，產(chǎn)品更加靈活和先進(jìn)，理賠更加便捷，是富裕家庭建立保障最行之有效，運(yùn)用最多的工具之一。

同時(shí)，對(duì)于喜歡投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人和家庭而言，美國(guó)壽險(xiǎn)能夠保底，收益穩(wěn)定，金融杠桿效應(yīng)明顯，有巨大的升值潛力。比如：40歲男性，身體健康，初始資金杠桿可以做到10倍以上，10萬美元裂變?yōu)?00萬美元。此外，美國(guó)壽險(xiǎn)可以為投資人分散投資風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)，保持長(zhǎng)期獲利，充分解決底層保障型資產(chǎn)及大類美元資產(chǎn)的配置問題。

其實(shí)，買壽險(xiǎn)就如同買汽車。拋開其它因素不談，假如某款汽車在美國(guó)，最新款頂配車型花$10萬就可以買到；在其它國(guó)家，老款最低配車型要花$20萬，$40萬，甚至$50萬才能買到。你會(huì)如何選擇？

近年來，越來越多的高凈值人士和富裕家庭紛紛選擇和配置美國(guó)壽險(xiǎn)。他們利用美國(guó)大額人壽保單的特殊屬性，為自己、家庭和企業(yè)建立“防火墻”，進(jìn)行資產(chǎn)規(guī)劃、傳承和風(fēng)險(xiǎn)隔離。

 一些人在配置美國(guó)壽險(xiǎn)時(shí)，會(huì)遇到保單應(yīng)該買到誰身上，即被保人是誰的問題。通常，會(huì)下意識(shí)先考慮給孩子或者父母配置保險(xiǎn)。總覺得自己現(xiàn)在身體很好，意外、疾病，甚至身故等問題都不會(huì)找上門。談到這些，大多數(shù)人也比較忌諱。因此，很少考慮先給自己申請(qǐng)一份。這種想法到底對(duì)不對(duì)呢？

其實(shí)，保險(xiǎn)是對(duì)未來客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。如下圖所示，保險(xiǎn)作為一個(gè)家庭財(cái)富積累的基礎(chǔ)部分，處于金字塔的最底端。可以說，保險(xiǎn)就是每個(gè)家庭進(jìn)行財(cái)富積累的最底層基石。因此，一個(gè)家庭財(cái)富管理是否健康，要看底層基石有多堅(jiān)實(shí)。

對(duì)于一個(gè)家庭而言，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱便是家庭的基石。所以，誰是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，就要優(yōu)先給誰配置保險(xiǎn)。唯有如此，在未來發(fā)生重大變故，如：疾病、意外、破產(chǎn)等情況時(shí)，才能有效保護(hù)家庭，不至于使整個(gè)家庭陷入財(cái)務(wù)危機(jī)的深淵。即使意外發(fā)生，巨額保險(xiǎn)理賠金也可以為家庭撐起一把傘，抵擋風(fēng)雨。

在家庭經(jīng)濟(jì)支柱或大人還未配置好壽險(xiǎn)之前，需謹(jǐn)慎為孩子進(jìn)行配置。

通常，在配置美國(guó)壽險(xiǎn)時(shí)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都需要審核投保人的財(cái)務(wù)狀況，以此來確定最終保額。對(duì)于大多數(shù)孩子而言，沒有收入或者收入比較少，很難申請(qǐng)到大額的壽險(xiǎn)保單，很難滿足家庭資產(chǎn)配置的需求。此外，美國(guó)的人壽保險(xiǎn)公司，對(duì)小孩承保的保額還有一定的要求。比如：保險(xiǎn)公司承保小孩的保額大概是大人保額的一半或同等。也就是說，只有大人買了$100萬的保額，孩子才有可能買到$50萬至$100萬的保額，具體金額每家保險(xiǎn)公司規(guī)定存在差異。

美國(guó)壽險(xiǎn)既兼具高額的身故理賠，又具有較高的利息回報(bào)。在美國(guó)壽險(xiǎn)配置過程中，要優(yōu)先考慮為家庭經(jīng)濟(jì)支柱進(jìn)行配置，其次是配偶，之后是小孩，最后是老人。只有這樣，才能為家庭建立強(qiáng)大的“防火墻”，打下堅(jiān)實(shí)的保障基礎(chǔ)。當(dāng)未來發(fā)生不確定風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，壽險(xiǎn)功效才能發(fā)揮至最大，防患于未然。