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如何獲得最低的美國貸款利率?

廣告上經常有很吸引人的房貸利率,但是若你不一定能拿到房貸廣告上的低利率。只有一部分借款人能真正符合最低借款利率的條件,多數人只能拿到較高的貸款利率。

影響貸款利率的因素有以下幾點

1、信用分數:信用分數在750分以上是最好的。

2、貸款年數:常見的有30年、15年及5年。通常年數越低,利率越好,因為貸款年數越長,貸款銀行風險越高。

3、利率是固定還是浮動:通常浮動利率好過固定利率,固定利率貸款的風險在銀行。

4、是否屬于大額貸款(41萬7000元以上,甚至62萬5000元以上)。

5、自住、投資還是商用房:自住利率好過投資或商用房。

6、新買房還是重新貸款:新買房利率好過重新貸款。

7、獨立房屋或共有公寓:獨立房屋通常好過共有公寓,因為共有公寓貸款相對麻煩。

8、頭期款比例:頭期款高好過頭期款低。

9、有沒有買點數費用:買點數也能降低利率。

上述因素都能夠影響你的貸款利率。例如,甲的信用分數是660分,貸款與房價比率是80% ,屬于出租房子申請重新貸款,甲的貸款利率一定比新買房自住、信用分數740分乙的貸款利率要高。其實,貸款利率是由銀行評估你的貸款風險決定的。從上面例子看,很明顯借款人乙的倒債風險要比借款人甲的要低。借款人乙的信用分數高、而且計劃住在這棟房子里,因此會極力保住這棟房屋。

每個貸款存在不同因素,影響銀行決定愿意貸款的利率。經濟環境也是影響利率的主要因素。財政部十年債券利率是最重要的指標,這個指標決定貸款利率是升是降。大多數的貸款雖然是30年,但是平均的貸款則在10年就會重新貸款,因此十年債券利率是衡量利率變化的領頭羊,而且債券受到美國政府的全力支持,使它成為其他債券的標桿。

因此,預測貸款利率走向的最好方法是看十年債券利率。人們可以在報紙上或者金融網站上看到這個債券利率。房貸利率是跟著債券利率走。如果要看30年的固定房貸利率的走向,通常要在十年房貸利率上加上1.70%。假如現在的十年貸款利率是2.13%,那么30年的房貸利率就是3.83%。當然,這個幅度也會隨時改變,但是仍然是觀察貸款利率的主要方法。

當經濟被認為將要好轉時,投資者都會搶購股票,迫使債券價格下跌,房屋貸款利率下跌。當十年債券利率上升,房屋貸款利率也會上升。十年債券利率下降,房屋貸款利率也會下降。

在2012年后期和2013年早期,固定房貸利率出現歷史性的新低。根據資料,在2012年11 月21日的那一周,30年房貸利率降到歷史最低3.31%。在2013年5月2日結束的那一周,15年房貸利率降到1991年以來的歷史最低點2.56%。此后,這個利率逐步上升。

房屋貸款利率跟著股票市場行走。一般來說,壞的經濟消息會讓房屋貸款利率下降,好的經濟消息會推高房屋貸款利率。股票也是這樣。因此,當股票價格上升時,貸款利率也會上升。當股票價格下跌時,股票也會下降。

華爾街日報的主要利率(Prime Rate)是美國利率的指標,是被七成以上的美國銀行當作基淮利率(base rate)。許多貸款人把這個利率作為他們指數和主要利率。消費者利率通常建筑在這個主要利率基礎之上,當主要利率改變時,許多消費者也會看到信用卡利率、汽車貸款和其他消費貸款利率的改變。還有其他指標,如聯邦住房貸款銀行利率 (FHLBR) 也被一些商業銀行當做利率的指標。

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